629
Поделиться

Чем отличается ОСАГО от КАСКО

Что страхуют полисы ОСАГО и КАСКО
Полисы ОСАГО и КАСКО — два самостоятельных продукта. Они решают разные проблемы и между собой никак не связаны.

ОСАГО. У каждого водителя должен быть полис обязательного страхования автогражданской ответственности — ОСАГО. Если водитель станет виновником ДТП, он обязан возместить ущерб пострадавшим. Эта обязанность и называется автогражданской ответственностью.
Если в результате ДТП пострадает имущество или жизнь и здоровье других людей, при наличии ОСАГО страховая выплатит ущерб за виновника аварии.
Имуществом считается не только транспортное средство. Например, если водитель задел забор соседа или клумбу — это тоже страховой случай. Также страховая оплатит ущерб, если из-за ДТП повредятся дорожные знаки или ограждения.
Полис ОСАГО покрывает и вред жизни или здоровью потерпевших. Если в ДТП пострадают еще и пешеходы, они тоже имеют право на компенсацию.
Электронный страховой полис ОСАГО от Тинькофф Страхования
По закону страховая компания владельца полиса ОСАГО возмещает ущерб до 400 тысяч рублей, если пострадало имущество, и до 500 тысяч, если нанесен вред жизни или здоровью других людей. Если ущерб превышает эту сумму, страховая все равно заплатит 400 или 500 тысяч, а виновник — остальное.
При желании автовладелец может докупить полис добровольного страхования автогражданской ответственности — ДСАГО. Он как раз пригодится тогда, когда покрытия по ОСАГО не хватает для возмещения ущерба всем пострадавшим. Например, если за ремонт чужой машины нужно заплатить 500 тысяч, 400 тысяч покроет ОСАГО, а остальные 100 тысяч — ДСАГО. Добровольный полис можно купить отдельно или вместе с КАСКО: это зависит от правил страховой.
И обязательный, и добровольный полис не защищают виновника аварии. Если в ДТП пострадал сам водитель или его автомобиль, он все расходы несет самостоятельно.
Несмотря на то, что виновник не получает возмещение сам, нужно внимательно выбирать страховую компанию. И вот почему:
  1. Если водитель купил полис не у настоящей страховой компании, а у мошенников, возмещать ущерб придется из собственного кармана.
  2. Если владелец полиса ОСАГО сам попадет в ДТП по вине другого водителя, в большинстве случаев именно его страховая выплачивает возмещение, а потом уже требует долг у страховой виновника.
Этот механизм называется прямым возмещением убытков. Его используют, когда в ДТП столкнулись два или более авто, у водителей есть ОСАГО, а вред причинен только автомобилям.
Поэтому лучше выбирать проверенную страховую с лояльными условиями и быстрыми выплатами.
КАСКО. Слово «КАСКО» — страховой термин и означает страхование любых транспортных средств от ущерба, хищения или угона. Полис КАСКО страхует только автомобиль владельца полиса.
Вот, что страхует КАСКО:
  • угон или кражу автомобиля. В договоре это может называться одним словом — хищение;
  • хищение отдельных деталей и частей машины: колес, фар, «дворников»;
  • ущерб — повреждение автомобиля в ДТП, умышленную порчу машины третьими лицами, последствия плохой погоды.
Страховая компания может добавить в полис и другие опции: страхование жизни, расширенную автогражданскую ответственность (ДСАГО) или GAP — гарантию выплаты стоимости автомобиля, которая была на момент покупки полиса.
Максимальная сумма страхового покрытия КАСКО обычно равна стоимости автомобиля, которая указана в договоре. Если за время действия полиса цена автомобиля упала или, наоборот, выросла, страховая компания все равно будет рассчитывать выплату на основе цены из договора.
Полную стоимость автомобиля выплачивают редко: например, если его угнали или его нельзя восстановить. В этом случае пригодится опция GAP. Без нее водитель получит стоимость автомобиля с учетом его износа. Если в пакет включен GAP, владелец полиса получит полную стоимость автомобиля, указанную в договоре, даже если она уже не соответствует рыночной цене. 
Если стоимость автомобиля не упала, а выросла, и полная выплата по КАСКО водителю уже невыгодна, сумму в договоре можно поменять. Но вместе с ней вырастет и цена полиса — придется доплачивать.
Страховой полис КАСКО от Тинькофф Страхования
В договоре страхования КАСКО указывается:
  • страхователь — тот, на кого оформляют полис;
  • выгодоприобретатель — тот, кто получит деньги, если наступит страховой случай.
Страхователь и выгодоприобретатель — не обязательно один и тот же человек. Но выгодоприобретатель всегда тот, кто заинтересован в сохранении застрахованного автомобиля, — собственник или банк, у которого эта машина в залоге. Например, оформить полис может жена, но при страховом случае деньги получит муж, так как он собственник авто.
Вносить изменения в полис может только страхователь, то есть тот, кто оформил страховку. О страховом случае может заявить и собственник, и страхователь.
 
