Как избежать конвертации при использовании карты за границей

Как происходит конвертация

В процессе обработки любой операции по карте всегда участвуют три стороны: ваш банк, платежная система и банк продавца. «Под капотом» их взаимодействие выглядит так.

Этап 1. Авторизация. В момент оплаты покупки банк продавца спрашивает у вашего банка, есть ли на карте нужная сумма. Ваш банк проверяет счет и дает свое согласие на операцию, то есть авторизует ее.

Если нужна конвертация валюты, ваш банк делает предварительный расчет по своему курсу на момент покупки. Именно эту сумму вместе с иконкой часов (обозначает этап авторизации) вы видите в списке операций в вашем приложении Тинькофф и в личном кабинете на сайте Тинькофф сразу после оплаты.

Этап 2. Расчет финальной суммы операции. Если валюта покупки и валюта вашей карты совпадают, этот этап проходит мгновенно и вы сразу точно знаете, сколько спишется с вашего счета:

покупка на 100 $ → с долларового счета карты спишется ровно 100 $

Если валюты не совпадают, в дело вступает платежная система: так как банки находятся в разных странах, для удобства расчетов платежная система переводит сумму в свою расчетную валюту.

Если расчетная валюта совпадает либо с валютой покупки, либо с валютой карты, будет только одна конвертация:

валюта покупки ($) → валюта платежной системы (₽) = валюта карты (₽)

Например:

покупка на 100 $ → платежная система переведет их в рубли по своему курсу → с вашей рублевой карты спишется рублевый эквивалент 100 $

Но если валюты не совпадают, происходит двойная конвертация:

валюта покупки (€) → валюта платежной системы (₽) → валюта карты ($)

Например:

покупка на 100 € → платежная система переведет их в рубли по своему курсу → банк переведет рубли в доллары по своему курсу и спишет со счета карты долларовый эквивалент 100 €

Этап 3. Транзакция. Так называется процесс окончательного списания денег с вашего счета и их перевода на счет продавца. Обычно эти взаиморасчеты проходят в течение 1⁠—⁠5 дней после самой покупки. Когда они завершатся, иконка часов в ваше ленте операций пропадет — и там появится окончательная сумма, которая была списана со счета.

Если нужна конвертация валюты, для определения окончательной суммы операции чаще всего используются курсы именно на момент транзакции. То есть если со дня покупки курс изменится в невыгодную для вас сторону, с карты может списать больше, чем вы изначально рассчитывали.

Но курс может измениться и в вашу пользу. Тогда по итогам обработки операции с вашего счета спишется меньшая сумма. Сейчас это особенно актуально для турецких лир, курс которых постоянно падает из‑за высокой инфляции.

Как Тинькофф помогает зафиксировать курс и избежать второй конвертации

В нашем банке реализована инновационная технология мгновенной обработки большинства операций — онлайн-постирование. Для клиента это значит, что, даже если требуется конвертация, в большинстве случаев он сразу будет знать, сколько денег в итоге спишется с его счета, потому что окончательный курс конвертации в этом случае будет рассчитан на момент самой покупки.

Например, вы покупаете фрукты в супермаркете в Армении на 7000 драм и платите за них картой Тинькофф. Курс банка на момент оплаты: 1 ₽ = 7 драм. В приложении вы увидите, что с вашей карты списалось 1000 ₽, — это будет окончательной суммой покупки.

Исключение. Технология онлайн-обработки операций в Тинькофф пока не распространяется на оплату в таких категориях:

• турагентства;
• отели;
• авиабилеты;
• аренда авто;
• транспорт;
• снятие наличных;
• квази‑кэш — операции, которые банк приравнивает к снятию наличных.

По этим категориям расчеты идут по стандартной схеме в три этапа, которые мы описали в начале статьи.

Что важно помнить при покупках за границей

• Если есть возможность, лучше платить или снимать деньги со счета карты в той же валюте: так конвертации не будет и вы избежите лишних расходов.
• Если нет возможности оплатить в валюте покупки, лучше платить со счета в рублях — тогда будет только одна конвертация.
• Если покупка подходит под условия онлайн-постирования, даже при конвертации вы сразу будете знать точную сумму, которую спишут с вашего счета.