Как работает Система страхования вкладов

Что такое Система страхования вкладов

Банки заинтересованы в том, чтобы люди доверяли им свои деньги. Это взаимовыгодное сотрудничество: клиенты кладут деньги под процент, чтобы получить доход, а банки используют эти средства, чтобы выдавать кредиты под более высокий процент, инвестировать в разные активы, создавать собственный резерв и увеличивать капитал.

Государству важно, чтобы банки развивались, платили налоги и покупали гособлигации — то есть пополняли бюджет. Соответственно, оно заинтересовано в том, чтобы люди хранили свои деньги в банках и были уверены, что эти деньги в безопасности. Поэтому во многих странах мира есть государственный механизм, который защищает сбережения граждан и поддерживает доверие к банковской системе. В России это Система страхования вкладов, ССВ.

В Системе страхования вкладов обязаны участвовать все банки, у которых есть лицензия Банка России на привлечение денег от физлиц. В феврале 2024 года таких банков было около 300.

Участие банка в ССВ гарантирует: если с банком что‑то случится и его лишат лицензии, клиентам этого банка выплатят компенсацию — до 1,4 млн рублей на каждого, а в отдельных случаях — больше.

Когда говорят о Системе страхования вкладов, можно подумать, что речь идет только о страховании средств на депозитах, то есть именно на вкладах. Но в страховую сумму помимо вкладов входят накопительные, текущие и карточные счета, а также проценты по ним.

Как устроена Система страхования вкладов в РФ

Закон «О страховании вкладов в банках» в России приняли в 2003 году. С этого момента страховые выплаты получили 4 млн вкладчиков, а размер выплат превысил 2 трлн рублей.

Деньги вкладчикам ликвидируемых банков выплачивает госкорпорация — Агентство по страхованию вкладов, АСВ. Вот ее главные функции:

• ведет реестр банков, которые состоят в Системе страхования вкладов;
• выплачивает компенсацию клиентам;
• помогает банкам выйти из кризиса;
• собирает взносы в Фонд обязательного страхования вкладов, ФОСВ.

Взносы в Фонд обязательного страхования вкладов раз в три месяца делают сами банки. Так они создают «подушку безопасности» — из нее АСВ будет выплачивать компенсации, если это понадобится.

Базовая ставка, по которой банки обязаны уплачивать свои взносы, — не больше 0,15% расчетной базы банка, то есть суммы всех вкладов и счетов, подлежащих страхованию. На начало 2024 года установлена ставка в размере 0,12%. Например, если расчетная база банка — миллиард, то он ежеквартально вносит в фонд 1,2 млн рублей.

Если у одного из членов ССВ забирают лицензию, вкладчики получают компенсацию из средств фонда. Если их не хватает, Центробанк выдает фонду кредит. В последний раз такое случалось в 2017 году — с тех пор Агентство полностью рассчиталось с долгами из средств ФОСВ.

Когда наступает страховой случай

Страховую выплату можно получить в двух ситуациях:

1. Центробанк запретил банку выдавать деньги. Этот режим называется «мораторий на удовлетворение требований кредиторов». Его могут ввести, если Банк России назначил временную администрацию в банке.
2. Банк России отозвал у банка лицензию.

Оба решения дают клиентам право на страховую выплату. Обычно она составляет до 1,4 млн рублей, но может быть и больше — об этом мы расскажем ниже.

Если Центробанк объявил мораторий, банк больше не имеет права выдавать деньги со счетов и переходит под управление Агентства по страхованию вкладов, а оно, в свою очередь, назначает временную администрацию, которая помогает банку выйти из кризиса.

Мораторий продолжается три месяца. Если проблемы решить не получилось, у банка отзывают лицензию и начинается процедура банкротства. Имущество кредитной организации распродают на торгах, чтобы расплатиться с кредиторами.

Вкладчикам в это время остается ждать, когда агентство объявит о начале выплат и опубликует список банков-агентов, где можно получить деньги. В него попадают организации, аккредитованные в АСВ. Агентство выбирает их на конкурсе среди тех, кто заранее получил аккредитацию. Для агентов это хороший шанс получить новых клиентов: вкладчики часто оставляют деньги на счете в том же банке, куда им перечислили средства.

