Почему после аварии Каско может подорожать и как купить полис дешевле
Цена Каско зависит от марки авто, года выпуска, стажа водителя — а еще от числа аварий и других страховых случаев. Рассказали, как снизить стоимость, если она выросла, а ездить без полиса не хочется
Почему аварийность влияет на цену Каско
Если автовладелец попал в аварию, стоимость Каско на следующий год для него может вырасти: страховая понимает, что ДТП может случиться снова, и закладывает в цену полиса расходы на ремонт авто в будущем.
При оценке аварийности водителя учитывают страховые случаи, которые произошли по его вине, или вообще все обращения в страховую. Например, если чинили сколы от камней на дороге, меняли бампер после неосторожной парковки или выправляли вмятину на капоте, когда в машину врезалось другое авто.
Так же происходит и с ОСАГО — обязательной автостраховкой. Но для нее важны только ДТП по вине водителя: чем чаще они происходят, тем дороже для владельца машины полис. Для этого каждому водителю присваивают коэффициент бонус-малус, КБМ, — он напрямую зависит от количества аварий.
Убыток, о котором владелец не заявил в страховую, не влияет на страховую историю и стоимость Каско. Например, если водитель решил не ремонтировать по полису мелкие царапины и сколы или починил их сам.
Так можно сделать, если повреждения небольшие и стоимость ремонта меньше франшизы — суммы, которую при страховом случае по Каско водитель платит сам. Например, если франшиза — 30 000 ₽, а ремонт оценили в 10 000 ₽, убыток заявлять не стоит.
Что еще влияет на цену Каско
При расчете стоимости полиса оценивают не только аварийность, но и другие особенности машины и водителя, если от них зависит вероятность наступления страхового случая. Собрали факторы, которые могут влиять на цену. Это примеры — точный список страховые определяют сами. Они же устанавливают понижающие и повышающие коэффициенты для каждого параметра.
Характеристики авто. На цену может влиять марка и модель, год выпуска, мощность двигателя, тип кузова, цель использования и даже цвет машины. Например, вот для каких автомобилей полис бывает дороже:
для машин с пробегом: у них выше износ — больше вероятность, что случится поломка, которая приведет к ДТП;
для угоняемых автомобилей и машин без сигнализации, если в полис включен риск угона;
для редких марок — из‑за сложностей с запчастями.
Возраст и стаж водителя. Как правило, чем дольше автовладелец за рулем, тем дешевле Каско: такой человек опытнее и с меньшей вероятностью попадет в аварию.
Повышающие коэффициенты для возраста устанавливают с учетом статистики аварий по стране или по собственным данным страховой. Например, если среди ее клиентов чаще всего в ДТП попадают водители от 18 до 23 лет, цена полиса для них может быть выше.
Формат оплаты. Например, в Тинькофф Страховании при расчете цены годового полиса мы используем понижающий коэффициент. Поэтому Каско на год выгоднее страховки с ежемесячным продлением.
Регион страхования. Страховая может учитывать статистику аварийности в разных городах, особенности климата, качество дорог. Например, если автовладелец живет в регионе с большим числом ДТП или в крупном городе с интенсивным движением, полис для него может быть дороже.
Как снизить стоимость Каско в Тинькофф
Если из‑за аварии или другого страхового случая цена Каско на следующий год выросла, измените параметры полиса и выберите покрытие с меньшим набором рисков. Это лучше, чем совсем отказаться от Каско: ремонт за свой счет дороже страховки, а если машину купили в кредит, без полиса банк обычно поднимает ставку.
Разберем на примере годового полиса для Haval Jolion 2022 года. Страховка с полным покрытием «угон, ущерб и полная гибель», без франшизы, ограничения пробега и с ремонтом у официального дилера стоит 71 400 ₽ в год.
Как считали
Есть четыре способа сделать этот полис дешевле.
Подключить франшизу — сумму, которую водитель платит сам, если произошел страховой случай.
Например, ремонт после аварии оценили в 170 000 ₽. К полису подключена франшиза 15 000 ₽. Эту сумму в сервисе водитель заплатит сам, а страховка покроет остальные 155 000 ₽.
В Тинькофф есть два вида франшизы: с первого и со второго страхового случая. Сумму выбираете сами — до 100 000 ₽.