ОСАГО
КАСКО
Что страхует
Автогражданскую ответственность
Автомобиль
Страховое покрытие
400 000 рублей — ущерб имуществу
500 000 рублей — ущерб жизни и здоровью
Сумма, равная стоимости авто
Кто получает возмещение
Пострадавшие из-за ДТП
Собственник авто или залогодержатель
Сколько водителей можно застраховать
Неограниченное количество
Страхуется не водитель, а автомобиль
Чтобы максимально защититься от денежных потерь, лучше иметь и ОСАГО, и КАСКО, и ДСАГО. Например, водитель не уступил дорогу и столкнулся с другим автомобилем. Автомобиль пострадавшего оказался очень дорогим и ремонт стоит 500 тысяч рублей. Кроме того, у авто самого виновника испорчен бампер и разбиты фары. 
Если у виновника есть только ОСАГО, страховая выплатит возмещение пострадавшему на 400 тысяч рублей, а оставшиеся 100 тысяч он заплатит из своего кармана. Менять свой бампер и фары тоже придется самостоятельно. 
С полисом КАСКО страховая отремонтирует авто виновника, но водитель все равно останется должен 100 тысяч рублей. Но если водитель заранее приобрел еще и ДСАГО, то платить вообще не придется: страховая покроет разницу.

Условия страхования ОСАГО и КАСКО
Условия страхования по ОСАГО определяет Банк России. В случае с КАСКО правила устанавливает страховая компания.

ОСАГО. Основные условия для полиса обязательного страхования:
  • оформляется на год, но в рамках годового договора можно оформить страховку на несколько месяцев;
  • может быть бумажным и электронным. Оба полиса равнозначны;
  • в нем указывают данные владельца и страховой компании. Если у водителя изменятся личные данные, например, фамилия, он обязан сообщить в страховую. Достоверность информации, указанной в полисе — ответственность водителя;
  • в него можно вписать любое количество водителей или оформить полис вообще без ограничений. Полис без ограничений означает, что любой человек может сесть за руль этого автомобиля и его ответственность будет застрахована. Чем больше водителей допущено к управлению, тем дороже полис;
  • полис ОСАГО нужно оформить до регистрации автомобиля в ГИБДД. Если госномера будут меняться, в полис их не вписывают. После регистрации нужно обратиться в страховую еще раз и дозаполнить информацию про номера.
КАСКО. Условия по полису КАСКО могут отличаться как в разных страховых компаниях, так и внутри самой страховой. Рассмотрим популярные виды полиса с разными условиями:
  • с франшизой. При покупке полиса с франшизой клиент соглашается с тем, что при повреждении застрахованного автомобиля часть затрат он оплатит самостоятельно. Эта часть и называется франшизой. Такая страховка может стоить дешевле обычной на 20—60%, так как водитель делит риски со страховой компанией;
  • мини-каско. Этот полис действует только в том случае, если вред нанесли другие водители, поэтому стоит дешевле. Мини-версия КАСКО выручит, если у виновника ДТП нет страховки ОСАГО или он не может покрыть ущерб. Пострадавшему не придется выбивать деньги через суд или брать кредиты на ремонт — страховая все оплатит;
  • с дополнительными опциями. Полная версия полиса КАСКО может включать техпомощь на дороге, эвакуатор или гарантию выплаты полной стоимости автомобиля.
Например, в Тинькофф Страховании есть несколько дополнительных опций. Часть из них бесплатно включена в полис. На схеме показываем подробнее.
 
