29 апреля 2024
SBER VTBR SMLT В 2024 г. Тува признана самым закредитованным регионом России: средний размер кредита в республике в полтора раза выше заработной платы. Одновременно Тува – самый бедный регион страны. По данным ЦБ и Росстата, в январе на одного жителя Тувы приходился банковский долг 892 тысячи руб., что на 149% больше среднегодового дохода в регионе. За год показатель долговой нагрузки вырос на 340 тысяч. На втором месте Калмыкия, где соотношение долга и годовой зарплаты составляет 133%. На третьем месте Тюменская область, где аналогичный показатель равен 91%.
В целом уровень закредитованности в России также растет. По данным ЦБ, кредиты есть у 40% взрослого населения страны: у 50 млн россиян, а у 11 млн – три и более кредита. Они должны банкам 34,8 трлн, за год общий долг вырос на 6,4 трлн. Из 50 млн заемщиков около 4 млн задолжали микрофинансовым организациям, где ставки достигают 300% годовых. В целом, объем займов "до зарплаты" в 2023 г. достиг рекордных 35 млн, а доля просрочек по микрокредитам – также рекордных 46%.
– Если брать средний размер кредита в России, то он составляет 400–500 тысяч, – говорит экономический обозреватель Вячеслав Ширяев. – А, например, в Туве он значительно больше. И такая ситуация, конечно, говорит о нездоровой структуре кредитования в стране. Например, на Западе, где уровень жизни высок, люди берут кредиты на обучение ребенка в университете, ипотеку за хороший дом и так далее. У нас же перекос в сторону бедных регионов говорит о том, что люди не могут поддерживать уровень потребления. То есть, по большому счету, люди берут займы от нужды, чтобы заткнуть какие-то дыры в бюджете. Очень распространена практика, когда у людей нет денег на первоначальный взнос по ипотеке, они берут кредит на этот взнос, а потом берут ипотеку. На таком фоне, конечно, растет объем микрозаймов: у людей нет нормальной кредитной истории, банки им денег не дают, приходится брать под высокие проценты.
За последние два года доля заемщиков с пятью и более кредитами в России выросла вдвое, достигнув 8,6%. 28% российских заемщиков (почти 13 млн человек) имеют по три и более кредита. Летом 2023 г. сообщалось, что каждый пятый российский заемщик не может платить по кредитам, а в сегменте микрозаймов просрочена примерно половина контрактов. Параллельно достигли рекорда – 225 млрд руб. – просрочки по кредитными картам, на которые россияне покупают потребительские товары.
Центробанк высказывал обеспокоенность тем, что рост закредитованности граждан может опережать увеличение их доходов. В течение 2023 г. ЦБ повышал ключевую ставку, чтобы охладить рынок кредитования, однако в потребительском сегменте это не дало результатов: в марте 2024 г. россияне взяли 1,3 трлн руб. потребительских кредитов, что немногим ниже марта 2023 г.
По словам экспертов, осложнений стоит ждать на рынке ипотечного кредитования, где государство поддерживает спрос за счет льготной ипотеки.
Летом 2023 г. задолженность россиян по ипотеке достигла рекордных 15 трлн руб. ЦБ обращал внимание на то, что около 50% кредитов выданы с минимальным первоначальным взносом: меньше 20%. Такая ситуация увеличивает риск просрочек в будущем.
Более половины всех кредитов пришлось на льготные программы: семейная ипотека и ипотека с господдержкой. Обе программы действуют до 1 июля 2024 г., хотя правительство заявило о намерении продлить семейную ипотеку под 6% до 2030 г. При этом льготная ставка действует лишь при покупке жилья до 6 млн рублей (в Москве и Санкт-Петербурге – до 12 млн). К тому же для семейной ипотеки необходим первоначальный взнос от 20%.
По мнению экспертов, отмена льготных программ может спровоцировать кризис на рынке, который повлечет проблемы как в строительной, так и банковской отрасли.