Банк Бизнес
Касса Инвестиции Сим-карта Страхование Путешествия Город Долями
Войти
    • Весь Тинькофф
  • Блог
  • Как все устроено

Как получить кредит на большую сумму под низкий процент

Если вы пока не знаете, как устроен кредит под залог недвижимости, или опасаетесь, что это слишком высокий риск, эта статья для вас. Расскажем, в чем суть такого варианта и какие преимущества он дает.

7 декабря 2022

Для некоторых целей крупная сумма может понадобиться сразу: например, вы начинаете строительство загородного дома, покупаете новое жилье или открываете свое дело. Когда нужно много денег под низкий процент, вместо потребительского кредита можно рассмотреть другой вариант — кредит под залог недвижимости.

В этом случае вы получаете тот же потребительский кредит, но в качестве залога для банка используете свое недвижимое имущество. Сразу скажем: для вас практически ничего не меняется — вы остаетесь собственником и заложенная недвижимость полностью ваша, а вероятность, что вы ее потеряете, крайне низкая.

Что такое кредит под залог недвижимости

Что будет с недвижимостью

Как получить обеспеченный кредит в Тинькофф

Как выплачивать кредит

Что такое кредит под залог недвижимости

Это один из видов кредита с обеспечением. Вы берете деньги у банка под процент, а в качестве гарантии возврата долга оставляете свою недвижимость. Залоговое имущество остается в вашей собственности — банк только накладывает на него обременение. Например, до погашения кредита заложенную недвижимость нельзя продавать.

Такой вид кредита — это та же ипотека, хотя ее обычно воспринимают только как ссуду на приобретение жилья. На самом деле ипотека — это просто залог недвижимости. То есть если вы закладываете уже имеющуюся недвижимость, чтобы получить деньги на любые цели, — это тоже ипотека.

В чем выгода кредита под залог. Такой кредит дает возможность получить большую сумму на более длительный срок, а процентная ставка при этом значительно ниже, чем у обычного потребительского. Когда вы не просто берете деньги под процент, а оставляете недвижимость в качестве гарантии, для банка это сигнал: вы надежный заемщик и, скорее всего, вернете деньги в срок.

 

Залог — недвижимость

Без залога
Срок кредита
До 15 лет

До 5 лет

Сумма
До 15 000 000 ₽

До 5 000 000 ₽

Процентная ставка
От 3,9%
От 3,9%

Если есть возможность отдавать долг в течение продолжительного времени, кредит под залог может быть оптимальным решением. Долг распределяется на весь срок кредита, и благодаря этому снижается ежемесячный платеж. Так можно отдавать деньги банку небольшими платежами, не слишком урезая при этом свой бюджет.

Например, вам нужно взять в кредит 2 000 000 ₽.

Если оформляете кредит без залога, максимальный срок составит 5 лет, а ставка — от 3,9%. Регулярный платеж при таких условиях будет от 36 900 ₽.

Срок кредита под залог недвижимости может доходить до 15 лет. Если возьмете 2 000 000 ₽ на 10 лет, платеж уменьшится до 20 250 ₽. Если увеличите срок кредита до 15 лет, платеж снизится уже до 14 750 ₽.

Что будет с недвижимостью

Залог регистрируется в Росреестре. Это нужно, чтобы одна и та же недвижимость не стала залогом по нескольким кредитам. При этом залоговая недвижимость остается в вашей собственности — переоформлять ее на банк или аннулировать регистрацию и прописку не придется. Можно продолжать жить как обычно, делать ремонт и регистрировать близких родственников. Но ограничения всё же есть: банк должен быть уверен, что с заложенной недвижимостью всё будет в порядке.

Ограничения для залоговой недвижимости

Нельзя

  • Продавать недвижимость
Можно с согласия банка
  • Сдавать в аренду
  • Регистрировать не членов семьи
  • Делать перепланировку
  • Переоформлять на другое лицо, например супруга или наследника
Можно
  • Регистрировать членов семьи
  • Делать ремонт

Можно ли потерять заложенную недвижимость. Это крайний случай: если постоянно допускать просрочки по кредиту и скрываться от банка, не пытаясь договориться, он будет вынужден обратиться в суд. По решению суда недвижимость может быть продана с торгов, чтобы банк мог погасить долг по кредиту, а остаток денег перечислить заемщику.

