ОСАГО и КАСКО решают разные проблемы и между собой никак не связаны.

ОСАГО. Это обязательное страхование автогражданской ответственности — такой полис нужен каждому водителю по закону.

Если в результате ДТП пострадает имущество или жизнь и здоровье других людей, по ОСАГО страховая выплатит ущерб за виновника аварии. Имущество — не только автомобиль. Например, если водитель задел забор соседа или клумбу, повредил дорожные знаки или ограждения — это тоже страховой случай.

Если в ДТП пострадают другие водители, пассажиры или пешеходы, они тоже имеют право на компенсацию.

По ОСАГО ограничена сумма покрытия:

• страховая выплачивает компенсацию, если ущерб имуществу до 400 000 ₽, жизни и здоровью — до 500 000 ₽;
• ущерб больше — виновник выплачивает сам.

Можно докупить полис добровольного страхования автогражданской ответственности — ДСАГО. Он как раз пригодится тогда, когда покрытия по ОСАГО не хватает для возмещения ущерба всем пострадавшим.

Например, если за ремонт чужой машины нужно заплатить 500 000 ₽, 400 000 ₽ покроет ОСАГО, а остальные 100 000 ₽ — ДСАГО. Добровольный полис можно купить отдельно или вместе с КАСКО: это зависит от правил страховой.

И обязательный, и добровольный полис не защищают виновника аварии. Если в ДТП пострадал сам водитель или его автомобиль, все расходы на нем. Для защиты самого водителя нужен полис КАСКО.

КАСКО. Слово «КАСКО» — страховой термин, который используют для обозначения страхования любых транспортных средств от ущерба, хищения или угона. Он защищает автомобиль владельца полиса.

Что страхует КАСКО:

• угон или кражу автомобиля. В договоре это может называться одним словом — хищение;
• хищение отдельных деталей и частей машины: колес, фар, «дворников»;
• ущерб — повреждение автомобиля в ДТП, умышленную порчу машины, последствия погоды.

Страховая компания может добавить в полис и другие опции:

• страхование жизни;
• расширенную автогражданскую ответственность (ДСАГО);
• GAP — гарантию выплаты стоимости автомобиля, которая была на момент покупки полиса.

Максимальная сумма страхового покрытия КАСКО обычно равна стоимости автомобиля, которая указана в договоре. Если пока действует полис автомобиль подорожает или подешевеет, страховая все равно будет рассчитывать выплату на основе цены из договора.

Полную стоимость автомобиля выплачивают редко: например, если его угнали или его нельзя восстановить. В этом случае пригодится опция GAP. Без нее водитель получит стоимость автомобиля с учетом его износа. Если пакет включает GAP, то выплатят полную стоимость автомобиля, как в договоре, даже если рыночная цена изменилась.

Если автомобиль на рынке подорожал, полная выплата по КАСКО водителю уже невыгодна. В таком случае сумму в договоре можно поменять. Но вместе с ней вырастет и цена полиса — нужно будет доплатить.

В договоре страхования КАСКО указывается:

• страхователь — тот, на кого оформляют полис;
• выгодоприобретатель — тот, кто получит деньги, если наступит страховой случай.

Вносить изменения в полис может только страхователь, то есть тот, кто оформил страховку. О страховом случае может заявить и собственник, и страхователь.

Чтобы максимально защититься, лучше иметь все виды полисов — ОСАГО, ДСАГО и КАСКО.

Например, водитель не уступил дорогу и столкнулся с другим автомобилем. Автомобиль пострадавшего оказался дорогим, и ремонт стоит 500 тысяч рублей. Кроме того, у авто самого виновника испорчен бампер и разбиты фары.

Если у виновника есть только ОСАГО, страховая выплатит возмещение пострадавшему на 400 тысяч рублей, а оставшиеся 100 тысяч он заплатит из своего кармана. Менять свой бампер и фары тоже придется самостоятельно. Если есть ДСАГО, то страховая покроет эту разницу. А по полису КАСКО водитель отремонтирует свой автомобиль.

Условия страхования по ОСАГО определяет Центробанк, в случае с КАСКО — страховая компания.

ОСАГО. Основные условия для полиса обязательного страхования:

• оформляется на год, но в рамках годового договора можно оформить страховку на несколько месяцев — время, когда пользуетесь автомобилем;
• может быть бумажным и электронным. Оба полиса равнозначны;
• в полисе указывают данные владельца и страховой. Если у водителя изменятся личные данные, например фамилия, он обязан сообщить в страховую компанию. Достоверность информации в полисе — ответственность водителя;
• можно вписать любое количество водителей или оформить полис без ограничений, то есть за руль может сесть любой человек. Чем больше водителей допущено к управлению, тем дороже полис;
• полис нужно оформить до регистрации автомобиля в ГИБДД. Если госномера будут меняться, в полис их не вписывают. После регистрации нужно обратиться в страховую и дозаполнить информацию про номера.

КАСКО. Условия могут различаться как в разных страховых компаниях, так и внутри самой страховой. Рассмотрим популярные виды полиса с разными условиями:

• с франшизой. При покупке полиса клиент соглашается с тем, что при повреждении автомобиля часть затрат он покроет сам — это и есть франшиза. Такая страховка дешевле обычной на 20—60%, так как водитель делит риски со страховой;
• мини-каско. Действует только, если вред нанесли другие водители, поэтому полис стоит дешевле. Мини-версия КАСКО выручит, если у виновника ДТП нет страховки ОСАГО или он не может покрыть ущерб за свой счет. Пострадавшему не придется обращаться в суд и брать кредиты на ремонт — страховая все оплатит;
• с дополнительными опциями. Полная версия полиса может включать техпомощь на дороге, эвакуатор или гарантию выплаты полной стоимости автомобиля.

