Можно ли вернуть страховку по ипотеке при досрочном погашении

В статье разобрали:

Почему можно вернуть страховку по ипотеке

Такое правило есть в законе «О потребительском кредите». Оно действует с 1 сентября 2020 года, поэтому касается только тех, кто оформил полис после этой даты.

Вернуть ипотечную страховку и часть денег за нее можно в двух случаях:

вы полностью погасили ипотеку досрочно;
рефинансировали ипотеку: долг закроете за счет нового кредита и обязательства перед прошлым банком будут выполнены.

Страховая вернет часть суммы, которую заплатили за полис, пропорционально оставшемуся сроку действия. Например, если полис оформили на год, а закрыли ипотеку через шесть месяцев, можно вернуть деньги за оставшиеся полгода.

Виды страховок при покупке жилья в кредит и за какую можно вернуть деньги

Для ипотеки страхуют квартиру, жизнь и здоровье заемщика, а для вторичек — еще и титул, то есть право владения недвижимостью.

Как и когда можно вернуть деньги, зависит от вида страховки.

Обязательное страхование имущества. По закону для ипотеки нужно застраховать конструктивные элементы квартиры: стены, окна, пол, потолок. Без этой страховки кредит не выдадут — от нее нельзя отказаться, пока есть долг перед банком.

Разыгрываем до 3 000 000 ₽ на погашение ипотеки

Купите ипотечную страховку до 31 мая

Подробнее

Если погасили ипотеку досрочно или рефинансировали, часть стоимости полиса вернут — неважно, оформили его на год или сразу на весь срок кредита.

Исключение: если покупали страховку на весь срок ипотеки до 1 сентября 2020 года, когда изменились правила возврата. Если тот полис еще действует и вы погасите ипотеку раньше срока, деньги не вернут. Но можно поменять страховую и купить новый полис — тогда при досрочном погашении сможете вернуть часть стоимости страховки.

Пример. Алексей взял ипотеку 10 сентября 2019 года и оформил полис на весь срок кредита. Через пару лет он начал откладывать деньги на досрочное погашение. Нужную сумму Алексей накопит к ноябрю 2023 года, но 10 сентября ему нужно в очередной раз продлить полис.

Если он сделает это в старой страховой, ему не вернут деньги за полис, которым он будет пользоваться всего два месяца. А если перейдет в новую страховую, то после погашения сможет вернуть деньги за оставшиеся 10 месяцев.

Добровольное страхование при ипотеке. Дополнительно можно застраховать жизнь и здоровье заемщика и титул. Расторгнуть такой полис можно в любой момент, даже если кредит еще не погасили, но проценты по ипотеке вырастут. За счет повышенной ставки банк снижает свои риски на случай, если заемщик не сможет выплачивать кредит из‑за болезни или потеряет право собственности на квартиру.

Заемщик может сам купить полис в страховой или присоединиться к программе банка — это называется коллективным страхованием. Договор со страховой заключает банк, а потом вписывает в него новых заемщиков. Вернуть деньги за коллективную страховку можно, если оплатили ее после 1 сентября 2020 года. Для более ранних полисов — только если это прописано в договоре с банком.

Особенности возврата денег за страховку

Разберем, в каких случаях можно вернуть деньги, а когда это сделать нельзя.

Возврат страховки по ипотеке, если после оформления полиса не прошло 30 дней. Срок, когда можно отказаться от страховки и вернуть деньги, которые уже заплатили за полис, называется периодом охлаждения. Раньше для страховок по кредитам он длился 14 дней, а с января 2024 года увеличился до 30 дней. В это время можно вернуть полную стоимость страховки, если не было страхового случая.

Возврат страховки по ипотеке при рефинансировании. Если прошлый полис еще действует, можно вернуть остаток денег за страховку — сразу, как получите справку из банка, что погасили ипотеку.

Для нового кредита нужен новый полис. Застраховать конструктив, жизнь и здоровье или купить оба полиса сразу можете в Тинькофф Страховании.

