Как получить кредит на большую сумму под низкий процент

Это один из видов кредита с обеспечением. Вы берете деньги у банка под процент, а в качестве гарантии возврата долга оставляете свою недвижимость. Залоговое имущество остается в вашей собственности — банк только накладывает на него обременение. Например, до погашения кредита заложенную недвижимость нельзя продавать.

Такой вид кредита — это та же ипотека, хотя ее обычно воспринимают только как ссуду на приобретение жилья. На самом деле ипотека — это просто залог недвижимости. То есть если вы закладываете уже имеющуюся недвижимость, чтобы получить деньги на любые цели, — это тоже ипотека.

В чем выгода кредита под залог. Такой кредит дает возможность получить большую сумму на более длительный срок, а процентная ставка при этом значительно ниже, чем у обычного потребительского. Когда вы не просто берете деньги под процент, а оставляете недвижимость в качестве гарантии, для банка это сигнал: вы надежный заемщик и, скорее всего, вернете деньги в срок.

Если есть возможность отдавать долг в течение продолжительного времени, кредит под залог может быть оптимальным решением. Долг распределяется на весь срок кредита, и благодаря этому снижается ежемесячный платеж. Так можно отдавать деньги банку небольшими платежами, не слишком урезая при этом свой бюджет.

Залог регистрируется в Росреестре. Это нужно, чтобы одна и та же недвижимость не стала залогом по нескольким кредитам. При этом залоговая недвижимость остается в вашей собственности — переоформлять ее на банк или аннулировать регистрацию и прописку не придется. Можно продолжать жить как обычно, делать ремонт и регистрировать близких родственников. Но ограничения всё же есть: банк должен быть уверен, что с заложенной недвижимостью всё будет в порядке.

Ограничения для залоговой недвижимости

Можно ли потерять заложенную недвижимость. Это крайний случай: если постоянно допускать просрочки по кредиту и скрываться от банка, не пытаясь договориться, он будет вынужден обратиться в суд. По решению суда недвижимость может быть продана с торгов, чтобы банк мог погасить долг по кредиту, а остаток денег перечислить заемщику.

На самом деле у банка нет цели забирать и продавать заложенную недвижимость, чтобы вернуть деньги: на ее продаже он заработает меньше, чем если дождется от вас возврата долга. Банк зарабатывает на процентах, и ему выгодно, чтобы вы пользовались деньгами как можно дольше и возвращали их вовремя. Что делать, если платить не получается, — расскажем чуть ниже.

Что будет с залогом после погашения кредита. Когда вы полностью погашаете кредит, банк сам снимает обременение с залоговой недвижимости: подает в Росреестр заявление о погашении записи о залоге. Обычно на снятие обременения у Росреестра уходит около 3 рабочих дней.

Основные хлопоты банк берет на себя.

Весь процесс оформления выглядит так.

Шаг 1: вы подаете заявку на кредит. Получить кредит под залог недвижимости может любой гражданин РФ от 18 до 70 лет, если есть постоянная или временная регистрация на территории России.

Недвижимость, которую вы используете как залог, должна быть в вашей собственности. Если она принадлежит кому-то другому, заложить такую недвижимость можно, но тогда собственник должен быть залогодателем — то есть вместе с вами принимать участие в сделке: встретиться с представителем банка, подписать документы. Если прописаны дети до 18 лет, недвижимость все равно можно оформить в залог. Не подойдет для залога недвижимость, в которое несовершеннолетний — один из собственников.

Общие критерии для всех видов жилья в качестве залога:

• Находится на территории РФ, кроме территорий закрытых административно-территориальных образований (ЗАТО).
  
• Подключено к системам водоснабжения, электроснабжения, канализации и отопления.
  
• Находится в собственности совершеннолетних дееспособных лиц.
  
• Право собственности зарегистрировано в Росреестре.
  
• Свободно от ограничений и обременений, кроме обременения в виде объекта культурного наследия.

Из документов для оформления заявки вам понадобятся только паспорт и СНИЛС. Это стандартное требование для любого заявителя, даже если вы ИП или самозанятый.

Шаг 2: банк проверяет данные по заявке. Доход, который вы указываете в заявке, банк проверит самостоятельно — не нужно представлять справки с места работы. По желанию вы можете подтвердить доход через портал госуслуг — это может увеличить шансы на одобрение кредита и выдачу запрашиваемой суммы.

