Тинькофф понизил процент на остаток и накопилке: что делать дальше? Завтра Тинькофф понижает про

27 марта 2023 в 8:44

Тинькофф понизил процент на остаток и накопилке: что делать дальше? Завтра Тинькофф понижает процент на остаток и процент по накопительным счетам на тарифе премиум По накопилке с 7% до 6% Процент на остаток с 6% до 5% Это меня сильно огорчило и я задумался о том как получить большую доходность Налоги на депозиты Ну и с этого года доход по депозитам будет облагаться налогом. Если у вас доход от депозита будет больше 75’000 рублей, то с остатка вы будете платить налог 13% Допустим у вас лежит 2 миллиона рублей под 7.5%, вы получите за год 2 миллиона*7,5%=150 тысяч рублей дохода Налоговая база будет 150-75=75 тысяч рублей И с них вы заплатите 75*0,13%=9,75 тысяч рублей налога Ну и если вы держите больше миллиона рублей, то доходность свыше миллиона будет 6%*0,87=5,22% по накопилке - ну вообще смешно и неинтересно Теперь ставки в Тинькофф на премиум стали смешными и выглядят не так интересно - я к сожалению не могу писать о конкурентах банка в пульсе , но это гораздо хуже рынка Хорошо, Тинькофф понизил ставки, так что делать дальше? Какие есть альтернативы? Короткие облигации Облигации сроком 3-6 месяцев В Тинькофф ставки по трехмесячному депозиту 6.5%, по шестимесячному 7% В тоже время облигации магнита с погашением через 2 месяца, дают нам 7.7% годовых, бонды детского мира с таким же сроком дают 8.7% доходности На горизонте 6 месяцев у нас есть облигации Европлана с доходностью 10% годовых, бонды ВТБ будут давать 9%, бонды Роснефти 8.2% Притом что риски по этим бумагам небольшие, у нас хорошее качество кредитных эмитентов, короткий срок до погашения - даже если начнется кипишь (резкое повышение ставки, геополитическое обострение), то бумаги не упадут в цене и вы без проблем дождетесь своих денег Облигации как замена накопилки интересны при сумме на депозитах больше миллиона рублей, сформировав портфель из бондов вы сможете получать на 1.5-2% больше чем по депозиту на такой же срок в Тинькофф Если меньше миллиона, то надо смотреть - у вас не будет налога на вклады, и на этом они будут чуть выгоднее Если смотреть на срок больше года, то уже можно составить облигационные портфели с доходностью 10+% к погашению, что гораздо интереснее вкладов Облигации отбирать можно на сайте УК Доходъ - там есть удобный скринер по срокам, доходности и кредитному качеству. Можно в Тинькофф отбирать, но это не так удобно, мы не знаем кредитного качества эмитентов (тот же Роснано висел с высочайшей доходностью, а по итогу чуть ли не банкрот) Резюме: После понижения ставки по накопительным счетам Тинькофф премиум выглядит не так интересно, и разумной альтернативой выглядит покупка облигаций с доходностью 8-10% и сроком погашения до полугода.