По промокоду BLOG10 подарим скидку 10% от стоимости полиса, а при оплате любой картой Тинькофф с подпиской Tinkoff Pro или сервисом Tinkoff Premium начислим кэшбэк до 10%. Если оформите страховку до 31 мая, сможете принять участие в розыгрыше 3 000 000 ₽ на погашение ипотеки. Подробнее читайте по ссылке.

Купить полис онлайн

Вернут ли часть страховой премии, если был страховой случай. Если по полису были выплаты, страховая имеет право не возвращать деньги. Считается, что страховщик выполнил свои обязательства, даже если он выплатил меньше той суммы, на которую застраховали квартиру. Например, в договоре была указана страховая сумма 3 000 000 ₽, а по страховому случаю выплатили 1 000 000 ₽.

Почему страховщик не вернет деньги, если долг банку отдали по графику. Обычно полис действует с даты выдачи ипотеки, поэтому он закончится одновременно с погашением кредита по графику. Например, если последний платеж приходится на 15 декабря 2023, тогда же закончится полис, который оплатили последним, — в декабре 2022 года. Поэтому вернуть деньги можно только при досрочном погашении кредита.

Возврат денег по ипотечной страховке после смерти заемщика. Если смерть не признали страховым случаем, наследники могут вернуть деньги за страхование жизни и здоровья. Но если родственники получили выплату по этому полису, вернуть деньги не получится. Стоимость страховки конструктива вернуть нельзя, пока не погасили долг перед банком, — это обязательство переходит наследникам.

Как вернуть страховку по ипотеке при досрочном погашении: порядок действий

Вернуть часть денег за полис можно через страховую, в которой оформили полис. Из документов понадобятся:

справка о погашении ипотеки — ее нужно заказать заранее в офисе банка или через мобильное приложение;
заявление на возврат неиспользованных средств по страховке;
паспорт;
договор ипотеки, для которой покупали полис;
полис страхования квартиры, титула или жизни и здоровья, по которому хотите получить возврат.

В некоторых страховых подать заявление на возврат денег можно онлайн. Например, если оформили ипотечное страхование в Тинькофф, напишите в чат приложения, оставьте заявку в личном кабинете на сайте tinkoff.ru или позвоните по номеру 8 800 700‑55‑00. Сотрудник поддержки пришлет шаблон заявления на возврат, попросит справку от банка о полном досрочном погашении кредита и расскажет, как действовать дальше.

После получения заявления в течение семи рабочих дней страховая вернет деньги. Их переведут по реквизитам, которые указали в заявлении.

Сколько денег вернут по страховому полису

Сумма возврата зависит от того, когда решили расторгнуть договор страхования.

При досрочном погашении ипотеки и рефинансировании. Если страховых случаев не было, деньги вернут пропорционально оставшемуся сроку действия страховки. Его считают по дням с момента, когда обратились в страховую, а не с даты погашения ипотеки.

Сумма возврата = Цена полиса / Число дней в году × Количество дней, оставшихся до конца срока действия страховки

Пример. Полис купили 15 февраля 2023 года за 10 000 ₽. Ипотеку погасили 3 октября в том же году. Страховка действовала 230 дней из 365. За оставшиеся 135 дней вернут: 10 000 ₽ / 365 × 135 = 3698,6 ₽.

Никакие дополнительные комиссии не удерживают: это запрещено.

При расторжении договора в первые 14 дней после его заключения. В период охлаждения полис возвращают, чтобы купить новый в другой страховой на более выгодных условиях. По старой страховке вернут полную стоимость.

Как вернуть страховку за ипотеку, если страховая отказывает в перечислении денег

Страховая обязана вернуть остаток денег за полис, если соблюдены все условия: полис купили после 1 сентября 2020 года, долг перед банком погасили досрочно, страховых случаев не было.

Если в выплате отказывают:

Запросите письменное обоснование — в нем должны объяснить причины отказа.
Составьте претензию в страховую со ссылками на закон, если причины отказа ему противоречат.
Если страховая отказала после претензии или не ответила на нее, обратитесь к финансовому уполномоченному. Еще можно подать жалобу в Банк России. Инструкция, как это сделать, есть на сайте Центробанка.