Что такое тотал в автостраховании

Когда наступает тотал

Тотал — это термин, который обозначает полную гибель застрахованного автомобиля.

Тотал наступает в двух случаях:

• автомобиль нельзя восстановить технически;
• восстановить автомобиль можно, но ремонт обойдется больше чем в 60⁠—⁠80% от страховой суммы. Страховая сумма — это максимальная выплата, которую можно получить при наступлении страхового случая.

Процент каждая страховая определяет сама. В Тинькофф Страховании тотал признают, если стоимость ремонта превышает 65% от страховой суммы.

Важно, что процент для определения тотала считается не от стоимости автомобиля, а именно от страховой суммы по Каско, которая со временем уменьшается из‑за износа авто.

Владельцу автомобиля нужно следить, чтобы страховая сумма по Каско соответствовала среднерыночной стоимости авто. Если страховая сумма занижена, к тоталу может привести незначительный на первый взгляд объем повреждений, и денег, возмещенных по страховке, не хватит на покупку новой аналогичной машины.

Итак, после ДТП страховая оценивает стоимость ремонта. Если она больше, чем 65% от страховой суммы, Тинькофф признает тотал и выплачивает деньги по страховке. Клиент при этом выбирает, что делать с машиной: оставить себе или передать страховой. Если он оставит ее себе, из выплаты вычтут стоимость поврежденного авто, а если передаст страховой — страховку выплатят в полном объеме. Этих денег должно хватить на покупку авто примерно той же ценовой категории.

Как страховая определяет гибель машины

Каждая страховая оценивает состояние автомобиля после ДТП по‑своему. В Тинькофф Страховании тотал определяют двумя способами: по фотографиям повреждений или на основании заключения от станции техобслуживания, СТО.

Фотографии. При ДТП клиент может заявить о страховом случае в приложении Тинькофф. Для этого нужно прикрепить фотографии и документы с места аварии.

Если по фотографии очевидно, что машина повреждена настолько, что восстановить ее невозможно, мы фиксируем полную гибель и готовим официальный ответ. Если клиент не согласен, даем направление на станцию техобслуживания и принимаем решение на основании заключения СТО.

Заключение СТО. Если на фотографии не видно повреждения или непонятно, насколько они критичны, мы сразу выдаем направление на станцию техобслуживания. Сотрудники СТО осматривают машину, проверяют скрытые недостатки и составляют смету на ремонт. Если по смете стоимость ремонта превысила размер страховой суммы больше чем на 65%, фиксируем тотал.

Что происходит с машиной после тотала

Когда тотал зафиксирован, страховая оценивает стоимость ГОТС — годных остатков транспортного средства. То есть то, что осталось от машины после аварии.

Есть два варианта, что с этим делать.

Оставить ГОТС себе. В этом случае страховая вычтет из страховой выплаты стоимость ГОТС и износа авто. Если по договору Каско у клиента была франшиза, она тоже вычитается из выплаты по страховке. Франшиза — это часть расходов, которую клиент гасит сам при страховом случае, ее подключают, чтобы полис стоил дешевле.

Передать ГОТС страховой. Тогда страховая выплатит полную сумму, кроме износа авто и франшизы. Вместе с ГОТС клиент передает документы и ключи от автомобиля — дальше им распоряжается новый владелец.

Как зафиксировать цену машины

Чтобы из страховой выплаты не вычитали стоимость износа, можно подключить GAP. GAP — это опция, которая фиксирует первоначальную цену машины. Для новых автомобилей это цена, которая указана в договоре купли-продажи, а для подержанных — рыночная стоимость на момент подключения GAP.

Как считается тотал по ОСАГО

По ОСАГО признают тотал, если ремонт машины без учета износа дороже, чем ее средняя цена по рынку на момент аварии. Стоимость ремонта рассчитывают по Единой методике расчета, ЕМР. Ее обязаны применять все страховые компании.

Выплата по ОСАГО при тотале равна разнице между рыночной ценой авто и стоимостью ГОТС. Максимум — 400 000 ₽.

Компенсацию за машину, по которой признали тотал, по ОСАГО получит только потерпевший. Так происходит потому, что ОСАГО страхует только гражданскую ответственность, то есть тот ущерб, который виновник ДТП нанес другим людям или имуществу. Самого виновника и его имущество ОСАГО не защищает, для этого нужно Каско.

Чем различаются выплаты при тотале по ОСАГО и Каско:

Хватит ли выплат на новую машину

Да, если страховая сумма соответствует среднерыночной стоимости автомобиля. В этом случае Каско покроет расходы на покупку похожей машины.

Контролировать страховую сумму можно двумя способами.

Оформить Каско на полную стоимость авто. Иногда страховую сумму специально занижают, чтобы страховка была дешевле. Обычно это происходит, когда Каско покупают «на всякий случай» — например, по рекомендации менеджера в автосалоне или банка, который выдает автокредит. При небольших ДТП проблем от этого не будет, но если признают тотал, страховой суммы не хватит на новый автомобиль.

Следить за изменением цены на автомобили. Когда среднерыночные цены на машины растут, страховая сумма становится меньше реальной стоимости авто. В этом случае тоже есть риск, что выплаты по тоталу не хватит на покупку новой машины.

За последний год стоимость машин и запчастей выросла, поэтому, если у вас есть Каско, проверьте, что оно соответствует рыночной цене машины. Чтобы увеличить страховую сумму, напишите в чат приложения Тинькофф. Оператор подсчитает новую стоимость полиса и внесет в него изменения.