11 июня 2024
#облигации #вклады Не хотел ничего писать, но прямо вынуждаете меня стать блогером. 🤓
❗Облигации и вклады минус инфляция = прощай сбережения. Почему?
Так ли выгодны вклады и облигации? Давайте разберёмся.
✔️Сразу скажу, я не профессионал в сфере финансов и никакой не аналитик. Я парень с улицы и буду с вам всё объяснять на обычном русском языке, без заумных словечек.
Я не хотел ничего писать, но вижу как много людей всерьёз решили перейти на облигации и вклады. Я не против. Но давайте подумаем выгодно ли это на самом деле как нам рассказывают приукрашая рассказы сложным процентом и красивыми словами.
Давайте отбросим сложный процент и не будем делать с ним расчёт, чтобы никого не путать. Потому что он даёт в итоге, примерно + 1%, но зато будоражит воображение на +50% ))
✔️Считаем по простому, топорно. Используя математику третьего класса, школьной программы ))
Для начала начнём с официальной позиции и посчитаем нашу выгоду.
Будем брать облигации среднего уровня риска и соответственно среднего уровня купона. Это 18% есть и выше купонный доход, но они с большим риском, есть ниже, это офз, они с минимальным риском.
И так покупаем облигации например на 100к с купоном 18% и радуемся какие мы молодцы, всех перехитрили. Получаем с них 18к в год = 118 тыс руб, минус налог (2340р), минус официальная инфляция 8%. (9440р). Итого: = 6220р. Отлично думаете вы...
И я соглашусь с вами, но с учётом того что реальная инфляция действительно 8%...
В психологии человека, есть защитный механизм, когда вокруг слишком много стресса, он отказывается видеть очевидные вещи...я предлагаю взглянуть на них...
Для этого предлагаю, с облаков вернуться на землю и посчитать реальную инфляцию и понять на сколько выгодны облигации и вклады.
Буду приводить примеры, из своей собственной жизни. И измерять реальную инфляцию по потребительским товарам. То что мы часто покупаем для повседневной жизни. А не как некоторые считают инфляцию, по стоимости гречки в кремлёвской столовой. Я думаю что цифра 8% инфляции взята именно от туда. )
Сильно вдаваться в подробности не буду, вы и сами это всё можете проверить и посчитать. Просто пару примеров для понимания о чём речь.
❗Пример 1. Продукты питания. Если я три года назад тратил на продукты 12 тыс руб в месяц, то сейчас эти же продукты обходятся в районе 24 тыс руб в месяц. Это похоже на 8% инфляции? Нет. Это похоже грубо, на 30% инфляции.
❗Пример 2. 3 года назад, я хотел поменять кухонный гарнитур. В среднем мне его обсчитывали в 100 тыс руб. Скромный бюджетный вариант. Накопил в прямом смысле потом и кровью и экономией эти 100к. Осталось ещё на кухонную технику 40к. Ну думаю, сильно напрягаться не буду. Вложу в облигации ОФЗ и через 2 - 3 года как-раз будет на технику. В итоге спустя 3 года кухня стала стоить 200 тыс руб без техники, а ОФЗ я продал за 92 тыс руб.
Это похоже на 8% инфляции? Нет. Больше похоже на 30%.
❗С лекарствами та же история. Если я 3 года назад покупал лекарства за 4 тыс руб, то сейчас их предлагают уже за 14 - 16 тыс руб... Ау..где вы 8% ? Ауу...
И т.д..
✔️Для того чтобы вам, с текущей инфляцией сохранить свои деньги, доход по вкладу или по облигациям, должен быть минимум 30% ! Это примерно перекроет реальную инфляцию и ваши деньги сохранят свою стоимость.
Единственный выгодный вариант для облигации, это ИИС с покупкой облигаций на этот счёт. Это как раз будет в районе 30%.
Единственный плюс по вкладу, это если деньги не ваши и вы хотите их не много крутануть. Например, взяли что-то в кредит, то есть зафиксировали стоимость товара, больше он для вас расти не будет. Деньги бросили на вклад, получили такой не плохой кеш бек. Или с кредиток сняли где можно без процентов снимать, в льготный период если укладываетесь. Крутанули их на вкладе. Это хороший вариант.
Немного позднее ещё напишу как надо инвестировать и как не надо. И почему не стоит прислушиваться к мнению спекулянтов в вопросе инвестиций. На примере SBER