Ежедневно на счет начисляется процент на остаток. Этот значит, что общий объем денег на счете увеличивается каждый день — и с каждым днем вы будете получать доход с более крупной суммы из‑за эффекта сложного процента. Объясним на примере, как это работает.
Допустим, на Счете под ключ у вас 100 000 ₽, ставка по счету в данный момент — 12% годовых. Результат от ежедневного начисления процентов на счет будет таким:
Сумма на счете через один день: 100 000 ₽ + 100 000 ₽ × 0,12 / 365 дней = 100 032,9 ₽.
Сумма на счете через два дня: 100 032,9 ₽ + 100 032,9 ₽ × 0,12 / 365 дней = 100 065,8 ₽.
Сумма на счете через три дня: 100 065,8 ₽ + 100 065,8 ₽ × 0,12 / 365 дней = 100 098,7 ₽.
Если регулярно пополнять Счет под ключ и не выводить с него деньги, получится накопить быстрее.
Счет под ключ похож на накопительный, но между ними есть различия.
Привязана к ключевой ставке Центробанка и автоматически следует за ее изменениями
Доходность может незначительно меняться каждый день, например упасть или вырасти на 0,1%, но в среднем все равно будет оставаться на уровне ключевой ставки
Зависит от ставки, а также от подключенных сервисов и подписок
Доходность можно повысить, подключив один из сервисов Тинькофф. Подписка Tinkoff Pro
Привязана к ключевой ставке Центробанка и автоматически следует за ее изменениями
Доходность может незначительно меняться каждый день, например упасть или вырасти на 0,1%, но в среднем все равно будет оставаться на уровне ключевой ставки
Накопительный счет
Зависит от ставки, а также от подключенных сервисов и подписок
Доходность можно повысить, подключив один из сервисов Тинькофф. Подписка Tinkoff Pro
Деньги автоматически вкладываются в биржевой фонд «Тинькофф Денежный рынок», паи которого торгуются на бирже. На следующий рабочий день деньги возвращаются в фонд с процентами, после чего Тинькофф Капитал — как управляющий фондом — снова инвестирует эти деньги на бирже.
Начисленные проценты увеличивают стоимость пая — благодаря этой переоценке вы получаете ежедневный процент на остаток. Это позволяет держать на Счете под ключ комфортную для вас сумму и получать дополнительную прибыль от инвестиций — без необходимости разбираться в сложной инвестиционной теории.
Биржевой фонд — это набор активов, который представляет собой готовый инвестиционный портфель. Чаще всего в состав фонда входят ценные бумаги (акции, облигации), но могут входить и депозиты в банках, недвижимость или металлы. Акции фонда называются паями. Узнать больше о биржевых фондах
Тинькофф Капитал — это профессиональный участник рынка ценных бумаг, обладающий всеми необходимыми сертификатами и разрешениями от Центробанка России для управления средствами вкладчиков фонда. Тинькофф Капитал входит в группу компаний Тинькофф.
Какую доходность дает Счет под ключ?
Доходность по Счету под ключ привязана к ключевой ставке Центробанка и автоматически следует за ее изменениями. Доходность может незначительно меняться каждый день: например, упасть или вырасти на 0,1%. Но в среднем будет оставаться на одном уровне с ключевой ставкой.
При этом процент на остаток, который начисляется на счет, будет меньше: мы взимаем налог на доход по счету в пользу налоговой службы до выплаты процентов. Например, в сентябре 2023 года ключевая ставка Центробанка составляла 13%, а Счет под ключ можно было открыть под 11,2% годовых.
Есть ли комиссии за использование Счета под ключ?
Мы взимаем налог на доход по счету в пользу налоговой службы. Налог не списывается отдельной операцией и уже учтен при расчете ожидаемой доходности.
Все остальное: обслуживание Счета под ключ, вывод денег и пополнение счета, закрытие — бесплатно, никаких комиссий не предусмотрено.
Застрахованы ли деньги на Счете под ключ как на накопительном счете или вкладе?
Нет, деньги на Счете под ключ не застрахованы в государственной системе страхования вкладов, потому что этот счет не относится к обычным банковским вкладам из‑за инвестиционной составляющей.
