Как разобраться с кредитной нагрузкой и закрыть долги

Как оценить свою кредитную нагрузку

Понять, сколько уходит на кредиты и другие долги, поможет оценка кредитной нагрузки. Она рассчитывается в процентах по нехитрой формуле:

В зависимости от процента нагрузка бывает оптимальная, умеренная, высокая или критическая.

Рассчитаем кредитную нагрузку на примере.

У Егора есть ипотека, потребительский кредит и кредитка с задолженностью.

Доход: 61 200 ₽ в месяц.

Платежи по кредитам — 32 455 ₽ в месяц:

• 26 005 ₽ — ипотека;
• 2700 ₽ — потребительский кредит;
• 3750 ₽ — платеж по кредитке.

Остаток после выплаты долгов: 28 745 ₽.

Уровень нагрузки: 53%.

У Егора высокая кредитная нагрузка, но и с этим можно справиться.

Критическая кредитная нагрузка — больше 70% дохода

Первое, что хочется сделать в такой ситуации, — взять новый кредит, чтобы закрыть предыдущий. Но при высокой кредитной нагрузке новый кредит приведет к еще большим долгам.

Банки обычно отказывают, если видят в кредитной истории, что большая часть зарплаты уже уходит на выплаты. А обращаться в микрофинансовые организации — опасно. Условия договора составлены так, что погасить долг вовремя очень сложно: есть риск попасть на большие проценты и коллекторов. Избавиться от таких кредитов тяжело, и они могут серьезно ухудшить и без того сложную ситуацию.

Что можно сделать. Если ситуация критичная и выплачивать кредит возможности нет, обратитесь в свой банк и опишите ситуацию. Банк рассмотрит обращение индивидуально и предложит программу, которая облегчит нагрузку, — снижение платежа или реструктуризацию. И то и другое — это временный пересмотр условий кредита. Условия не всегда выгодны, но это даст передышку, которая поможет уладить финансовые трудности.

Высокая кредитная нагрузка — от 50 до 70% дохода

При высокой нагрузке важно найти самый дорогой кредит и начать с него. Разберем, что это значит.

Долги бывают хорошими и плохими.

Хорошие — это кредиты, которые вы взяли на четкие цели и которые помогли улучшить жизнь. Например, на квартиру или обучение. Как правило, у таких кредитов небольшая процентная ставка и ежемесячные платежи. При высокой кредитной нагрузке можно не торопиться погасить такой долг досрочно, а оставить платежи по графику.

К примеру, кредит со ставкой 12,9% на 5 лет — это пример хорошего кредита. Ставка небольшая и итоговая переплата около 55 000 ₽ — не больше трети кредита.

Плохие — дорогие в обслуживании кредиты или кредиты с риском просрочки. Например, это кредит с высокой процентной ставкой или заем в микрофинансовой организации. С этими долгами лучше разобраться в первую очередь.

Может быть так, что сумма долга по хорошему кредиту самая большая, поэтому интуитивно хочется гасить его первым. Это не всегда верно: маленький по сумме кредит, но с высокой процентной ставкой бьет по бюджету сильнее всего.

Вот как это выглядит в жизни. Вычислим, какой кредит закрыть первым Егору — ипотеку, потребительский кредит или кредитку.

У Егора долг по кредитке самый маленький по сумме, но из‑за высокой процентной ставки он оказывается самым дорогим. С ним стоит разобраться в первую очередь.

Что можно сделать. Понять, какой кредит у вас, поможет тариф или кредитный договор. Посмотрите процентную ставку по всем займам и гасите первым тот, у которого она самая высокая.

Один из способов расправиться с кредитом быстрее — вносить чуть больше ежемесячного платежа. Вот в чем разница:

• Платеж по графику гасит часть начисленных процентов и часть основного долга.
• Досрочный платеж гасит основной долг, если вносить его в дату платежа.

Досрочный платеж можно направить на уменьшение срока кредита или уменьшение суммы. Здесь решение за вами:

• Если хотите снизить нагрузку в моменте, выбирайте уменьшение платежа. Тогда сэкономленные деньги можно будет тоже направить на досрочное погашение.
• Если хотите в целом закрыть кредит быстрее — уменьшайте срок. Платеж даже в 3000⁠—⁠5000 ₽ сокращает срок кредита на несколько месяцев.

Высвободить деньги на погашение поможет оптимизация бюджета. Это не значит, что придется отказаться от покупок совсем, но оценка расходов поможет понять, куда уходят деньги и какие категории трат лишние.