 
 
Есть в каждом полисе
Эвакуатор
При ДТП предоставим эвакуатор бесплатно — на сумму до 10 000 ₽
Без справок
Отремонтируем стекла, фары и зеркала без справок
Можно подключить дополнительно
Гарантия стоимости
В случае хищения или полной гибели авто сделаем выплату без учёта износа (GAP)
Техпомощь
Компенсируем расходы, если сломалось авто, повредили колесо или закончилось топливо
Дополнительные опции по КАСКО от Тинькофф Страхования

В Тинькофф Страховании можно оформить мини-полис КАСКО Драйв и ОСАГО в одной заявке, а также собрать полис КАСКО, подходящий именно вам.

Цена полисов ОСАГО и КАСКО
Стоимость полиса ОСАГО устанавливает закон. Стоимость КАСКО зависит от условий договора страховой.

ОСАГО. Цены на полисы ОСАГО регулирует Банк России. Поэтому на цену полиса почти невозможно повлиять. Страховая может ее варьировать только в пределах сумм, установленных законом.
В указании Центробанка прописаны базовые ставки, которые зависят от вида транспорта. Например, минимальная ставка для легкового семейного автомобиля — 2224 рубля, а для мотоцикла — 438 рублей.
Ставки умножают на коэффициенты, которые подбирают для каждого водителя индивидуально. Они зависят от характеристик автомобиля, возраста и опыта владельца полиса, нарушений ПДД или даже от региона.
По данным Российского союза страховщиков, в марте 2022 года средняя стоимость полиса ОСАГО в целом по РФ составила 5814 ₽.
Клиенты Тинькофф Банка могут вернуть 7% от стоимости полиса ОСАГО по подписке Tinkoff Pro и 15% по Tinkoff Premium. Кэшбэк приходит на карту в рублях, а не бонусах или баллах.
Полис можно сделать дешевле только если водитель ездит аккуратно и не становится виновником ДТП. Тогда у него меняется коэффициент бонус-малус (КБМ) — показатель безаварийного вождения. Ниже КБМ — дешевле полис.
По закону договор ОСАГО оформляется на год. Но в договоре можно указать, что страховка действует только в определенные месяцы — так будет дешевле. Например, водитель пользуется грузовиком два-три месяца в году во время сельскохозяйственных работ. В этом случае он заключает годовой договор, но выбирает нужный период. Тогда в остальные месяцы управлять этим ТС нельзя.
КАСКО. При расчете цены полиса страховая обычно учитывают не только возраст и стаж водителя, но и марку, модель и год выпуска автомобиля, статистику угонов по нему. Чем новее и дороже автомобиль, тем выше стоимость страховки. Поэтому полис может стоить как 10 тысяч рублей, так и 60 тысяч.
Если компания предлагает очень дешевый полис КАСКО, стоит насторожиться. Это может означать, что в договоре будут пункты, которые разрешают страховой не выплачивать весь ущерб. Или машину будут ремонтировать в сомнительных сервисах с некачественными запчастями.
Перед оформлением КАСКО лучше сделать расчет в нескольких компаниях и сравнить не только расценки, но и условия. Для этого понадобится онлайн-калькулятор страховой.
Полис КАСКО можно сделать дешевле за счет выбора его наполнения. Водитель может застраховать авто только от ущерба или только угона — обязательного пакета нет.
Еще некоторые страховые предлагают скидку за установку телематического устройства — специального датчика, который фиксирует передвижения автомобиля и манеру вождения. Чем аккуратнее ездит водитель, тем дешевле для него полис.

