Что такое ДМС и как купить полис добровольного медицинского страхования

Что делать, если нужна медицинская помощь

Чем ДМС отличается от ОМС

В России есть два основных вида медицинского страхования.

Обязательное медицинское страхование, ОМС. По полису можно бесплатно обратиться в государственную поликлинику или больницу: записаться на прием к врачу, сдать анализы, пройти обследование, сделать операцию или получить экстренную помощь по скорой.

Добровольное медицинское страхование, ДМС, позволяет лечиться в частных клиниках, но не оплачивать услуги врачей самостоятельно: расходы покрывает страховка. По ней можно получить медпомощь, если есть жалобы на здоровье. Перечень доступных услуг и врачей указывают в программе страхования.

Собрали основные различия медицинских страховок в таблице:

	ОМС	ДМС
Сколько стоит	Бесплатно	Зависит от возраста, здоровья и услуг, которые включены в полис
Кто оплачивает медицинские услуги	Социальный фонд России, СФР	Страховая компания
Срок действия	Без срока	Обычно год
Территория	По всей России	Часто — только в регионе проживания
Какое лечение покрывает	Прописано в законе об ОМС	Определяет страховая и прописывает в договоре
Куда можно обратиться	В госполиклинику, к которой прикреплены	В любую клинику из списка страховой
Как попасть на прием	Записаться в регистратуре или прийти по живой очереди. В некоторых городах есть сервисы онлайн-записи	Записаться онлайн или по телефону — напрямую в клинике или через страховую

Что лечат по ДМС

В разных страховых различаются условия, пакеты услуг и клиники-партнеры. Еще каждая страховая может продавать несколько программ ДМС — от базовой до расширенной: чем дороже полис, тем больше видов медпомощи в него включено.

Что может входить в программу ДМС:

прием в медицинском центре в случае заболевания или травмы;
вызов врача домой;
консультации узких специалистов, например дерматолога или маммолога;
анализы и обследования, которые назначит врач для диагностики заболевания, кроме профилактических;
физиолечение, массаж и занятия лечебной физкультурой;
экстренная и плановая госпитализация в стационар;
стоматология — обычно без профилактики, протезирования, ортопедии и имплантации;
оплата лекарств по назначению врача;
телемедицина — онлайн-консультации с врачами;
профосмотры и скрининги, если страховку оформил работодатель.

Какие услуги полис обычно не покрывает:

хронические заболевания, которые требуют постоянного контроля и лечения: по ним можно обращаться только в стадии обострения, когда есть угроза жизни и здоровью;
ведение беременности и роды;
эстетическая медицина и косметология;
профилактические скрининги и анализы без назначения врача;
альтернативная медицина и диагностика, например услуги гомеопата или фитотерапевта.

Если хроническое заболевание диагностируют после покупки ДМС, страховая оплатит услуги врачей до постановки диагноза. Если о хроническом заболевании было известно еще до оформления страховки, но владелец полиса не сообщил о нем, страховая может расторгнуть договор.

Что делать, если нужна медицинская помощь

Правила обращения к врачу есть в полисе ДМС — можно выбрать удобный вариант.

Записаться напрямую в больницу из списка, который выдали при оформлении страховки. При записи нужно назвать номер полиса ДМС. Иногда клиники просят сначала согласовать прием со страховой и предоставить гарантийное письмо. Получить его можно у медицинского куратора или через службу поддержки — телефон указан в полисе.

Обратиться в страховую, если не знаете, в какую больницу лучше записаться или нужен экстренный прием. Операторы выслушают симптомы, если они подпадают под страховой случай — направят пациента к подходящему врачу. Гарантийное письмо вышлют сами, заказывать дополнительно его не нужно.

Как выбрать и купить ДМС

При выборе полиса для физического лица стоит обратить внимание:

какие клиники и врачи входят в страховку: например, есть ли в списке медцентры, в которые вы привыкли обращаться, или клиники рядом с домом;
какое лечение он покрывает и есть ли все нужные услуги: например, стоматология или амбулаторная помощь;
есть ли франшиза — часть стоимости лечения, которую нужно оплачивать самостоятельно.

Некоторые программы ДМС рассчитаны на корпоративных клиентов — получить такой полис можно только через работодателя.

Оформить полис можно тремя способами, их плюсы и минусы — в таблице:

	Плюсы	Минусы
Получить ДМС на работе	Не нужно платить за полис Иногда можно застраховать детей и родных со скидкой	Программу страхования выбирает компания При увольнении полис аннулируют
Договориться с коллегами и купить полис в складчину через работодателя	Выйдет дешевле, чем покупать отдельно Можно выбрать программу страхования	Сотрудникам нужно самим оплачивать полис Нельзя получить налоговый вычет
Оформить страховку самостоятельно	Можно выбрать программу страхования с нужными услугами Можно получить налоговый вычет	Высокая цена Страховая может не продать полис, если есть риски, связанные с образом жизни

Когда ДМС недостаточно

Полис ДМС обычно действует только в городе, где живете постоянно. Если медпомощь понадобится в командировке или путешествии по России, придется обращаться по ОМС и ждать приема у врача или идти в платную клинику за свой счет.

На время поездки можно оформить туристический полис в Тинькофф Страховании, который покроет стоимость лечения при болезни или травме. Он работает уже в 90 км от дома — там, где ДМС не действует.

Купить страховку для путешествий

По полису туриста Тинькофф Страхования:

за час организуем прием у врача в любом регионе России и даже за границей;
оплатим медпомощь по большинству внезапных заболеваний, включая обострение хронических болезней и экстренную стоматологию;
компенсируем стоимость лекарств по назначению врача и такси до клиники;
покроем другие расходы из‑за болезни: например, стоимость обратных билетов для детей, если из‑за госпитализации взрослого они остались без присмотра.

В полис туриста можно добавить опции, которые защитят от непредвиденных расходов в путешествии: застраховать багаж, документы или всю поездку. Если отпуск сорвется по уважительной причине, например из‑за экстренной операции накануне отъезда, возместим стоимость невозвратных железнодорожных и авиабилетов или путевки.