В приложении Тинькофф следить за расходами помогает аналитика трат. Можно посмотреть данные по платежам со всех карт за любой месяц или день. Суммы разбиты по категориям — магазины, такси, фастфуд.

Когда разберетесь с плохим кредитом, проверьте свою кредитную нагрузку еще раз. Если она стала меньше 50%, можно рассмотреть другие способы улучшить финансовую ситуацию — рефинансировать кредит, то есть закрыть его новым кредитом с другими условиями, или закрыть его вовсе.

Умеренная кредитная нагрузка — от 30 до 50% дохода

Даже посильные для бюджета кредиты можно пересмотреть или закрыть быстрее, чтобы перенаправить свободные деньги на личные траты или сделать активом — получать с них прибыль.

Рассмотрите рефинансирование кредита, чтобы улучшить условия. А если есть кредитка Тинькофф, можно закрыть долг в другом банке досрочно и не платить проценты.

Рефинансировать кредит. Работает так: закрываете кредит в одном банке и переводите его в другой с новой ставкой или сроком. В отличие от оформления просто еще одного кредита, при рефинансировании сумма задолженности чаще всего остается такой же.

Как правило, при рефинансировании новый банк дает ставку ниже, а это помогает уменьшить ежемесячный платеж и переплату.

Рефинансирование выгодно в нескольких случаях:

• По кредиту высокая ставка — процент можно снизить и так сэкономить на переплате.
• Появились новые траты или сократились доходы — можно уменьшить платеж за счет снижения ставки или увеличения срока нового кредита.
• Несколько кредитов с разными датами платежей, а хотите один — новый кредит заменит старые, и платить по нему можно меньше и в один день.
• Ушли по кредитке в проценты — карту можно закрыть, а платить по новому кредиту меньше.

В Тинькофф можно рефинансировать ипотеку, потребительский и автокредит, кредитную карту и заем в микрофинансовой организации — до 10 кредитов одновременно. Так можно снизить платеж, сохранив срок кредита, или увеличить срок при меньшей процентной ставке.

Закрыть долг в другом банке и не платить проценты. Этот способ доступен владельцам кредитных карт Тинькофф. С помощью кредитки можно закрыть долг в другом банке — это называется «перевод баланса». С услугой не нужно платить проценты 120 дней, а если у вас подключена подписка Tinkoff Pro или сервис Tinkoff Premium — 180 дней. Это бесплатно, а перевести можно только доступные деньги на карте — от 5000 до 300 000 ₽.

Так можно закрыть кредит, кредитку или ипотеку. Это выгодно, если на кредитке другого банка есть задолженность и заканчивается льготный период: можно закрыть долг и не переплатить.

Оптимальная кредитная нагрузка — меньше 30% дохода

При оптимальной нагрузке платежи по кредиту встраиваются в бюджет вместе с тратами на продукты, квартиру и транспорт. Если кредит один, а платеж не очень большой, его можно вовсе не замечать. Бывает и другая ситуация.

По расчетам кредитная нагрузка оптимальная, но свободных денег все равно не остается: все уходит на обязательные платежи. Выплата долгов и кредитов — как раз способ решить эту проблему. Деньги, которые сейчас уходят на обслуживание долга, можно будет направить на себя или на заработок — положить на вклад, накопительный счет или купить ценные бумаги.

К примеру, если наш герой Егор закроет досрочно кредитку, по которой он платит 3750 ₽ каждый месяц, и кредит, по которому платит 2700 ₽, у него на руках каждый месяц будут дополнительные 6450 ₽.

Если он откроет на эту сумму накопительный счет под 10% годовых и каждый месяц будет его пополнять, то за год заработает 88 183 ₽. А раньше эта сумма уходила на долги.

Помните, что безвыходных ситуаций нет и вы не одни. Не скрывайте свои проблемы, лучше расскажите о них близким и обратитесь за помощью в свой банк. Он заинтересован в том, чтобы помочь своим клиентам. Совместными усилиями можно решить любую проблему.

И не забывайте:

1. Не берите новые кредиты на платежи по старым. Это только усилит нагрузку на бюджет. Если ситуация критичная и платить банку нет возможности — обратитесь в свой банк, чтобы обсудить реструктуризацию.
2. Закройте плохие кредиты первыми. Это кредит с высокой процентной ставкой или тот, который взяли в ненадежной организации или на рисковый проект.
3. Следите за тратами. Это поможет высвободить деньги, которые уходили на ненужное. В этом поможет приложение банка или таблицы для ведения бюджета.
4. Оформите рефинансирование или закройте кредит без процентов. Это поможет улучшить условия и высвободить деньги для личных трат или инвестиций.