Можно ли не оформлять полис ОСАГО и КАСКО
Полис ОСАГО обязан иметь каждый водитель. А вот покупка КАСКО — дело добровольное.

ОСАГО. Управлять автомобилем без полиса ОСАГО запрещено. За отсутствие страховки можно получить штраф до 800 ₽. 
В свою очередь страховая компания не имеет право отказать водителю в оформлении полиса, сколько бы раз он не попадал в ДТП и в каком бы состоянии не был автомобиль.
КАСКО. Оформление полиса КАСКО добровольное как для водителя, так и для страховой компании. Например, некоторые компании отказываются страховать автомобили старше 10 лет или если водитель много раз попадал в ДТП по своей вине.

Как расторгают договор ОСАГО и КАСКО
Договор ОСАГО и КАСКО можно расторгнуть, но условия отличаются.

ОСАГО. Владелец полиса ОСАГО может расторгнуть договор, но в большинстве случаев деньги не возвращают. Исключения:
  • смерть владельца. В этом случае договор расторгают родственники;
  • автомобиль угнали или он не подлежит восстановлению;
  • смена автовладельца.
В этих ситуациях вернут деньги за неиспользованный период, но удержат 23% от неиспользованной стоимости полиса в качестве платы за страховые услуги. Например, клиент заплатил за ОСАГО на год 12 000 ₽ и через четыре месяца решил аннулировать полис. Ему вернут 6160 ₽.
Вот как это получается:
12 000: 12 = 1000 ₽ — стоимость страховки в месяц;
12 000 — 4 × 1000 = 8000 ₽ — расчет неиспользованной части страховки;
8000 — 23 % = 6160 ₽ — вычет платы за страховые услуги.
КАСКО. В течение 14 дней после покупки договор можно расторгнуть по любой причине. Это называется периодом охлаждения. Некоторые компании заключают договор с отсроченным вступлением в силу. Например, дата заключения договора — 15 апреля, а страховка начинает действовать 25 апреля. Сумма возврата денег за полис КАСКО зависит от того, вступил ли договор в силу в период охлаждения. 
Если не прошло 14 дней с даты заключения договора и он еще не вступил в силу, то стоимость полиса полностью возвращается, так как водитель фактически не пользовался страховкой. Если 14 дней не истекли, но договор уже действовал, водитель получит обратно стоимость полиса за вычетом использованных дней. 
Если период охлаждения закончился, вернуть деньги за полис будет уже сложнее. У всех страховых разные условия: одна компания вернет стоимость полиса за вычетом своей комиссии, другая — не вернет ничего. Комиссии за расторжение тоже могут быть разными. 
В случаях, если владелец полиса умер или автомобиль не подлежит восстановлению, процесс расторжения договора тоже отличается от ОСАГО. В каждой страховой есть свой регламент, как действовать в таких случаях.

Как выплачивают возмещение по ОСАГО и КАСКО
Для выплат по ОСАГО есть установленный порядок. В случае с КАСКО у каждой компании свои правила.

