Все о пенсиях: какие есть, от чего зависят и как получать больше

Кто может получать пенсию

В России есть четыре основания для получения пенсии.

Пенсионный возраст. В этом случае пенсию назначают, если человек достиг определенного возраста, набрал трудовой стаж и получил нужное количество пенсионных коэффициентов. Коэффициенты — это баллы, которые начисляют за каждый год работы или социально значимой деятельности, например отпуска по уходу за ребенком.

В статье мы подробно разберем именно эту пенсию, ее еще называют пенсией по старости.

В 2019 году в России стартовала пенсионная реформа, по которой возраст выхода на пенсию увеличили на пять лет — до 60 лет для женщин и до 65 для мужчин. На реформу отведено десять лет. Сейчас в стране действует переходный период, и возраст выхода на пенсию в каждом году разный. А в 2023, 2025 и 2027 годах и вовсе никто из граждан не подпадает под условия для выхода на пенсию по старости.

Вот как так вышло. Первые четыре года переходного периода пенсионный возраст ежегодно увеличивали на шесть месяцев. В результате в 2022 году выйти на пенсию по старости можно было в 56,5 и 61,5 года. А потом требуемый возраст повысили сразу на полтора года, а значит, в 2024 году женщины и мужчины могут выйти на пенсию в 58 лет и 63 года. Дальше пенсионный возраст ежегодно будут повышать на один год до 2028 года — тогда переход завершится.

Для некоторых категорий граждан условия переходного периода смягчили. Например, если у женщины пять детей, она может выйти на пенсию в 50 лет, как до реформы. Если детей трое или четверо, выйти на пенсию можно до 56 и 57 лет соответственно.

Выслуга лет. Пенсия назначается за работу в сложных или опасных условиях. Чтобы ее получить, не обязательно работать до определенного возраста — достаточно набрать трудовой стаж. Например, летчики-испытатели могут выйти на пенсию при стаже 25 лет у мужчин и 20 лет у женщин. При этом важно, что из них 10 лет у мужчин и 7,5 у женщин должны приходиться на работу в летно-испытательном подразделении.

Инвалидность. Пенсию назначают автоматически, как только человек проходит медико-социальную экспертизу, МСЭ, — оттуда данные сразу передают в Соцфонд.

Потеря кормильца. Пенсия назначается нетрудоспособным родственникам умершего человека, которые были у него на иждивении. Есть несколько видов пенсий по потере кормильца, например социальная, которая назначается детям до 18 лет, потерявшим одного или обоих родителей, или государственная — ее назначают членам семей космонавтов, военнослужащих, а также пострадавших от радиационных или техногенных катастроф.

На Госуслугах можно узнать, куда обратиться, чтобы оформить пенсию по выслуге лет, как подать заявление на доставку пенсии по инвалидности, а также найти список тех, кто имеет право на получение пенсии по потере кормильца.

Какие пенсии бывают

Есть три основных вида пенсий. Страховая положена тем, кто был официально трудоустроен, социальная — тем, кто по каким‑то причинам не мог работать или набрать стаж, и отдельная государственная пенсия — для особых категорий граждан.

Страховая — ее назначают по старости, инвалидности или при потере кормильца. Для нее обязательно нужно, чтобы человек достиг определенного возраста, набрал трудовой стаж и получил необходимое количество пенсионных коэффициентов — их мы разберем дальше. То есть страховая пенсия выплачивается тем, кто работал официально по Трудовому кодексу.

Как правило, когда говорят о пенсии по старости, имеют в виду именно страховую пенсию.

Социальная — выплачивается тем, у кого нет права на страховую пенсию, например если человек не работал или не успел набрать нужный стаж. Также эта пенсия выплачивается детям с инвалидностью или нетрудоспособным людям.

Право на социальную пенсию по старости возникает на пять лет позже назначения страховой пенсии по старости. То есть с 2024 года женщины могут получать такую пенсию с 63 лет, а мужчины — с 68 лет. Для социальной пенсии также действует пенсионная реформа, поэтому возраст постепенно повышают. В 2026 году получать пенсию можно с 64 и 69 лет, а с 2028 года и позже — с 65 и 70 лет.

Государственная — ее назначают особым категориям граждан, например госслужащим или военнослужащим. Государственная пенсия назначается по старости, инвалидности, при потере кормильца и за выслугу лет. Она может заменять страховую или выплачиваться вместе с ней при определенных условиях.

Государственную пенсию не нужно путать с досрочным получением страховой пенсии — вторая тоже положена определенным категориям граждан, но при этом остается страховой.

Список тех, кто имеет право на государственную пенсию, можно посмотреть по ссылке.

Есть еще два вида пенсии — для иностранцев и накопительная.

