Зачем нужна Инвесткопилка

Инвесткопилка поможет начать копить, даже если у вас нет привычки откладывать деньги и к концу месяца на повседневные нужды уходит почти вся зарплата. Всё просто: вы продолжаете тратить как обычно, при этом небольшая сумма с каждой покупки автоматически поступает на специальный счет и инвестируется. На этой странице подробнее разобрали, как устроена Инвесткопилка и в чем ее отличие от других инструментов для сбережения денег.

Что такое Инвесткопилка? Как она работает?

Инвесткопилка — это специальный счет, который помогает регулярно откладывать небольшие суммы на дебетовой карте и автоматически инвестировать их в биржевые фонды Тинькофф Капитала.

Инвесткопилка помогает решать две задачи одновременно: копить деньги и инвестировать их.

Копить — настроив регулярное автопополнение на определенную сумму, округление трат или автоматическое перечисление кэшбэка и процентов, которые приходят на дебетовую карту. Это поможет начать накопления — пусть понемногу, зато регулярно.

Такой подход особенно удобен, если у вас пока не получается сберегать — например, у вас нет четко спланированного бюджета и вы понимаете, что обычно к концу месяца на повседневные расходы уходит практически вся зарплата. С Инвесткопилкой вы сможете всё так же тратить деньги на свои нужды, но при этом небольшая часть средств будет автоматически поступать на отдельный счет — то есть без дополнительных усилий вы начнете формировать финансовый резерв на будущее. Как открыть и пользоваться Инвесткопилкой

Инвестировать — чем дольше деньги находятся в Инвесткопилке, тем большую потенциальную доходность вы можете получить. Дело в том, что деньги в копилке не просто лежат, а вкладываются в биржевые фонды, которые, в свою очередь, инвестируют средства в финансовые активы и ценные бумаги. Подробнее про то, куда инвестируются деньги из Инвесткопилки

В нашем бесплатном курсе «Зачем нужны биржевые фонды» вы можете узнать, почему на длительных отрезках времени (год и более) инвестиции в фонды могут обгонять по доходности обычные банковские вклады, накопительные счета и даже акции отдельных компаний.

Если вдруг вам срочно понадобятся вложенные средства, вы сможете вывести их со счета Инвесткопилки — в момент, когда работает биржа и на ней идут торги фондами. Важно помнить, что при выводе денег брокер удержит налог на доход от инвестиций — подробнее об этом мы рассказали на отдельной странице.

Чем Инвесткопилка отличается от накопительного и брокерского счетов?

В общих чертах и накопительный счет, и брокерский счет, и Инвесткопилка — всё это инструменты для сбережения денег и накопления на определенные цели: например, на покупку машины, оплату образования детей или для комфортной жизни на пенсии. Теперь подробнее про их различия.

Накопительный счет — это один из видов банковского счета, на котором можно хранить деньги на всякий случай или откладывать на определенную цель, например на отпуск или покупку дорогой техники. Такой счет дает небольшой, но заранее известный процент на остаток, который начисляется раз в месяц. Когда потребуется, деньги можно забрать, не потеряв накопленной доходности. Но за такую гибкость и удобство приходится расплачиваться чуть меньшей доходностью по сравнению с классическими банковскими вкладами.

А еще сумма до 1 400 000 ₽ застрахована в государственной системе страхования вкладов. Если с банком что‑то произойдет, вам вернут эти деньги полностью.

Брокерский счет — это более сложный инструмент, который позволяет инвестировать в ценные бумаги и получать доходность, значительно превышающую ту, что предлагают классические вклады и накопительные счета.

Но, в отличие от накопительного счета, биржа не гарантирует стабильной доходности: бумаги постоянно то растут в цене, то падают. Прежде чем начать инвестировать, необходимо разобраться, как устроена биржа, что такое акции и облигации, по каким правилам нужно формировать свой инвестиционный портфель и как им управлять.

Инвесткопилка — это инструмент, сочетающий в себе удобство накопления денег как на обычном банковском счете и потенциальную доходность, которую могут давать инвестиционные счета.

Деньги, поступающие в Инвесткопилку, автоматически инвестируется в фонды Тинькофф Капитала. Фонд — это полноценный инвестиционный инструмент, который представляет собой уже готовый портфель биржевых активов. Благодаря этому вы сможете попробовать свои силы в инвестициях без необходимости разбираться в сложной теории, тратить время на изучение компаний и самостоятельно подбирать активы для вложений.

Важно помнить, что деньги, которые вы инвестируете через брокерский счет или Инвесткопилку, не застрахованы государством. Если стоимость биржевых активов пойдет вниз, вы можете потерять часть своих вложений.

Куда инвестируются деньги из Инвесткопилки?

Содержимое Инвесткопилки автоматически вкладывается в одну из следующих стратегий.

Стратегия «Сбалансированная» (фонд «Вечный портфель RUB») — основана на распределении денег в равных долях по четырем категориям активов: акции российских компаний, золото, долгосрочные облигации и инструменты денежного рынка. Такой набор активов дает возможность показать более устойчивую доходность портфеля в разных экономических ситуациях: например, в моменты замедления или роста экономики, при низкой или высокой инфляции.