В нашем примере полис с франшизой 10 000 ₽ с первого страхового случая будет стоить 59 000 вместо 71 400 ₽ — на 17% дешевле.
Ограничить пробег. Если пользуетесь машиной редко или ездите недалеко, например только в магазины и на работу, добавьте ограничение пробега — полис станет дешевле.
В Тинькофф Страховании можно выбрать 7000 или 12 000 км в год. Если позже поймете, что не укладываетесь в лимит, обратитесь в поддержку — менеджер повысит порог пробега или уберет его совсем. Потом пересчитает цену страховки — разницу надо будет доплатить.
В нашем примере полис с ограничением 7000 км будет стоить 51 500 вместо 71 400 ₽ — на 28% меньше. С ограничением 12 000 км — 61 500 ₽, то есть на 14% дешевле.
В Тинькофф Блоге рассказали историю клиентки, которая отремонтировала по Каско свой Nissan Qashqai после аварии. Хотя на следующий год цена полиса для нее выросла, она ограничила пробег, выбрала другой тип ремонта и купила страховку еще дешевле, чем до этого.
Выбрать экономичный ремонт. В Тинькофф есть три способа починить машину.
У официального дилера. Это самый дорогой вариант, обычно его выбирают для авто на гарантии.
В специализированном сервисе. У таких станций нет аккредитации производителя, они чинят авто разных марок. При этом квалификация мастеров и качество работы будут не хуже, а для ремонта используют оригинальные запчасти.
Экспресс-ремонт. Машину чинят в тех же партнерских сервисах, но иногда используют бывшие в употреблении детали и запчасти-аналоги — при условии, что это не влияет на качество ремонта и безопасную эксплуатацию машины.
Каско в нашем примере с ремонтом в дилерском центре стоит 71 400 ₽. Если выбрать ремонт в специализированном сервисе, цена снизится до 61 400 ₽ — на 14%. С экспресс-ремонтом — до 56 500 ₽, или на 21%.
Оставить самые важные риски. В Тинькофф есть четыре вида защиты по Каско:
полное покрытие — с рисками угона, полной гибели и ущерба;
угон + полная гибель авто;
ущерб + полная гибель авто;
угон.
Полное покрытие самое дорогое, а с ограниченными рисками Каско дешевле. Например, если в машине есть сигнализация, вы паркуете ее на охраняемой стоянке или под камерами и авто такой марки редко угоняют, подойдет полис с рисками «ущерб + полная гибель». А если хотите защитить машину только от серьезных рисков, выберите покрытие «угон + полная гибель». Обычно такого полиса достаточно и банку, если купили авто в кредит.
В примере Каско с полным покрытием стоит 71 400 ₽. Если выбрать только риски «ущерб + полная гибель авто», цена снизится до 62 800 ₽ — на 12%. Полис с покрытием «угон + полная гибель авто» обойдется в 18 700 ₽ в год — дешевле на 74%.
При оформлении Каско можно использовать все способы купить полис дешевле.
В нашем примере страховка с полным покрытием, без франшизы и ограничения пробега, с ремонтом у дилера стоила 71 400 ₽.
Полис на ту же машину с покрытием «ущерб + полная гибель», франшизой 10 000 ₽ с первого случая, ограничением пробега 12 000 км и ремонтом в специализированном сервисе будет стоить 39 100 ₽. Это на 45% дешевле и составляет всего 2% от стоимости авто 2 000 000 ₽.
В Тинькофф рассчитать стоимость Каско для своего автомобиля можете за несколько минут на онлайн-калькуляторе. Просто введите характеристики машины, данные водителя и укажите свой телефон — на него пришлем СМС с кодом для расчета. Потом выберите нужные параметры полиса — страховую сумму, риски, другие опции — и сразу увидите, как изменится цена.
Данные машины можно добавить вручную или просто ввести в форму номер авто — остальная информация автоматически подтянется из базы ГИБДД
Еще сделать расчет можно через оператора — для этого напишите в чат поддержки. Сотрудник уточнит, от чего вы хотите застраховать машину, задаст вопросы по полису и подберет оптимальный вариант Каско.
Если оплатите полис картой Тинькофф с подпиской Tinkoff Pro, начислим кэшбэк 5%, а с сервисом Tinkoff Premium — 10%. После оплаты проект полиса появится у вас на электронной почте и в приложении. Если понадобится осмотр машины, направим представителя в удобное для вас время.