Пенсия для иностранцев. Иностранцы, у которых есть вид на жительство в России, могут получать социальную и государственную пенсию на тех же условиях, что и граждане России.

Накопительная пенсия. Был период, когда пенсионная система в России была смешанной, то есть часть пенсионных отчислений шла не на общую пенсию, а на личные пенсионные накопления человека — накопительную пенсию. Она формировалась у тех, кто родился после 1967 года и работал в 2002⁠—⁠2013 годах, но сейчас на нее действует мораторий.

При этом уже накопленные суммы не пропали: они хранятся на индивидуальном счете каждого человека, их можно получить после выхода на пенсию, а при желании — пополнять самому. Размер накопленной пенсии можно узнать на Госуслугах, в Соцфонде, МФЦ или личном кабинете НПФ.

Накопительная часть пенсии по умолчанию находится в Социальном фонде. Также у человека есть право выбрать для управления пенсией негосударственный пенсионный фонд, НПФ, и перевести накопления туда.

От чего зависит размер будущей пенсии

Страховая пенсия по старости складывается из трех частей: фиксированной выплаты, основной части и накопительной пенсии.

Фиксированная выплата — это гарантированная сумма, которую выплачивает государство, базовая часть страховой пенсии. Она зависит от нескольких факторов: возраста, региона, количества иждивенцев, наличия инвалидности. Сейчас средний размер фиксированной выплаты — 8134,88 ₽. Размер фиксированной выплаты для разных категорий граждан можно посмотреть по ссылке.

Основная часть страховой пенсии формируется за счет отчислений в Социальный фонд. Их производит работодатель из официальной зарплаты человека.

Итоговый размер страховой пенсии по старости рассчитывается по формуле с помощью пенсионных коэффициентов.

У коэффициентов есть стоимость, государство пересматривает ее каждый год. В 2024 году один коэффициент стоит 133,05 ₽. Узнать, сколько коэффициентов накопилось у вас, можно на Госуслугах.

Формула расчета пенсии выглядит так:

Чем позже человек обратится за пенсией, тем больше она будет, потому что в этом случае применяют коэффициент повышения фиксированной выплаты. В результате формула расчета немного изменится:

На сайте Социального фонда есть калькулятор. Авторизуйтесь через Госуслуги, и сможете рассчитать приблизительный размер будущей пенсии.

Там же можно изучить формулу расчета пенсии и пенсионного коэффициента.

Формулу расчета пенсии также подробно разобрали в Тинькофф Журнале.

Накопительная пенсия. Ее размер зависит от суммы накоплений и дохода от инвестирования пенсии. Она выплачивается одним из трех способов:

• Единовременно. Если сумма накоплений меньше 5% от всей пенсии по старости, их выплатят разом. У пенсионера всегда есть право выбрать этот способ.
• Ежемесячно на конкретный срок. В этом случае пенсионер сам выбирает срок, в течение которого он хочет получать накопительную пенсию, но меньше 10 лет выбрать нельзя.

  Расчет выглядит так: сумму накоплений делят на выбранный срок и перечисляют ежемесячно. К примеру, если пенсионер накопил 500 000 ₽ и решил получать их в течение 11 лет или 132 месяцев, каждый месяц ему будут переводить 3788 ₽.

  Этот способ могут выбрать не все пенсионеры, а только те, кто переводил часть средств маткапитала на формирование будущей пенсии или участвовал в программе государственного софинансирования пенсий. В рамках этой программы человек уплачивает добровольные взносы сам или это может делать его работодатель.

• Ежемесячно и пожизненно. Выбрать этот способ могут те, чьи накопления больше 5% от суммы страховой и накопительной пенсии.

  Срок выплаты для расчета государство устанавливает централизованно на основании ожидаемой продолжительности жизни. В 2024 году ожидаемый период выплат — 264 месяца, или 22 года. Для расчета берут период выплат за тот год, в который назначают пенсию.

  Сумму накоплений делят на ожидаемый период выплат и ежемесячно перечисляют эту сумму пенсионеру. К примеру, если он накопил 500 000 ₽, эту сумму разделят на 264 и ежемесячно будут выплачивать по 1894 ₽.

  Если обратиться за пенсией позже, чем появится право на нее, ожидаемый период выплат сократится. Например, если пенсионер стал получать пенсию на год позже, то делить сумму накоплений будут уже не на 264 месяца, а на 252.

Накопительную часть пенсии можно получить раньше страховой: женщины могут обратиться за ней в 55 лет, а мужчины — в 60. Подать заявление можно через Госуслуги, МФЦ или Соцфонд либо обратиться в негосударственный пенсионный фонд, если пенсионер перевел туда свою пенсию.