Фонд «Вечный портфель RUB» основан на индексе Tinkoff All Weather. Исторически, с 2003 года, среднегодовая доходность индекса составляет до 14% в рублях. Но важно помнить, что это именно историческая доходность — на нее можно ориентироваться, но она не гарантирует определенный доход в будущем. В мировой экономике ежедневно происходит множество изменений, и никто не может предсказать, как она будет развиваться в дальнейшем.

Узнать больше про стратегию «Вечного портфеля»

Стратегия «Вечного портфеля» базируется на портфеле экономиста Гарри Брауна. По его логике, акции должны приносить доход в периоды роста экономики, облигации внесут свой вклад в доходность в периоды экономического застоя, а золото обычно показывает рост, когда акции и облигации теряют в цене. В итоге практически в любой ситуации одна из частей такого портфеля будет дорожать, обеспечивая положительную доходность портфеля в целом.

Но бывают и случаи, когда дешевеют все классы активов — например, так было в феврале 2020 года.

Стратегия «Стабильные компании» (фонд «Тинькофф iMOEX») — повторяет динамику индекса Мосбиржи полной доходности «брутто», это значит, что он отслеживает общую стоимость самых ликвидных российских акций. Фонд инвестирует в акции известных компаний России со стабильным доходом, среди которых, например, Лукойл, Газпром, Сбер, Яндекс, ПИК, Ростелеком, Полюс и другие.

Среднегодовая доходность индекса рассчитывается с 1997 года и составляет до 17,7% в рублях.

Подробнее про индекс Мосбиржи полной доходности

С момента появления динамика индекса была следующей:

  • В 70% случаев индекс был в плюсе. Наиболее успешным годом для него был 1999, когда началось восстановление после кризиса 1998 года. Тогда индекс показал доходность 235%.
  • В 30% случаев индекс давал отрицательные результаты. Худшим годом был 2008 — год финансового кризиса. Тогда индекс показывал убыток в 66,7%.

В состав индекса входят крупнейшие по капитализации российские компании с коэффициентом ликвидности не меньше 15%.

Решение о составе индекса принимает индексный комитет Мосбиржи раз в три месяца. При этом доли компаний меняются каждый день из‑за изменения цен.

Фонд Тинькофф iMOEX дает возможность купить бумаги сразу нескольких десятков лучших российских компаний по небольшой цене

Стратегия «Всегда в плюсе» (фонд «Тинькофф Денежный рынок») — подойдет тем, кто не хочет рисковать вложенными деньгами. Фонд работает так:

  • при помощи биржевых инструментов Тинькофф Капитал одалживает деньги из фонда другим участникам торгов на короткий срок;
  • взамен Тинькофф Капитал получает специальный сертификат, который гарантирует, что деньги вернут в полном объеме;
  • за возможность взять в долг у фонда участники торгов платят комиссию, которая и формирует доходность по акциям фонда.

Особенности работы Инвесткопилки в разных версиях приложения Тинькофф

Если вы используете старую версию приложения Тинькофф (версия 6.25 или более ранние), деньги из Инвесткопилки автоматически будут инвестироваться только в фонд «Вечный портфель RUB».

Если у вас обновленное приложение Тинькофф (версия 6.26 и более новые), деньги со счета Инвесткопилки будут вкладываться в одну из трех стратегий: «Сбалансированная» (фонд «Вечный портфель RUB»), «Стабильные компании» (фонд «Тинькофф iMOEX») и «Всегда в плюсе» (фонд «Тинькофф Денежный рынок»).

Какую стратегию для Инвесткопилки выбрать?

Настроить стратегию инвестирования пока можно только в обновленном приложении Тинькофф (версия 6.26 и более новые). Если вы используете старую версию приложения (6.25 или более ранние), деньги со счета Инвесткопилки автоматически будут инвестироваться только в фонд «Вечный портфель RUB».

Как настроить стратегию инвестирования в обновленном приложении Тинькофф

Если вы только открыли Инвесткопилку, по умолчанию будет выбрана стратегия «Всегда в плюсе». Так вы сможете начать копить уже при первом пополнении счета.

Если решили сменить стратегию: в банковском приложении Тинькофф на вкладке «Главная» нажмите на счет Инвесткопилки → на экране счета в блоке «Действующая стратегия» нажмите кнопку «Изменить» → выберите одну из трех стратегий → «Выбрать эту стратегию». Уже накопленные деньги продолжат работать в другой стратегии, в которую были инвестированы раньше, а все следующие пополнения копилки будут автоматически вкладываться в выбранный фонд.

В Инвесткопилке можно инвестировать в одну из трех стратегий: «Всегда в плюсе» — для осторожных инвесторов, «Сбалансированная» и «Стабильные компании» — для тех, кто хочет заработать больше и готов к разным ситуациям на рынке. Подробнее особенности каждой стратегии разобрали в таблице ниже.

