Миллион для вашей дочери: как научить детей управлять деньгами

Автор статьи — cооснователь проекта Smart Reading Михаил Иванов 

Любой родитель хочет видеть своего ребенка успешным и счастливым. Для этого мы инвестируем в образование, возим детей на дополнительные занятия, оплачиваем репетиторов. А вы когда-нибудь задумывались, какие же именно навыки, полученные в детстве, обещают тот самый успех? Может ли лучшее образование и востребованная профессия гарантировать финансовую стабильность вашего ребенка?

Профессии, рынок труда и весь мир меняются теперь с такой скоростью, что гарантию финансовой стабильности можно получить только одним способом — обучить ребенка навыку искать заработок и разумно распоряжаться заработанным.

В школах, даже американских (я и моя семья живем в Штатах c 2014 года), не учат этому современному навыку — созданию и управлению капиталом. Книга «Богатый папа, бедный папа» сделала для финансового образования больше, чем все министерства образования мира:

• доход выше стандартной заработной платы всегда связан с риском, но дает финансовую свободу; 
• для финансовой стабильности надо научиться отличать активы от пассивов;
• регулярно инвестировать в последние, даже если на это можно выделить всего 10% вашего дохода.

У подростков есть очень важное преимущество — время! Если начать инвестировать всего $30 в месяц и рынок будет в среднем давать 10% годовых, то через 59 лет у вашего ребенка будет $1 млн.

Сам я начал инвестировать, окончив бизнес-школу IESE в 2010 году. И класс по личным финансам был одним из самых важных на всем курсе. Что же наши дети знают сегодня о деньгах и о том, как их зарабатывать, тратить и инвестировать? 

Финансовый мир абсолютно виртуален. Папа сидит перед компьютером целый день, говоря, что работает. Покупки оплачиваются кредиткой, наличие которой гарантирует семье обед, поездку на море и оплату очередной компьютерной игры. Все остальное — скрытое от глаз волшебство. Можно ли рассчитывать, что в свои 18—20 они моментально превратятся в людей, понимающих, как важно зарабатывать, разумно тратить, экономить и инвестировать? 90% родителей не говорят с детьми о деньгах за пределами тех сумм, которые покрывают их расходы.

В прошлом году нашей дочери исполнилось 16 лет — я открыл ей инвестиционный счет и создал первый портфель, купив индексный фонд и ряд отдельных бумаг. Помимо индекса (70% ее портфеля), она выбрала Duolingo и Amazon.

Чтобы она подошла к этому осознанно, я очень подробно рассказал ей о том, что такое рынки капитала и в какие классы активов можно инвестировать. Эти инвестиции помогут ей (нам) оплатить обучение в колледже.

По мотивам нашей работы я сделал курс для подростков. На первом потоке собралось 18 ребят из 9 стран в возрасте от 13 до 19 лет. В ходе курса участники открыли демосчет у брокера на $1 млн и получили задание открыть реальный custodial brokerage account (брокерский счет несовершеннолетнего, который контролирует взрослый), регулярно откладывать не менее $50 и сразу их инвестировать. Демосчет позволяет им осваивать инструмент без риска, а реальный счет дает реальную ответственность. Мне и участникам понравился опыт, и я размышляю о том, чтобы сделать этот курс частью своей регулярной деятельности.

Примечательно, что на курсе были в основном дети успешных людей. Это тоже отличие «богатого папы» от «бедного папы» — понимание, что этот важный навык нужно специально формировать и что есть возможность передать ребенку часть своего успеха не в виде денег, а в виде умения с ними обращаться.

Что вы можете сделать для финансовой стабильности своего ребенка прямо сейчас? 

Расскажите вашему ребенку о том, как вы зарабатываете, как выглядит бюджет вашей семьи, на что и почему вы тратите, сколько откладываете и как инвестируете. Мы почему-то считаем, что финансовая информация не для детских ушей, особенно если больших достижений в этой области нет. Напротив, это формирует у ребенка понимание, что личные финансы требуют внимания и знаний.

Найдите вместе с ребенком способ зарабатывать, никогда не рано это сделать. Пусть это будет почасовая помощь соседу (я против платы за домашние дела) или попытка превратить хобби в доход. Например, мой сын девяти лет проявляет явный интерес к предпринимательству и деньгам. Он начал с того, что организовал лимонадный стенд. Это давняя традиция в США, когда ребенок сам готовит лимонад и потом продает его соседям с установленного в квартале самодельного стенда. Его увлечение позволило нам обсуждать все аспекты бизнеса: закупки, экономику, прием платежей, продвижение. Он довольно быстро понял, что, хотя маржа на лимонаде очень высокая, оборот низкий: несколько часов работы приносят ему меньше десяти долларов. Это подвигло его искать более маржинальные продукты. Так, дополнительно он стал продавать книги и угощения для собак.

Заведите ребенку дебетовую карту с лимитом и позвольте пользоваться выделенными деньгами по своему усмотрению, регулярно обсуждая бюджет, расходы, возможность экономить и методы инвестирования. Для наших детей мы открыли специальные детские дебетные карты, на которые переводим их месячные карманные деньги. В этих рамках они могут тратить деньги, и мы стараемся, чтобы они делали это разумно.

Найдите время и расскажите вашему ребенку о рынках капитала. Если не можете найти время или вам не хватает знаний — отправьте ребенка на курсы. Или помогите ему найти соответствующие возрасту видео по этой теме.

И для продвинутых родителей — откройте ребенку брокерский счет на сумму, которую можете себе позволить. Сделайте так, чтобы ребенок регулярно откладывал на него деньги. Обсуждайте с ребенком, что и почему инвестируется и каковы результаты. И тогда он сможет благодарить друзей за то, что пользуются продукцией «его компании» — например, Apple или услугами банка Тинькофф.

Все это выглядит как большая работа и дополнительные траты? А сколько часов в неделю вы тратите на дорогу в кружки, сколько денег на дополнительные занятия…