На самом деле у банка нет цели забирать и продавать заложенную недвижимость, чтобы вернуть деньги: на ее продаже он заработает меньше, чем если дождется от вас возврата долга. Банк зарабатывает на процентах, и ему выгодно, чтобы вы пользовались деньгами как можно дольше и возвращали их вовремя. Что делать, если платить не получается, — расскажем чуть ниже.

Что будет с залогом после погашения кредита. Когда вы полностью погашаете кредит, банк сам снимает обременение с залоговой недвижимости: подает в Росреестр заявление о погашении записи о залоге. Обычно на снятие обременения у Росреестра уходит около 3 рабочих дней.

Как получить обеспеченный кредит в Тинькофф

Основные хлопоты банк берет на себя.

Что делаете вы
  • Подаете заявку на кредит под залог
  • Лично встречаетесь с представителем Тинькофф. Если есть созаемщики, их присутствие тоже обязательно
  • Подписываете документы на встрече
Что делает банк
  • Отправляет своего представителя, чтобы оценить недвижимость и подписать документы: кредитный договор и договор ипотеки — передачи недвижимости в залог банку
  • Уплачивает госпошлину
  • Отправляет пакет документов в Росреестр: заявление о регистрации обременения на недвижимость, поручение об уплате госпошлины, кредитный договор и договор ипотеки
  • Накладывает обременение на недвижимость в Росреестре
  • Отправляет полную сумму кредита на карту клиента
  • После выплаты кредита подает заявку на снятие обременения с недвижимости в Росреестр

Весь процесс оформления выглядит так.

Шаг 1: вы подаете заявку на кредит. Получить кредит под залог недвижимости может любой гражданин РФ от 18 до 70 лет, если есть постоянная или временная регистрация на территории России.

Недвижимость, которую вы используете как залог, должна быть в вашей собственности. Если она принадлежит кому-то другому, заложить такую недвижимость можно, но тогда собственник должен быть залогодателем — то есть вместе с вами принимать участие в сделке: встретиться с представителем банка, подписать документы. Если прописаны дети до 18 лет, недвижимость все равно можно оформить в залог. Не подойдет для залога недвижимость, в которое несовершеннолетний — один из собственников.

Общие критерии для всех видов жилья в качестве залога:

  • Находится на территории РФ, кроме территорий закрытых административно-территориальных образований (ЗАТО).
  • Подключено к системам водоснабжения, электроснабжения, канализации и отопления.
  • Находится в собственности совершеннолетних дееспособных лиц.
  • Право собственности зарегистрировано в Росреестре.
  • Свободно от ограничений и обременений, кроме обременения в виде объекта культурного наследия.

Требования для квартир и домов, в которых они находятся

  • В квартире есть кухня, туалет, ванная или душевая.
  • Квартира отвечает критериям жилого помещения согласно Постановлению Правительства РФ от 28.01.2006 № 47.
  • Дом не в аварийном состоянии ине находится в перечне аварийного жилья.
  • Дом построен не из дерева.
  • Информация о доме опубликована на сайте «Реформа ЖКХ».

Требования для частных домов и таунхаусов

  • Земельный участок относится к категории земель населенных пунктов или земель сельскохозяйственного назначения.
  • Земельный участок отмежеван и имеет границы.
  • На земельном участке располагается как минимум один жилой дом, который состоит из жилыхкомнат, туалета, ванной или душевой.
  • Жилой дом достроен и введён в эксплуатацию.
  • Год постройки жилого дома — не ранее 2000 года.

Из документов для оформления заявки вам понадобятся только паспорт и СНИЛС. Это стандартное требование для любого заявителя, даже если вы ИП или самозанятый.

Шаг 2: банк проверяет данные по заявке. Доход, который вы указываете в заявке, банк проверит самостоятельно — не нужно представлять справки с места работы. По желанию вы можете подтвердить доход через портал госуслуг — это может увеличить шансы на одобрение кредита и выдачу запрашиваемой суммы.