При этом за безопасностью средств, инвестированных в фонд Тинькофф Капитала, следят сразу несколько независимых участников рынка ценных бумаг.
Национальный клиринговый центр — отвечает за расчеты по сделкам с ценными бумагами на Московской бирже, обладает высоким уровнем надежности в России и следит за добросовестностью всех участников сделки.
Специализированный депозитарий — деньги на счетах фонда находятся под его надзором и не принадлежат Тинькофф Капиталу или банку Тинькофф.
Как вывести деньги со Счета под ключ?
Вывести деньги со Счета под ключ можно ежедневно, но только с 07:00 до 23:55 мск. Деньги можно вывести только на счет дебетовой карты Тинькофф.
Чтобы это сделать, в банковском приложении Тинькофф на вкладке «Главная» нажмите на Счет под ключ → на экране этого счета нажмите кнопку «Вывести» → укажите нужную сумму → «Вывести».
Почему при выводе денег со Счета под ключ могут списать налог?
Процентный доход, каждый день начисляемый на Счет под ключ, считается инвестиционным доходом. Поэтому он суммируется с доходами, которые вы получаете по брокерским счетам, открытым в Тинькофф, — таковы требования действующего налогового законодательства РФ.
Налог на доход, полученный по этим счетам и еще не списанный брокером в пользу налоговой службы, могут списать при ближайшем выводе с одного из этих счетов. Если ближайший вывод будет со Счета под ключ, то деньги спишут с него.
Например, вы решили вывести со Счета под ключ 3000 ₽. Но у вас есть брокерский счет в Тинькофф Инвестициях, на котором вы недавно купили акции на 10 000 ₽ и продали их за 12 000 ₽.
В этом случае при выводе денег со Счета под ключ с вас спишут налог с дохода по брокерскому счету: (12 000 − 10 000) × 13% = 260 ₽.
На дебетовую карту вы получите: 3000 − 260 = 2740 ₽.
К доходу, полученному на Счете под ключ, применим налоговый вычет на долгосрочное владение ценными бумагами. Инвестиционный налоговый вычет еще называют трехлетней льготой, потому что он позволяет не платить налог с дохода при продаже ценных бумаг, если вы владеете ими больше трех лет. Так как деньги со Счета под ключ автоматически вкладываются в биржевой фонд «Тинькофф Денежный рынок», доход считается полученным от инвестирования на бирже. Подробнее про вычет за долгосрочное владение
Какие условия нужно соблюдать, чтобы получить вычет за долгосрочное владение
Необходимо непрерывно держать на Счете под ключ деньги после пополнения. Если со временем вы решите пополнить счет еще раз или вывести часть денег, к вашим вложениям будет применяться принцип FIFO (first in, first out), то есть первыми проданными лотами будут считаться те, что вы купили раньше всего.
Например, вы пополнили Счет под ключ на 100 000 ₽. На эти деньги автоматически было куплено 100 паев фонда по 100 ₽ за штуку. Если больше не пополнять счет под ключ, через три года сможете вывести деньги и не платить налог на доход.
Допустим, у вас на Счете все те же 100 000 ₽, но через полгода вы пополнили его еще на 100 000 ₽. На эту сумму снова автоматически было куплено 100 паев фонда (предположим, что сумма пая осталась прежней — 100 ₽). Чтобы воспользоваться льготой за долгосрочное владение, вторые 100 000 ₽ нужно вывести со счета не раньше чем через три года после пополнения.
Как закрыть Счет под ключ?
Чтобы закрыть Счет под ключ, нужно выполнить несколько простых шагов.
Если счет пустой: на экране Счета под ключ нажмите на кнопку «Закрыть счет». После этого он закроется и через некоторое время пропадет из списка ваших счетов.
Если на счете есть деньги: на экране Счета под ключ нажмите на кнопку «Закрыть счет» → «Вывести деньги» → введите нужную сумму → «Вывести». Сразу после вывода денег счет закроется и через некоторое время пропадет из списка ваших счетов.
Вывести деньги со Счета под ключ можно ежедневно, но только с 07:00 до 23:55 мск.