Работает это так: на этапе рассмотрения заявки вам придет СМС от портала госуслуг с просьбой разрешить банку доступ к данным вашего счета в Пенсионном фонде РФ. Если вы согласитесь, Тинькофф получит данные о вашем доходе в виде выписки из Пенсионного фонда. Доступ к другой информации останется закрыт.

Банк может запросить дополнительные документы — например, выписку из Росреестра, чтобы проверить, кто владеет недвижимостью. Если вы состоите в браке, потребуется еще согласие супруга на передачу жилья в залог. В случаях, когда в сделке участвуют несколько человек — созаемщиков, — каждый из них должен представить паспорт и СНИЛС.

Шаг 3: банк одобряет кредит. Сотрудник банка по телефону согласовывает с вами условия кредита: срок, сумму и ставку. После этого банк назначает встречу со своим представителем, чтобы подписать документы.

Из обязательных условий для получения кредита у вас должен быть счет в Тинькофф, то есть дебетовая карта, на которую банк переведет заемные деньги. Еще по закону об ипотеке — ст. 31 закона 102-ФЗ — залоговая недвижимость должна быть застрахована, но полис вы можете представить из любой страховой компании.

В остальном никаких обязательных расходов, комиссий или платных услуг нет: банк сам оценит недвижимость и возьмет на себя расходы по регистрации и снятию залога в Росреестре, а дополнительные страховки оформляются только по желанию.

Какую страховку нужно оформить

Все типы полисов можно оформить в Тинькофф Страховании или в другой страховой компании — на время выплаты кредита или на больший срок.

Шаг 4: заемщик встречается с представителем Тинькофф. Представитель банка приедет по адресу, который вы указали в заявке на кредит. Личная встреча нужна, чтобы оценить недвижимость и подписать документы:

• заявление-анкету;
• индивидуальные условия кредита;
• договор ипотеки;
• заявление на выпуск КЭП (квалифицированной электронной подписи);
• согласие супруга на передачу недвижимости в залог — если применимо.

Если собственник недвижимость не вы, то он тоже должен присутствовать на встрече и подписать договор ипотеки.

После подписания документов банк сам обращается в Росреестр для регистрации залога — вам на этом этапе уже ничего делать не нужно. В среднем регистрация занимает 5 рабочих дней, но этот срок может быть как меньше, так и больше.

Шаг 5: банк отправляет документы в Росреестр и перечисляет деньги заемщику. Полная сумма кредита поступит на вашу карту непосредственно после регистрации залога в Росреестре. Вы сможете снять эти деньги в любом банкомате, перевести на другой счет или тратить их прямо с карты. При этом в некоторых случаях банк может выдать часть денег сразу — еще до регистрации залога.

Полные условия обеспеченного кредита и график ежемесячных платежей банк отправит вам на электронную почту, но их также всегда можно посмотреть в приложении Тинькофф.

Ежемесячные платежи списываются автоматически — с карты, на которую перечислили кредитные деньги. Вам нужно лишь следить, чтобы в день регулярного платежа на этой карте была нужная сумма. Деньги можно внести заранее — банк спишет их только в дату регулярного платежа. Обычно это происходит в конце дня.

Досрочное погашение. Кредитные деньги можно вернуть раньше графика, если вносить суммы больше, чем регулярный платеж. Никаких комиссий за это не будет.

Еще вы можете погасить кредит полностью досрочно — за это тоже не будет комиссий, а кредитный договор закроется автоматически в течение дня.

Что делать, если платить не получается. В сложных случаях лучше сразу связаться с банком и объяснить ситуацию. У банка чаще всего нет ресурсов и желания продавать недвижимость с торгов, поэтому всем будет выгоднее договориться. Зачастую банк идет навстречу и предлагает варианты, чтобы облегчить выплату кредита: например, программу реструктуризации или ипотечные каникулы.

Если не платить кредит вовремя, сумма регулярного платежа будет считаться просроченной задолженностью. За просрочку начисляется штраф, поэтому сумма долга будет расти. Кроме этого, по условиям договора ипотеки при серьезной просрочке банк вправе потребовать вернуть остаток кредитных денег.

В крайнем случае банк может обратить взыскание на заложенную недвижимость через суд, чтобы погасить долг после ее продажи. Залог могут продать только по решению суда в ходе публичных торгов. Важно помнить, что негативных последствий можно избежать, если не скрываться от банка и договориться о пересмотре отношений.