Как правильно копить деньги

Сначала заплатить себе

Обычно люди распределяют деньги так: оплачивают счета за квартиру и кредит, покупают вещи и продукты, ходят к парикмахеру, а откладывают то, что осталось после всех расходов. Но чаще не откладывают ничего, потому что ничего не остается. Из‑за этого возникает ощущение, что денег постоянно не хватает, а значит, не надо даже пытаться копить.

С ростом доходов ситуация, как правило, не меняется: деньги также уходят на текущие расходы.

Чтобы начать копить, важно поменять не сумму заработка, а саму систему: сначала откладывать деньги на важную цель, а затем распределять на текущие расходы все, что осталось.

Отсюда — первая рекомендация: сначала заплатить себе. Обычно эксперты советуют откладывать 5 или 10% дохода, но эти деньги должны быть первой статьей расходов.

Разобраться с долгами

Звучит непросто, но и с этой задачей справиться реально. Если у вас есть кредиты или другие займы, для начала нужно определить свою финансовую нагрузку, то есть сколько денег уходит на их погашение.

Вторая рекомендация: оценить свою кредитную нагрузку, если она есть.

Оценка кредитной нагрузки рассчитывается в процентах по нехитрой формуле:

В идеале уровень кредитной нагрузки не должен превышать 30% — при таком показателе получится возвращать долги и не отказываться от намеченных трат.

При этом даже посильные для бюджета кредиты можно пересмотреть или закрыть быстрее, чтобы перенаправить свободные деньги на личные траты или сделать активом — получать с них прибыль.

Чтобы улучшить условия, рассмотрите рефинансирование кредита. А если есть кредитка Тинькофф, можно закрыть долг в другом банке досрочно и не платить проценты.

Подробнее о том, как закрыть даже серьезные долги, мы рассказали в отдельной статье. А вот еще одна публикация от Mistika911, в которой она рекомендует составить личный бюджет и план погашения долга.

Планировать покупки заранее

Часто покупки выбиваются из личного бюджета.

Пример. Наступила зима, и Наталье понадобились новые сапоги. Чтобы их купить, она берет деньги из ближайшей зарплаты, и в итоге у нее не остается денег, которые можно отправить на накопления.

Такие покупки могут возникать постоянно: обувь, ноутбук, телефон.

Третья рекомендация: не покупать дорогие вещи, если на них заранее не отложили деньги.

Допустим, сапоги, которые хочет купить Наталья, стоят 10 000 ₽. Чтобы купить их в ноябре, она может с июня начать откладывать по 2000 ₽ на отдельный счет. 2000 ₽ не так заметны для бюджета, как 10 000 ₽, зато в нужное время на карте будут деньги на покупку.

Отказаться от мелких расходов, которые вы обычно не замечаете

Может казаться, что деньги в основном уходят на крупные траты — обязательные платежи, еду, проезд. Но если проанализировать структуру расходов, можно заметить небольшие статьи, на которые регулярно уходят деньги. Это могут быть, например, подписки на сервисы, от которых забыли отписаться, курсы с платным автопродлением.

Четвертая рекомендация: проанализировать все расходы, чтобы высвободить деньги для накоплений.

Для этого можно использовать простую эксель-таблицу, куда каждый день нужно вносить расходы, или приложение Тинькофф, если пользуетесь нашей картой как основной и тратите деньги только с нее.

Если у вас еще нет нашей карты, оформите дебетовку Tinkoff Black прямо по кнопке ниже.

Начать инвестировать

Чтобы защитить накопления от обесценивания, важно не просто откладывать деньги, но вкладывать их во что‑то, то есть инвестировать. Инвестиции — это безопасный инструмент, чтобы накопить нужную сумму, а в идеале — получить доходность выше инфляции.

Если цель инвестиций — именно накопить на что‑то и сохранить деньги, важно выбирать низкорисковые активы, например облигации федерального займа, которые выпускают Министерство финансов. Так вы не потратите отложенные деньги, потому что они вложены в активы, и получите гарантированный доход. Проценты по таким облигациям платит правительство России, оно же возвращает номинальную стоимостьnоблигации при погашении. Важные особенности ОФЗ — их надежность, высокая ликвидность и много выпусков с разными сроками погашения. Узнать больше про ОФЗ можно в Тинькофф Помощи.

Для торговли ценными бумагами и валютой на бирже нужен брокерский счет. Подробнее о том, как он работает, рассказали в Тинькофф Помощи.

Вы можете открыть брокерский счет прямо на этой странице. А после этого — завести свой канал в Пульсе и, например, рассказывать в нем, как вы идете к тому, чтобы накопить подушку безопасности с нуля.

Вы также можете читать каналы в Пульсе и без брокерского счета — для этого просто перейдите из браузера по кнопке ниже. Ничего дополнительно делать не надо: выбирайте блогеров, которые вам нравятся, и читайте их советы.

О том, какие продукты Тинькофф выбрать, чтобы собрать финансовую подушку или накопить на первый взнос по ипотеке, читайте во второй части статьи по ссылке.