5 условий, когда можно не гасить досрочно ипотеку!
Спустя 20 лет платеж по ипотеке 100 тыс руб. при среднегодовой инфляции 7% по покупательской способности будет равен текущей ценности 26 тыс руб!
При этом ипотека дает нам большую свободу действий🗽: мы можем погасить кредит досрочно или рефинансировать ипотеку под более низкую ставку при падении ключевой ставки.
Поэтому лучше досрочно не гасить ипотеку, когда соблюдаются, как минимум, 5 условий:
➖У вас сформирована финансовая подушка безопасности в размере шестимесячных расходов семьи, включая платежи по ипотеке.
➖Вы приобрели квартиру, используя очень дешевую семейную ипотеку со ставкой до 6% годовых или ипотеку для IT-специалистов 👨💻со ставкой до 5% годовых.
➖Текущая инфляция (~7,0-7,5% по итогам 2023 г.) существенно превышает ставку по ипотеке и ваши доходы растут примерно на уровне инфляции.
➖Вы спокойно относитесь к ипотечному бремени и не впадаете в панику😌, когда видите остаток долга.
➖Вы не подвержены расточительству🛍, и не тратите на эмоциях свободные деньги на счете.
Как итог, при выполнении данных пяти условий - излишки сбережений сверх обязательного платежа по ипотеке можно будет направлять, например, в покупку облигаций или пополнение вкладов🏦, вместо досрочного погашения ипотеки.
Если хотя бы одно из пяти условий не соблюдается, то лучше досрочно гасить ипотеку!
Как грамотно досрочно гасить ипотеку?
Сценарий 1: например, регулярно кладем на ипотечный счет 100 тыс руб., при обязательном ипотечном платеже 70 тыс руб.
✔️В случае одинаковых ежемесячных погашений по ипотеке нет экономической разницы в выборе уменьшения ежемесячного платежа или срока при досрочном погашении.
✔️В варианте с уменьшением срока размер досрочного погашения сохраняется, т.к. ежемесячный платеж не меняется. При этом доля ежемесячного платежа, направленная на погашение долга, наоборот, растет, т.к. срок ипотеки снижается.
✔️В варианте с уменьшением ежемесячного платежа размер досрочного погашения растет, т.к. ежемесячный платеж снижается.
✔️В результате, остаток ипотечного долга будет одинаковым в обоих вариантах.
✅А с учетом, частоты кризисов в России за последние 10 лет - с целью снижения рисков лучше досрочно погашать ипотеку с уменьшением платежа
Так вы снизите риски, сохранив выгоду от досрочного погашения!
Как грамотно досрочно гасить ипотеку?
Сценарий 2: один раз положили на ипотечный счет 1 млн руб., при обязательном ипотечном платеже 70 тыс руб. Далее досрочно не гасим.
✔️В случае крупных единоразовых погашений экономически эффективно уменьшать срок при досрочном погашении.
✔️Так вы еще на страховании квартиры и жизни прилично.
Так что как то так )
$SMLT $LSRG $PIKK $LQDT $SBER $SBERP
#хочу_в_дайджест
#инвестиции #деньги #экономим