Проценты — это плата банку за то, что он предоставил вам заемные деньги.
Проценты начисляются каждый день, пока вы выплачиваете кредит. Сумма начисляемых процентов зависит от ставки по кредиту и размера задолженности, которую осталось вернуть банку. Поэтому вместе с уменьшением задолженности уменьшается и сумма начисляемых процентов.
Рассмотрим это на примере графика платежей по кредиту на сумму 300 000 ₽.
В столбце «Платеж» показывается сумма ежемесячного платежа. Эта сумма разбивается на две составляющие, которые показывают, какая часть платежа пойдет на погашение долга, а какая — на выплату процентов
В первом платеже из нашей таблицы в счет процентов идет 3567 ₽, а в последнем — 3052 ₽. Так происходит потому, что за время между двумя этими платежами сумма долга сократилась с 300 000 до 258 064 ₽ благодаря ежемесячным платежам.
Как рассчитать проценты по кредиту?
В Тинькофф для расчета процентов применяют формулу:
Основной долг × Ставка кредита / 100 / Количество дней в году
В результате получается сумма в рублях, которую нужно заплатить банку за 1 день использования кредита.
Банк начисляет проценты каждый день — в Тинькофф это происходит автоматически между 21:00 и 03:00 по московскому времени. Но списывают проценты не ежедневно, а когда вы вносите платеж по кредиту: регулярный или досрочный. До этого проценты только копятся.
Чтобы посчитать, какая сумма накопилась на конкретную дату, используют формулу:
Основной долг × Ставка кредита / 100 / Количество дней в году × Количество дней, прошедших с даты последнего платежа
Рассмотрим это на примере кредита на сумму 300 000 ₽ под 14% годовых.
Расчет процентов, которые начисляются за один день и за один месяц кредита. Часть «14 / 100» необходима для перевода ставки 14% в число для удобства расчетов
Когда вы вносите платеж, сначало из него вычитают накопившиеся проценты, а оставшаяся часть платежа идет на погашение основного долга и на оплату дополнительных услуг, если они оформлены.
Со временем сумма, которую нужно заплатить для погашения процентов, уменьшается. Это происходит благодаря снижению суммы долга, от которой банк рассчитывает, сколько процентов нужно заплатить по кредиту.
Срез платежей за полгода. На нем видно, как снижается сумма начисляемых процентов, следуя за снижением суммы основного долга
Фактически проценты начинают начисляться только на следующий день после поступления кредитных денег на ваш счет.
В документах указаны две процентные ставки. Что это такое?
Это ставка по вашему кредиту, а также дополнительный параметр — годовой процент переплаты. Ниже расскажем, чем они друг от друга отличаются.
Ставку по кредиту используют, чтобы посчитать, какая часть внесенного платежа пойдет на уплату процентов. Оставшаяся часть платежа по кредиту идет на погашение основного долга и оплату дополнительных услуг, если они подключены. Как рассчитать проценты по кредиту
Расчет процентов по кредиту, которые накопились за 31 день с даты последнего платежа. Понятие «Остаток долга» применяют, когда по кредиту уже вернули часть долга. Часть «14 / 100 / 365» необходима для перевода ставки 14% годовых в число для расчетов
Годовой процент переплаты показывает, сколько в среднем вы заплатите за каждый год использования кредита, не считая возврата самого долга. Банк рассчитывает годовой процент для каждого кредита и указывает в договоре, чтобы вам было проще оценить его стоимость.
Метод расчета процентов, накапливающихся в среднем за год. Часть «8 / 100» необходима для перевода среднего процента переплаты 8% в число для удобства расчетов
Что такое полная стоимость кредита?
Полная стоимость кредита, или ПСК, — это сумма, которую предстоит заплатить банку за всё время использования кредита помимо возвращения долга. Она состоит из двух частей:
суммы процентов по кредиту, которые набегут за время действия кредита;
стоимости услуг, без которых нельзя оформить кредит (либо можно, но с повышенной ставкой кредитования). Хороший пример такой услуги — страхование ипотечной квартиры. Вы можете от нее отказаться, но это увеличит процентную ставку по ипотеке.
Полную стоимость кредита можно сравнить с расходами на аренду жилья.
Возьмем съемную квартиру, за которую ежемесячно нужно вносить арендную плату, а также оплачивать услуги ЖКХ, потому что хозяин сделал такие платежи условием договора. В этом примере аналогии выстроятся так:
Квартира — это аналог самого кредита, то есть вы получаете квартиру во временное пользование и в определенный день должны вернуть ее хозяину.
Плата за услуги ЖКХ — это обязательные услуги, без них хозяин поднял бы вам арендную плату.
Ежемесячные арендные платежи — это аналог процентов по кредиту, то есть вы платите хозяину за саму возможность временно использовать его квартиру в своих целях.
Полная стоимость кредита — это аналог всех арендных платежей и выплат за услуги ЖКХ. То есть столько вы заплатите за всё время пользования съемной квартирой. При этом саму квартиру вам также нужно будет вернуть хозяину.
Полная стоимость кредита всегда указывается в самом начале кредитного договора.