Работает это так: на этапе рассмотрения заявки вам придет СМС от портала госуслуг с просьбой разрешить банку доступ к данным вашего счета в Пенсионном фонде РФ. Если вы согласитесь, Тинькофф получит данные о вашем доходе в виде выписки из Пенсионного фонда. Доступ к другой информации останется закрыт.

Банк может запросить дополнительные документы — например, выписку из Росреестра, чтобы проверить, кто владеет недвижимостью. Если вы состоите в браке, потребуется еще согласие супруга на передачу жилья в залог. В случаях, когда в сделке участвуют несколько человек — созаемщиков, — каждый из них должен представить паспорт и СНИЛС.

Шаг 3: банк одобряет кредит. Сотрудник банка по телефону согласовывает с вами условия кредита: срок, сумму и ставку. После этого банк назначает встречу со своим представителем, чтобы подписать документы.

Из обязательных условий для получения кредита у вас должен быть счет в Тинькофф, то есть дебетовая карта, на которую банк переведет заемные деньги. Еще по закону об ипотеке — ст. 31 закона 102-ФЗ — залоговая недвижимость должна быть застрахована, но полис вы можете представить из любой страховой компании.

В остальном никаких обязательных расходов, комиссий или платных услуг нет: банк сам оценит недвижимость и возьмет на себя расходы по регистрации и снятию залога в Росреестре, а дополнительные страховки оформляются только по желанию.

Какую страховку нужно оформить

Точно нужно

  • Или ставка будет выше на 0,5 п. п.
  • Страхование имущества: конструктивные элементы квартиры без внутренней отделки

По желанию

  • Может влиять на ставку в некоторых тарифах
  • Страхование жизни и здоровья: для непредвиденных случаев, например при увольнении или в случае тяжелой болезни

Все типы полисов можно оформить в Тинькофф Страховании или в другой страховой компании — на время выплаты кредита или на больший срок.

Шаг 4: заемщик встречается с представителем Тинькофф. Представитель банка приедет по адресу, который вы указали в заявке на кредит. Личная встреча нужна, чтобы оценить недвижимость и подписать документы:

  • заявление-анкету;
  • индивидуальные условия кредита;
  • договор ипотеки;
  • заявление на выпуск КЭП (квалифицированной электронной подписи);
  • согласие супруга на передачу недвижимости в залог — если применимо.

Если собственник недвижимость не вы, то он тоже должен присутствовать на встрече и подписать договор ипотеки.

После подписания документов банк сам обращается в Росреестр для регистрации залога — вам на этом этапе уже ничего делать не нужно. В среднем регистрация занимает 5 рабочих дней, но этот срок может быть как меньше, так и больше.

Шаг 5: банк отправляет документы в Росреестр и перечисляет деньги заемщику. Полная сумма кредита поступит на вашу карту непосредственно после регистрации залога в Росреестре. Вы сможете снять эти деньги в любом банкомате, перевести на другой счет или тратить их прямо с карты. При этом в некоторых случаях банк может выдать часть денег сразу — еще до регистрации залога.

Как выплачивать кредит

Полные условия обеспеченного кредита и график ежемесячных платежей банк отправит вам на электронную почту, но их также всегда можно посмотреть в приложении Тинькофф.

Зеленой галочкой отмечаются платежи, уже списанные в счет погашения кредита

Ежемесячные платежи списываются автоматически — с карты, на которую перечислили кредитные деньги. Вам нужно лишь следить, чтобы в день регулярного платежа на этой карте была нужная сумма. Деньги можно внести заранее — банк спишет их только в дату регулярного платежа. Обычно это происходит в конце дня.

Досрочное погашение. Кредитные деньги можно вернуть раньше графика, если вносить суммы больше, чем регулярный платеж. Никаких комиссий за это не будет.

При частично-досрочном погашении вы сами выбираете, что уменьшить: сумму регулярного платежа или срок выплаты кредита

Еще вы можете погасить кредит полностью досрочно — за это тоже не будет комиссий, а кредитный договор закроется автоматически в течение дня.