Список банков-агентов появляется на сайте АСВ не позднее чем через 14 дней после наступления страхового случая. Вкладчики должны выбрать удобное отделение банка-агента, прийти туда с паспортом и заполнить заявление. В 2024 году подать заявление на компенсацию можно через Госуслуги.

Максимум через три дня после этого вкладчик должен получить свои деньги — лично или переводом на счет в банке-агенте. За выплатой можно прийти в любой день, пока идет процедура ликвидации банка. Она состоит из нескольких этапов и часто растягивается на несколько лет.

Страховые случаи наступают нечасто. Пик пришелся на 2014⁠—⁠2017 годы — тогда зафиксировали 267 страховых случаев. В этот период регулятор «чистил» рынок от финансово ненадежных игроков.

В 2022 страховых случаев было всего четыре, в 2023 — ни одного.

Кто может получить страховку

На компенсацию может претендовать любой человек со счетом в банке, участвующем в Системе страхования вкладов.

Что страхует АСВ:

• рублевые и валютные вклады на любой срок;
• накопительные счета;
• деньги на карточных счетах: на личной, зарплатной, пенсионной дебетовой карте;
• эскроу-счета;
• счета ИП;
• счета опекунов или попечителей, если деньги предназначены их подопечным;
• вклады до востребования.

Что не застраховано:

• вклады на предъявителя. Право распоряжаться таким депозитом можно передать другому человеку вместе со сберкнижкой;
• вклады в отделениях и филиалах российских банков за пределами России;
• рабочие счета нотариусов или адвокатов;
• деньги в доверительном управлении у банка;
• обезличенные металлические счета;
• брокерские и индивидуальные инвестиционные счета.

Лимит по кредитной карте тоже не страхуется. Если банк лишили лицензии, пользоваться такой картой уже нельзя.

Какую сумму страхового возмещения можно получить

Максимальная сумма компенсации обычно составляет 1,4 млн рублей. Лимит касается всех счетов вкладчика в одном банке.

На практике это выглядит так:

• если на счетах человека в ликвидированном банке лежало не больше 1,4 млн рублей, агентство компенсирует всю сумму с учетом процентов по вкладам;
• если на счетах было больше 1,4 млн рублей, человеку сразу заплатят только 1,4 млн. Остаток он будет получать частями по мере продажи имущества банка;
• если вклад был открыт в валюте, человек получит страховку в рублях по курсу на день наступления страхового случая;
• если у супругов есть вклады в одном и том же ликвидированном банке, каждый из них получает по 1,4 млн рублей;
• если деньги лежат в нескольких банках и Банк России отозвал лицензию у всех, вкладчику вернут по 1,4 млн из каждого банка, где были открыты вклады.

Есть ситуации, когда страховая сумма достигает 10 млн рублей. Это случается, если человек получил:

• деньги от продажи жилого помещения или земельного участка со строениями;
• наследство;
• возмещение ущерба или социальные выплаты;
• деньги по решению суда;
• грант в виде субсидии.

При этом важно, чтобы деньги поступили на счет в безналичном порядке и в течение трех месяцев до даты наступления страхового случая. Если хотя бы одно из этих условий не выполняется, лимит будет стандартным — 1,4 млн рублей.

Зачем открывать вклад в Тинькофф

Тинькофф входит в список системно значимых организаций. Если банк попал туда, значит, государство признает его важность, потому что такие компании влияют на состояние всей банковской системы страны. Всего в списке системно значимых организаций 13 банков, на них приходится 78% активов всего банковского сектора России.

В 2023 году агентство «Эксперт РА» повысило рейтинг кредитоспособности Тинькофф до уровня ruAА−. Это высокий показатель финансовой устойчивости и надежности, который ненамного уступает максимальному уровню ruAAA.

Хранить деньги в Тинькофф — надежно и выгодно.

Вот основные условия по вкладам:

• сумма — от 50 000 ₽;
• срок — от 2 до 24 месяцев;
• максимальная ставка — 17% годовых. Это непополняемый вклад на 2 месяца.

Чтобы открыть вклад в Тинькофф, нужно быть клиентом банка. Если у вас еще нет наших продуктов, оформите дебетовую карту Tinkoff Black прямо на этой странице — привезем бесплатно куда скажете в удобное для вас время.