В Тинькофф Страховании есть несколько дополнительных опций. Часть из них бесплатно включена в полис.

Стоимость полиса ОСАГО устанавливает закон. Стоимость КАСКО зависит от условий страховой компании.

ОСАГО. Цены на ОСАГО регулирует ЦБ. Он устанавливает базовые ставки, которые зависят от вида транспорта. Например, минимальная ставка для легкового семейного автомобиля — 1646₽, а для мотоцикла — 324 ₽.

При расчете стоимости полиса ставки умножают на коэффициенты, которые подбирают для каждого водителя индивидуально. Они зависят от характеристик автомобиля, возраста и опыта владельца полиса, нарушений ПДД или региона.

Как сэкономить. Полис можно сделать дешевле только если водитель ездит аккуратно и не провоцирует ДТП. Тогда у него меняется коэффициент бонус-малус (КБМ) — показатель безаварийного вождения. Ниже КБМ — дешевле полис.

Второй способ — выбрать срок, когда будет действовать полис. По закону договор ОСАГО оформляется на год. Но можно выбрать несколько активных месяцев. Например, водитель пользуется грузовиком только весной во время сельскохозяйственных работ. В этом случае он заключает годовой договор и выбирает период с марта по май. В остальные месяцы управлять машиной будет нельзя.

КАСКО. При расчете полиса страховая обычно учитывает возраст и стаж водителя, марку, модель и год выпуска машины, статистику угонов по ней. Чем новее и дороже автомобиль, тем выше стоимость страховки. Поэтому полис может стоить как 10 000 ₽, так и 60 000 ₽.

Перед оформлением КАСКО лучше сделать расчет в нескольких компаниях и сравнить не только расценки, но и условия. Для этого понадобится онлайн-калькулятор страховой.

Как экономить. Полис КАСКО можно сделать дешевле за счет выбора его наполнения. Водитель может застраховать авто только от ущерба или только от угона, отключить опцию GAP, платить помесячно или ограничить пробег.

Полис ОСАГО обязан иметь каждый водитель. А вот покупка КАСКО — добровольное решение.

ОСАГО. Управлять автомобилем без полиса ОСАГО запрещено. За отсутствие страховки штраф — 800 ₽.

Страховая компания не имеет права отказать водителю в оформлении полиса, сколько бы раз он ни попадал в ДТП и в каком бы состоянии ни был автомобиль.

КАСКО. Оформление полиса КАСКО добровольное как для водителя, так и для страховой. Например, некоторые компании отказываются страховать автомобили старше 10 лет или если водитель много раз попадал в ДТП по своей вине.

Договоры ОСАГО и КАСКО можно расторгнуть, но условия различаются.

ОСАГО. Владелец полиса ОСАГО может расторгнуть договор, но в большинстве случаев деньги не возвращают. Исключения:

• смерть владельца. В этом случае договор расторгают родственники;
• автомобиль угнали или он не подлежит восстановлению;
• смена автовладельца.

В этих ситуациях вернут деньги за неиспользованный период, но удержат 23% от неиспользованной стоимости полиса в качестве платы за страховые услуги. Например, клиент заплатил за ОСАГО на год 12 000 ₽ и через четыре месяца вынужден аннулировать полис. Ему вернут 6160 ₽.

КАСКО. Договор можно расторгнуть в течение 14 дней после покупки. Это называется периодом охлаждения.

Размер выплаты при этом зависит от того, когда заключили договор и начали ли он действовать.

Некоторые компании заключают договор с отсроченным вступлением в силу. Например, оформили полис 15 апреля, а страховка начинает действовать 25 апреля.

Если 14 дней ещё не прошли и полис не вступил в силу, стоимость возвращается полностью.

Если 14 дней не прошли, но договор уже действует, водитель вернет стоимость полиса за вычетом использованных дней.

Если период охлаждения закончился, вернуть деньги за полис сложнее. У страховых разные условия: одна компания вернет стоимость полиса за вычетом своей комиссии, другая не вернет ничего. Отличается процесс расторжения в случаях, если владелец полиса умер или автомобиль не подлежит восстановлению. Точные условия нужно уточнить в своей страховой.

ОСАГО. Если авария небольшая, водители могут заполнить европротокол. Это упрощенная процедура оформления ДТП, при которой не нужно вызывать ГИБДД.

Если авария оформлена не по европротоколу, порядок для получения выплат такой же, как и при заполнении бумажного бланка. Только вместо извещения о ДТП в страховую нужно отвезти документ от ГИБДД: протокол или постановление. В протоколе описывается, что произошло, в постановлении говорится, что водитель виноват и какое наказание ему положено.

КАСКО. Порядок получения выплаты по КАСКО зависит от страховой компании. Сообщить в страховую нужно сразу после происшествия — телефон указан на полисе и следовать инструкциям оператора.

В зависимости от тяжести ДТП, страховая может попросить протокол о ДТП или постановление о возбуждении уголовного дела, сфотографировать детали ДТП или повреждения в определенном ракурсе. Чтобы получить возмещение, нужно выполнить все требования.