Что делать, если платить не получается. В сложных случаях лучше сразу связаться с банком и объяснить ситуацию. У банка чаще всего нет ресурсов и желания продавать недвижимость с торгов, поэтому всем будет выгоднее договориться. Зачастую банк идет навстречу и предлагает варианты, чтобы облегчить выплату кредита: например, программу реструктуризации или ипотечные каникулы.

Если не платить кредит вовремя, сумма регулярного платежа будет считаться просроченной задолженностью. За просрочку начисляется штраф, поэтому сумма долга будет расти. Кроме этого, по условиям договора ипотеки при серьезной просрочке банк вправе потребовать вернуть остаток кредитных денег.

В крайнем случае банк может обратить взыскание на заложенную недвижимость через суд, чтобы погасить долг после ее продажи. Залог могут продать только по решению суда в ходе публичных торгов. Важно помнить, что негативных последствий можно избежать, если не скрываться от банка и договориться о пересмотре отношений.

Кредит под залог недвижимости — это возможность получить большую сумму на долгий срок и погашать ее небольшими платежами, так как ставка по такому кредиту ниже, чем у потребительского.

Заложенная недвижимость остается в вашей собственности: ее не нужно переоформлять на банк или аннулировать прописку. Потерять залог можно только по решению суда и только в крайнем случае: если постоянно допускать просрочки по кредиту и скрываться от банка.

При оформлении кредита почти всю бумажную волокиту берет на себя банк: от вас потребуется представить паспорт и СНИЛС, а также подписать документы на встрече с представителем Тинькофф. Банк сам зарегистрирует залог в Росреестре и сам снимет обременение, когда вы погасите кредит.

Получите кредит до 15 млн рублей
со ставкой от 3,9%

Наличные на следующий день без справок

Документы

  • Условия договора потребительского кредита (займа) под залог недвижимости для целей по закону № 353-ФЗ

  • Требования к недвижимому имуществу, принимаемому в залог

  • Требования к документам по кредиту под залог недвижимости

8 800 755-46-64

Для звонков по России

Банк
Кредитные картыДебетовые картыПремиумКредит наличнымиРефинансированиеАвтокредитВклады и счетаПлатежиПодписка PROTinkoff PrivateДолямиИпотека
Страхование
ОСАГОКАСКОПутешествия за границуПутешествия по РоссииИпотекаКвартираЗдоровьеБлог
Путешествия
АвиабилетыОтелиТурыЖ/д билеты
Малый бизнес
Расчетный счетРегистрация бизнесаЭквайрингКредитыГосзакупкиПродажиБухгалтерияБизнес-картаДепозитыPOS-кредитыПроверка контрагентовБонусы для бизнеса
Город
КиноТеатрыКонцертыРестораныДоставка продуктовСалоны красотыТопливо
Автомобили Haval
Все моделиJolionF7F7xDargoH9Гарантия
Большой бизнес
Расчетный счетСервисы для выплатТорговый эквайрингКредитыДепозитыВЭДГосзакупкиБизнес-решенияTinkoff DataTinkoff SoftwareTinkoff ID
Тинькофф Касса
Интернет-эквайрингОблачные кассыВыставление счетовБезналичные чаевыеВыплаты на картыОтраслевые решенияОплата по QR-кодуБезопасная сделка
Полезное
Tinkoff PayTinkoff IDПлатежиПереводы на картуОтзывыБлогПомощь
Инвестиции
Брокерский счетИИСПремиумТарифыКаталогПульсАналитикаТерминал
Сим-карта
eSIMТарифыПеренос номераРоумингКрасивые номераЗапись звонковВиртуальный номерСекретарь ОлегКто звонил
Карьера
Работа в ITБизнес и процессыРабота с клиентами
О банкеНовостиБлогРаботаТочки пополненияБанкоматыКурсы валютКонтактыПомощьFor investors

Доставка на следующий день не гарантируется и выполняется при наличии свободных временных промежутков доставки в вашем регионе

© 2006—2023, АО «Тинькофф Банк», официальный сайт, универсальная лицензия ЦБ РФ № 2673
English