«Всегда в плюсе»«Сбалансированная»«Стабильные компании»
В какие активы инвестирует

Фонд в составе стратегии одалживает другим участникам торгов, например банкам, деньги на короткий срок под фиксированный процент

Акции, золото, долгосрочные облигации и инструменты денежного рынка — в равных доляхАкции 50 крупнейших российских компаний
Какой индекс отслеживает TINFAI (Tinkoff Funding Average Index) — индекс российского денежного рынка, который рассчитывает Тинькофф.

Индекс отображает ежедневную доходность от сделок репо и заявок на заключение таких сделок с центральным контрагентом

Индекс Tinkoff All Weather — отражает динамику портфеля, составленного по стратегии Permanent Portfolio американского экономиста Гарри Брауна Индекс Мосбиржи полной доходности «брутто» — показывает, насколько эффективно компании увеличивают первоначальный капитал — как за счет изменения цены актива, так и за счет реинвестирования выплаченных дивидендов.

«Брутто» означает, что в расчетах индекса не учитываются налоги, то есть доход рассматривается в идеальных условиях, до вычета налогов

РискНизкий

Фонд имеет низкую волатильность, поэтому риск уйти в минус ниже, в отличие от акций

Низкий

Волатильность индекса ниже, чем волатильность отдельного актива

Средний

Более высокая волатильность в обмен на высокую потенциальную доходность

Основная стратегияПозволяет постоянно получать доход, близкий к ставке Центробанка. Все сделки проходят через центрального контрагента — организацию, которая берет на себя риски и гарантирует, что деньги вернут.

С этой стратегией ваши сбережения будут в плюсе

Вкладывать в сбалансированный набор активов, чтобы показывать результат и в периоды роста экономики, и во время кризисов.

Такая стратегия показывает максимальный эффект на длительном горизонте инвестирования — от года и больше

Позволяет вложиться в бумаги сразу нескольких эмитентов по цене пая.

Подходит для тех, кто заинтересован получать результат от инвестиций на длительном промежутке времени — от года и больше

Историческая доходностьПривязана к ключевой ставке Центробанка и автоматически следует за ее изменениямиДо 14%До 18,4%
В какие активы инвестирует
«Всегда в плюсе»

Фонд в составе стратегии одалживает другим участникам торгов, например банкам, деньги на короткий срок под фиксированный процент

«Сбалансированная»
Акции, золото, долгосрочные облигации и инструменты денежного рынка — в равных долях
«Стабильные компании»
Акции 50 крупнейших российских компаний
Какой индекс отслеживает
«Всегда в плюсе»
TINFAI (Tinkoff Funding Average Index) — индекс российского денежного рынка, который рассчитывает Тинькофф.

Индекс отображает ежедневную доходность от сделок репо и заявок на заключение таких сделок с центральным контрагентом

«Сбалансированная»
Индекс Tinkoff All Weather — отражает динамику портфеля, составленного по стратегии Permanent Portfolio американского экономиста Гарри Брауна
«Стабильные компании»
Индекс Мосбиржи полной доходности «брутто» — показывает, насколько эффективно компании увеличивают первоначальный капитал — как за счет изменения цены актива, так и за счет реинвестирования выплаченных дивидендов.

«Брутто» означает, что в расчетах индекса не учитываются налоги, то есть доход рассматривается в идеальных условиях, до вычета налогов

Риск
«Всегда в плюсе»
Низкий

Фонд имеет низкую волатильность, поэтому риск уйти в минус ниже, в отличие от акций

«Сбалансированная»
Низкий

Волатильность индекса ниже, чем волатильность отдельного актива

«Стабильные компании»
Средний

Более высокая волатильность в обмен на высокую потенциальную доходность

Основная стратегия
«Всегда в плюсе»
Позволяет постоянно получать доход, близкий к ставке Центробанка. Все сделки проходят через центрального контрагента — организацию, которая берет на себя риски и гарантирует, что деньги вернут.

С этой стратегией ваши сбережения будут в плюсе

«Сбалансированная»
Вкладывать в сбалансированный набор активов, чтобы показывать результат и в периоды роста экономики, и во время кризисов.

Такая стратегия показывает максимальный эффект на длительном горизонте инвестирования — от года и больше

«Стабильные компании»
Позволяет вложиться в бумаги сразу нескольких эмитентов по цене пая.

Подходит для тех, кто заинтересован получать результат от инвестиций на длительном промежутке времени — от года и больше

Историческая доходность
«Всегда в плюсе»
Привязана к ключевой ставке Центробанка и автоматически следует за ее изменениями
«Сбалансированная»
До 14%
«Стабильные компании»
До 18,4%
Получилось найти ответ?

Оставьте заявку на брокерский счет в Тинькофф

Понадобится только паспорт

Другие статьи по этой теме

  • Как открыть и пользоваться Инвесткопилкой
  • Какие налоги нужно платить по Инвесткопилке
  • Как пользоваться Инвесткопилкой с максимальной выгодой