ОСАГО. Если авария небольшая, водители могут заполнить европротокол. Это упрощенная процедура оформления ДТП, при которой не нужно вызывать ГИБДД.
Такой простой путь возможен, если:
  • водители уверены, что ущерб не более 400 тысяч рублей. Например, пострадала только дверь автомобиля;
  • пострадало только две машины;
  • нет раненых или погибших;
  • обстоятельства ДТП не вызывают разногласий у участников и зафиксированы в извещении о ДТП.
Есть два способа оформить европротокол: в мобильном приложении «Помощник ОСАГО» или заполнить бумажное извещение о ДТП.
На бумаге. Таким способом можно оформить ущерб только до 100 тысяч рублей. Обычно страховые компании прикладывают бланки извещений к полису ОСАГО. Можно распечатать бланк из интернета и возить в машине на всякий случай. Его примут в любой страховой, даже если на нем «чужой» логотип.
При заполнении извещения виновник аварии должен в пункте «Замечания» написать: «Свою вину в ДТП признаю, претензий не имею». Иначе страховая откажется принимать документы. В течение 5 рабочих дней участники ДТП должны отвезти свой оригинал извещения в свою страховую.
В мобильном приложении. Приложение «Помощник ОСАГО» действует на всей территории России. Есть версия и для iOS, и для Android. У обоих водителей должна быть регистрация на сайте госуслуг. После успешного оформления европротокола система присвоит аварии номер, который нужно сообщить в страховую. Остальные данные страховая компания получит сама через информационную систему Российского союза страховщиков.
Если авария не подходит под условия европротокола, участники ДТП не могут определить, кто виноват или сомневаются в сумме ущерба, нужно вызвать ГИБДД.
Если авария была оформлена не по европротоколу, порядок для получения выплат такой же, как при заполнении бумажного бланка. Только вместо извещения о ДТП в страховую нужно отвезти документ от ГИБДД: протокол или постановление. В протоколе просто описывается, что произошло, в постановлении уже прямо говорится, что водитель виноват и какое наказание ему положено.
КАСКО. Порядок получения выплаты по КАСКО зависит от страховой компании. Сообщите в страховую сразу после происшествия — телефон указан на полисе и следуйте инструкциям оператора.
В зависимости от тяжести ДТП, страховая может попросить протокол о ДТП или постановление о возбуждении уголовного дела, сфотографировать детали ДТП или повреждения в определенном ракурсе. Чтобы получить возмещение, нужно выполнить все требования.
В большинстве случаев страховая отправляет автомобиль на ремонт, а не выплачивает деньги. Если у вас полис Тинькофф Страхования, при ДТП достаточно позвонить в страховую компанию, выбрать ближайшую станцию технического обслуживания и уже через пару дней ехать на ремонт.
Все страховые компании обязаны делать взносы на выплаты по ОСАГО в специальный фонд Российского союза автостраховщиков (РСА). Если страховая компания обанкротится, выплаты осуществит этот фонд.
В случае с КАСКО такого фонда нет и при банкротстве компании выплаты никто не гарантирует. Поэтому покупать страховку лучше в надежной компании, которой вы доверяете.
Коротко по теме
  1. Полис ОСАГО защищает автогражданскую ответственность, а КАСКО — автомобиль.
  2. Стоимость полиса ОСАГО регулирует Банк России, а стоимость КАСКО зависит от условий договора страховой компании.
  3. Условия по ОСАГО всегда одинаковые, полис КАСКО может продаваться с разными наборами рисков и опций.
  4. ОСАГО нужен каждому водителю, КАСКО — по желанию.
  5. Чтобы застраховаться от любых неожиданных расходов, лучше иметь и КАСКО, и ОСАГО.
  6. Для покупки и КАСКО, и ОСАГО важно выбрать надежного страховщика. Кроме того, у всех компаний разная скорость выплат. В Тинькофф Страховании — в среднем за 2 дня делают выплату по ОСАГО и дают направление на ремонт по КАСКО.
Собрали главное об ОСАГО и КАСКО

Вопрос—ответ

Приобрести ДСАГО — отдельно или как дополнение к полису КАСКО.

Срок действия полиса ОСАГО — 1 год по договору страхования. Но в рамках этого срока можно выбрать период использования транспортного средства. Например, если вы ездите на машине не весь год, то можете купить полис с периодом использования меньше года — то есть только в нужные вам месяцы.

Минимальный период использования страховки в рамках полиса ОСАГО — три месяца. Всего в течение годового срока действия полиса можно выбрать три таких периода и при необходимости их можно менять.

Сроки действия полиса КАСКО варьируются. Есть полисы, которые действуют 15 суток или даже пять лет.  Самые популярные сроки — 6 месяцев и 1 год. Можно оформить полис КАСКО по подписке и платить помесячно. Пока действует подписка — автомобиль защищен.

От ОСАГО отказаться нельзя. От КАСКО можно.

Автоблог Тинькофф