Для чего нужна полная стоимость кредита?
Полная стоимость кредита (ПСК) помогает сравнивать условия по кредитам и выбрать между похожими предложениями нескольких банков, когда у всех примерно схожие суммы, сроки и ставки. Логика простая: чем ниже ПСК, тем дешевле вам обойдется этот кредит.
Кроме того, по ПСК легко увидеть, есть ли в кредите обязательные услуги, которые делают его дороже.
Например, два банка предлагают вам, на первый взгляд, одинаковые кредиты: оба на сумму 300 000 ₽, сроком на 1 год и по ставке 14%. Но есть нюансы.
Первый кредит выдают с ПСК 14%, то есть в нем нет никаких дополнительных услуг. Чтобы погасить его за год, придется выплатить банку 323 000 ₽.
Второй кредит выдают с ПСК 18%, то есть в него зашиты дополнительные услуги (обязательная страховка). Чтобы погасить его за год, придется выплатить банку уже 330 000 ₽.
При сравнении кредитов не стоит опираться только на ПСК
Нужно изучать все условия договора, так как некоторые из них могут сводить на нет выгоду от более низкой ПСК.
Например, в банке, который предлагает кредиты с низкой ПСК, может быть комиссия за досрочное погашение. В таком случае выгода от меньшей ПСК будет потеряна, если вы захотите полность выплатить кредит раньше срока — и вам придется заплатить за это дополнительную комиссию.
Почему полная стоимость кредита отличается от процентной ставки?
Два этих термина описывают разные параметры кредита, поэтому могут отличаться.
Полная стоимость кредита определяет, сколько в итоге придется заплатить банку за все составляющие кредита: проценты, а также обязательные для оформления услуги, например комиссии за открытие счета, страховые взносы или что‑то другое.
Если ПСК больше ставки кредитования, рекомендуем изучить перечень услуг, которые обязательны для оформления займа.
Например, вы оформили в кредит 300 000 ₽ на 3 года по ставке 16% годовых и ПСК 20%. По договору ваш долг в банке требует страховки, стоимость которой 0,7% в месяц от суммы долга.
Погасив кредит по графику, за 3 года вы выплатите банку 401 000 ₽. Если вычесть из этой суммы изначальный размер кредита, то получится, что за использование заемных денег банка вы заплатите 101 000 ₽ — это и есть полная стоимость кредита. Она включает:
80 000 ₽ — проценты за использование заемных денег банка;
21 000 ₽ — страховые взносы, обязательные по договору.
Если ситуация обратная и ставка кредитования немного больше ПСК, скорее всего, это означает, что кредит оформляют на особых условиях. Например, первый платеж произойдет не через месяц, а через 90 дней.
Чем полная стоимость кредита отличается от переплаты по кредиту?
Полная стоимость кредита (ПСК) включает в себя плату за проценты по кредиту, а также оплату стоимости обязательных услуг, например страховки по ипотеке. Подробнее про ПСК
Переплата также состоит из уплаты процентов по кредиту и оплаты стоимости обязательных услуг, но в отличие от ПСК дополнительно включает стоимость необязательных услуг, например СМС‑оповещения.
Если необязательных услуг по кредиту нет, ПСК и переплата по кредиту будут одинаковыми.
Важно помнить, что основной долг по кредиту — та сумма, которую вы получили от банка и теперь возвращаете, — не входит ни в состав переплаты, ни в состав полной стоимости кредита.
Как подсчитать ПСК самостоятельно?
Чтобы подсчитать полную стоимость кредита (ПСК) в рублях, применяют формулу:
(Платеж по кредиту − Стоимость необязательных услуг) × Количество платежей в графике + (Стоимость обязательных услуг × Количество платежей) − Сумма, которую вы взяли в кредит
Пройдем по каждому этапу расчета на примере кредита в размере 300 000 ₽ на 3 года с ежемесячным платежом 10 500 ₽.
Шаг 1. Узнаем в службе поддержки банка, какие обязательные и необязательные услуги оформляют вместе с кредитом, а также их стоимость. Например, из обязательных нужно оформить страховку — 299 ₽ в месяц: без нее ставка по кредиту будет выше. Из необязательных можно подключить СМС‑информирование — 100 ₽ в месяц.
Шаг 2. Вычитаем из ежемесячного платежа стоимость необязательного СМС‑информирования: 10 500 − 100 = 10 400 ₽.
Шаг 3. Умножаем получившуюся в шаге 2 сумму на количество платежей по кредиту за три года его использования: 10 400 ₽ × 36 = 374 400 ₽.
Шаг 4. Считаем платежи по страховке за 3 года. Для этого умножаем стоимость страховки на количество платежей: 299 ₽ × 36 = 10 764 ₽.
Шаг 5. Считаем сумму, которую вы переведете в банк за 3 года. Для этого складываем суммы из шагов 3 и 4: 374 400 + 10 764 = 385 164 ₽.
Шаг 6. Считаем ПСК. Для этого из результата, полученного в шаге 5, вычитаем сумму, которую мы берем в кредит: 385 164 − 300 000 = 85 164 ₽.
