Как поможет овердрафт, когда в бизнесе временно не хватает денег

Что такое кассовый разрыв

Кассовый разрыв — это ситуация, когда в компании временно не хватает денег на обязательные расходы: зарплату, аренду или налоги. Деньги появятся завтра или через неделю, но платить нужно сейчас. Так может произойти по нескольким причинам:

• клиент отправил предоплату, но банк задержал платеж;
• клиент не отправил деньги в обещанный срок;
• компания инвестировала прибыль в расширение бизнеса и не оставила денег на обязательные расходы в следующем месяце;
• предприниматель слишком много вывел со счета;
• выросли расходы, например поставщик внезапно повысил цены на материалы.

Пример. Компания продает бумагу офисам и типографиям. 28 мая на ее расчетном счете было 100 000 ₽. В тот же день заказчики должны были оплатить поставку бумаги на 300 000 ₽, но задержали выплату.

1 июня компания должна рассчитаться по обязательным расходам:

• выплатить зарплату — 80 000 ₽;
• заплатить поставщикам бумаги — 100 000 ₽;
• оплатить аренду склада — 70 000 ₽.

Итого: 250 000 ₽. То есть к 1 июня у компании не хватает денег на все выплаты и есть кассовый разрыв.

Кассовый разрыв — неприятная, но временная ситуация. Чтобы расплатиться со всеми, кому должна компания, нужно срочно одолжить денег на короткий срок. Предприниматели справляются с кассовыми разрывами по‑разному. Можно занять в долг у друзей и семьи, попросить денег у инвесторов или взять кредит. Еще один вариант — овердрафт.

Что такое овердрафт и чем он отличается от кредита

Овердрафт — это возможность взять у банка в долг небольшую сумму на несколько дней. По сути, предприниматель уходит в минус по счету, а потом возвращает деньги.

Пример. Ресторану не хватило денег на зарплату сотрудникам. У владельца был подключен овердрафт, поэтому он сразу же взял 100 000 ₽ на 5 дней. Плата за овердрафт — 1440 ₽. За небольшую комиссию ресторан сможет оплатить все счета вовремя и вернет долг банку с прибыли.

В Тинькофф Бизнесе можно оформить овердрафт на сумму до 10 000 000 ₽ и на срок до 45 дней. Чем выше среднемесячный оборот, тем больше денег можно одолжить у банка — одобряем до 40% от оборота. Банк сам пересматривает лимит в зависимости от среднемесячного оборота, подавать заявления не нужно.

За использование овердрафта банк начисляет ежедневную и еженедельную плату. Ежедневная зависит от суммы долга, списываем раз в сутки от 90 ₽. Если долг до 10 000 ₽, ежедневную плату не берем. А еженедельная фиксированная — 490 ₽ раз в неделю. Если пробудете в овердрафте один день, комиссии не будет.

Овердрафт отличается от кредита.

Овердрафт подойдет в разных ситуациях. Приведем несколько примеров.

Не хватает на закупку товара. К 1 сентября цветочному магазину нужно 140 000 ₽ на закупку товара, аренду и выплату зарплаты. Но на расчетном счете бизнеса не хватает 40 000 ₽. Магазин может закупить меньше товара, чтобы осталось на аренду и зарплату. Но тогда он получит меньше прибыли и в следующем месяце может не хватить на оплату счетов. Поэтому магазин использует овердрафт: берет 40 000 ₽ на 6 дней, закупает партию цветов и вовремя оплачивает счета. Долг и плату за овердрафт — 1030 ₽ — магазин отдает с прибыли.

Появились неожиданные расходы. Магазин бытовой техники работает на первом этаже жилого дома. У жильцов сверху лопнула труба, и магазин затопило. Техника не пострадала, но в помещении нужно делать косметический ремонт. Владелец не готов к неожиданному ремонту: на расчетном счете нет запасных денег. Они появятся только через две недели. Чтобы не ждать, можно воспользоваться овердрафтом и уменьшить срок простоя.

Предприниматель вывел слишком много денег. На расчетном счете сети ресторанов — 2,4 млн рублей. Владелец сети работает с поставщиками продуктов по постоплате и обычно откладывает часть прибыли на оплату поставок. Но в этом месяце вывел прибыль и оставил на счете на 100 000 ₽ меньше, чем нужно. Предприниматель использует овердрафт: берет 100 000 ₽ на 5 дней, комиссия — 1440 ₽. Он расплачивается с поставщиками вовремя и отдает долг из прибыли.

Как работает овердрафт в Тинькофф Бизнесе

Условия овердрафта:

1. Оформить могут ИП и компании со счетом в Тинькофф Бизнесе.
2. Подключить можно через 3 месяца после регистрации бизнеса.
3. Нет комиссии за подключение — платите, только когда используете овердрафт.
4. Никаких документов представлять не нужно.
5. Овердрафт расходуется, только когда на счете нет денег.
6. Долг нужно вернуть в течение 45 дней. Если пропустить срок, овердрафт отключат и назначат штрафы за каждую неделю просрочки — на 990 ₽ и 2% от долга.

Продукт можно подключить для подстраховки: деньги не списываются, если не пользоваться услугой. Плата списывается только после того, как вы потратили все деньги со счета. Если возместить долг в тот же день, вы тоже ничего не заплатите.

Овердрафт погашается автоматически, когда на счете появляются деньги.