О чем закон 115-ФЗ?
Часто этот закон называют антиотмывочным: согласно ему все банки обязаны выявлять подозрительные операции клиентов, чтобы пресекать возможную легализацию преступных доходов или финансирование чего‑то нелегального.
Банки проверяют все операции давно: закон действует с 2001 года. Вместе с тем ЦБ в 2021 году выпустил обязательные к исполнению банками документы о повышенном внимании к определенным финансовым операциям граждан. Поэтому говорить о контроле за операциями физических лиц стали больше и может сложиться впечатление, что банки начали контролировать финансовые операции граждан только недавно.
Действующая методика ориентирована на выявление расчетов с нелегальными онлайн-казино, финансовыми пирамидами, форекс-дилерами и криптовалютными обменниками.
Позиция ЦБ об использовании криптовалюты
Методические рекомендации ЦБ о контроле за отдельными операциями физлиц
На кого распространяется 115-ФЗ?
На всех, кто участвует в финансовых операциях, в том числе на банки и всех их клиентов: простых граждан, ИП и юридических лиц.
Что может делать банк по закону 115-ФЗ в отношении физических лиц?
Банк обязан проверять подозрительные операции и при необходимости запрашивать у клиентов разъяснения и подтверждающие документы по ним — это может вызывать разные последствия для физических лиц. На подозрительные операции и связанные с ними счета банк может накладывать ограничения, например:
приостановить подозрительный входящий платеж;
ограничить снятие наличных частично или полностью;
ограничить покупки на кассах и в интернете частично или полностью;
в исключительных случаях запретить переводы третьим лицам через мобильное приложение, личный кабинет и другие сервисы.
Частичное ограничение операций означает, что клиент на время проверки может пользоваться ими в пределах лимитов, установленных банком. Например, банк может разрешить снимать в банкоматах не более 20 000 ₽ наличными или совершать покупки не более чем на 50 000 ₽.
Полное ограничение операций означает, что банк устанавливает нулевой лимит по таким операциям и клиент не сможет воспользоваться ими до успешной проверки их легальности. Банк редко полностью ограничивает операции на время проверки. Как правило, если ограничения на время проверки и накладываются, то возможность делать покупки или снимать наличные остается в определенных лимитах.
После успешной проверки банк снимает все ограничения.
Какие операции физических лиц могут вызывать вопросы у банка по закону 115-ФЗ?
Банк не заинтересован в ограничениях операций по счетам клиентов, поэтому реагирует, только если на то есть серьезные основания. Все операции проходят проверку по определенным критериям — их утверждает ЦБ. Так, банк могут заинтересовать операции:
с цифровой валютой, включая криптовалюту;
по переводу денег другому человеку или на свой счет в другом банке сразу после крупного пополнения;
по снятию наличных денег, которые были предоставлены в виде субсидии;
по получению крупных сумм от третьих лиц и последующему снятию наличных.
Как правило, обыкновенные бытовые операции, например перевод денег друзьям, или любые другие легальные операции подозрений не вызывают.
Что такое проверка по 115-ФЗ для физлиц? На каком основании она проводится?
Это изучение документов и пояснений клиента по вызвавшим вопросы операциям. По закону банк обязан проверять подозрительные операции клиентов: для этого он запрашивает у клиента разъясняющие документы, чтобы изучить их и убедиться в легальности действий. Юристы банка исследуют их в течение двух дней и завершат проверку. Если все в порядке, вопросы и ограничения, если они были наложены, будут сняты.
Если клиент не предоставит документы, банк не сможет по требованию закона 115-ФЗ проверить операции, поэтому будет вынужден ограничить возможности использования счета.