Как увеличить пенсию

Соцфонд предупреждает: в пенсионной сфере есть свои мошеннические схемы. Злоумышленники могут звонить и предлагать прибавку к пенсии или гарантированный доход от перевода пенсионных накоплений в негосударственный пенсионный фонд. Если у вас возникли сомнения в размере пенсии или вам нужны разъяснения, вы можете обратиться напрямую в Социальный фонд.

В этом разделе мы разберем все законные способы увеличить пенсию.

Обратиться за выплатами и льготами: общероссийскими и региональными. Это могут быть денежные выплаты: например, доплата до регионального прожиточного минимума, ежемесячная денежная выплата ветеранам, людям с инвалидностью, чернобыльцам. Но есть и другие меры поддержки. К примеру, при покупке квартиры пенсионер может получить налоговый вычет за четыре года.

Всего есть 13 основных видов общероссийских доплат и надбавок. Также каждый регион может устанавливать свои меры поддержки пенсионеров — например, в Москве есть выплаты на юбилей совместной жизни.

Большинство льгот распространяются и на предпенсионеров — ими считаются те, чей пенсионный возраст, который дает право на страховую пенсию по старости, наступит в ближайшие пять лет.

Некоторые выплаты, например пенсию по инвалидности, назначают автоматически. Вы можете оформить карту Tinkoff Black и добавить ее на Госуслуги — тогда, если у вас появится право на выплату, ее сразу переведут на вашу карту без дополнительных заявлений. Как это сделать, рассказали в отдельной статье.

Покупка пенсионных баллов. Страховая пенсия по старости зависит от наличия пенсионных баллов, но бывает, что их не хватает. В этом случае можно выйти на пенсию позже и заработать. А те, кто не работает, могут купить баллы.

Минимальная сумма для покупки пенсионных баллов в 2024 году — 50 798,88 ₽. За эти деньги можно получить 1,038 балла. Подробнее о покупке пенсионных коэффициентов читайте в Тинькофф Журнале.

Контролировать, куда инвестируют накопительную пенсию. Чтобы накопительная часть пенсии не обесценивалась из‑за инфляции, ее всегда инвестируют. Этим занимается управляющая компания, которую назначает Социальный фонд, либо НПФ, если человек перевел пенсию туда.

Разберем, как можно на это повлиять. Если пенсия осталась в Соцфонде, есть два пути:

• Ничего не делать. Тогда инвестированием будет заниматься государственная управляющая компания «Внешэкономбанк» — ВЭБ. Она вкладывает деньги в российские ценные бумаги, корпоративные облигации, депозиты и счета доверительного управления в рублях и валюте.
• Выбрать управляющую компанию из списка Соцфонда — в 2024 году можно выбрать одну из 12. В этом случае выбранная управляющая компания будет решать, куда инвестировать пенсионные накопления человека.

Если вы перевели накопительную пенсию в НПФ, пенсию для инвестирования передадут в несколько управляющих компаний. НПФ выбирает их сам.

Обратите внимание: если вы хотите перевести пенсию в НПФ, к выбору фонда нужно подойти ответственно. Хотя фонды контролируются государством, лучше не торопиться, проверить надежность конкретного фонда и сравнить его условия с другими предложениями.

Где оформить пенсию и надбавки

За месяц до наступления пенсионного возраста нужно подать заявление о назначении страховой пенсии по старости в Социальный фонд России, СФР. Это можно сделать через Госуслуги либо на личном приеме в Соцфонде или в МФЦ. Полная инструкция есть на Госуслугах.

Также будущие пенсионеры могут заранее обратиться в Соцфонд, чтобы сотрудники проверили их документы и предварительно рассчитали пенсию. Если найдут ошибки или человек не согласится с размером пенсии, будет больше времени, чтобы разобраться в ситуации или собрать дополнительные документы. Идти в Соцфонд рекомендуют не раньше чем за два года до наступления пенсионного возраста, но не позднее чем за шесть месяцев. Работающие пенсионеры могут обратиться через своего работодателя, остальным нужно прийти в территориальное отделение Соцфонда лично.

За большинством доплат и льгот, в том числе региональных, тоже нужно обращаться в Соцфонд. Но есть исключения. Например, чтобы получить компенсацию за ЖКХ и капремонт, льготным категориям пенсионеров нужно подать заявление в соцзащиту. Иногда подать заявление можно на Госуслугах или через МФЦ.

Так как выплат много и в каждом регионе они разные, самый простой способ узнать, как получить выплату, — обратиться за консультацией в Социальный фонд.

Куда приходит пенсия

Есть четыре способа получить назначенную пенсию, пенсионер сам выбирает наиболее удобный:

• наличными через почтальона;
• наличными в отделении почты или банка, который выбрал пенсионер;
• на вклады и счета с возможностью снятия и пополнения;
• на дебетовую карту с платежной системой «Мир».

Как именно получать пенсию, выбирают, когда подают заявление на нее. Но решение можно изменить в любой момент — достаточно подать заявление через Госуслуги либо лично в МФЦ или Соцфонде.

Пять причин перевести пенсию на карту Тинькофф

Пенсионерам не нужно платить за обслуживание карты Tinkoff Black, а еще с ней можно получать прибавку к пенсии. Рассказываем подробнее.

Бесплатное обслуживание для пенсионеров. Обычно обслуживание карты Tinkoff Black платное — 99 ₽ в месяц, но если перевести на карту пенсию, она будет бесплатной.

Легко оформить. Оставить заявку на карту можно прямо в форме в конце этой статьи. Представитель привезет дебетовку домой или куда вам удобнее — идти в банк не придется. Платить за доставку тоже не нужно.

Часть денег с покупок вернем на карту рублями. Каждый месяц часть расходов возвращается на карту — это называется «кэшбэк». На Tinkoff Black кэшбэк приходит сразу в рублях, их можно тратить или откладывать на отдельный накопительный счет.

Банк каждый месяц предлагает выбрать четыре категории из семи, по каждой возвращается от 1% до 15% трат за расчетный период. В их числе — все покупки, супермаркеты, аптеки, транспорт, ремонт, товары для животных.

Надежный банк. Тинькофф входит в список системно значимых организаций. Это значит, что государство признает его важность, но и контролирует жестче, ведь если с компанией что‑то случится, это скажется на всей финансовой системе. Вот почему риск банкротства кого‑то из списка системно значимых банков минимален. Всего в этот перечень попали 13 компаний.

Бесплатные переводы. К карте можно подключить Систему быстрых платежей и делать переводы без комиссий — удобно, если нужно отправить деньги на подарок детям или внукам на карты других банков.

Клиентам Тинькофф деньги можно переводить без ограничений.

Снятие денег без комиссии. В банкоматах Тинькофф можно бесплатно снять до 500 000 ₽ за расчетный период. В банкоматах других банков — от 3000 ₽ за одну операцию, но не больше 100 000 ₽ за расчетный период.

Поддержка на связи 24/7. Задать вопрос оператору можно в любой момент и так, как вам удобно, — в чате поддержки, личном кабинете или по телефону.

Как перевести пенсию в Тинькофф

Чтобы получать пенсию в Тинькофф, сначала нужно заказать карту Tinkoff Black.

После этого перевести на нее пенсию можно несколькими способами.

В приложении Тинькофф. На главном экране приложения нажмите «Посмотреть все продукты» → «Перевести пенсию» → «Продолжить».

После этого нужно нажать кнопку «Перейти на Госуслуги», ввести свой логин и пароль от Госуслуг, а затем нажать кнопку «Выдать права», чтобы мы могли отправить заявление в Социальный фонд.

Проверьте данные, в том числе счет, на который будет приходить пенсия, и нажмите кнопку «Отправить заявление». Уведомление о решении придет в течение трех рабочих дней.

Бывает, что кнопка «Перевести пенсию» не отображается. Если у вас Android, нужно обновить приложение — и кнопка появится автоматически. Это можно сделать на нашем сайте — зайдите туда с компьютера или планшета, а затем наведите камеру телефона на QR‑код и перейдите по ссылке на скачивание приложения.

Если у вас Айфон, нужно перейти на наш сайт с компьютера или ноутбука, выбрать свою операционную систему и скачать программу T—Mazing. С ее помощью вам нужно установить приложение Тинькофф версии 6.32 или выше. Пошаговая инструкция есть на нашем сайте.

На Госуслугах. Если у вас есть подтвержденная учетная запись на Госуслугах, подать заявление на перевод пенсии можно на сайте Госуслуг по этой ссылке. Понадобится проверить паспортные данные — они подтянутся автоматически — и добавить реквизиты счета карты «Мир».

Также подать заявление можно в приложении Госуслуг. Для этого выберите раздел «Услуги» → «Пособия Пенсии Льготы» → «Выплата пенсии».

Реквизиты счета вашей карты есть в приложении Тинькофф. Для этого на главном экране в приложении нужно нажать на счет → «Реквизиты».

Если у вас нет подтвержденного аккаунта на Госуслугах, нужно перейти на страницу подтверждения аккаунта на сайте Тинькофф, войти в личный кабинет и нажать «Подтвердить». Учетная запись подтвердится сразу.

Также подтвердить учетную запись можно в МФЦ.

В МФЦ или Соцфонде — для этого нужно лично прийти в отделение и заполнить заявление об изменении способа доставки пенсии.