Что такое КБМ и почему он важен водителям

Коэффициент бонус-малус (КБМ) — показатель аварийности, который страховые компании используют при расчете стоимости ОСАГО. Чем дольше водитель ездит без аварий, тем ниже коэффициент и тем дешевле обойдется страховой полис. За 10 лет безаварийной езды дают максимальную скидку — 54%.

С одной стороны, КБМ поощряет водителей за аккуратную езду. С другой, помогает страховым компаниям просчитать свои риски: продавать дешевый полис неаккуратным водителям — высок риск, что придется возмещать ущерб после аварий.

Проверить свой КБМ можно на сайте Российского союза автостраховщиков.

Перерасчет КБМ происходит раз в год — 1 апреля. Коэффициент присваивается водителю, а не его автомобилю: если вы пересядете на другую машину или мотоцикл, показатель не изменится.

В 2022 году порядок расчета КБМ изменился — теперь водителю присваивается класс. Такая система уже использовалась раньше — до 2019 года. Например, начинающие водители, у которых еще не было аварий, получали класс 3 и КБМ 1. Теперь схема та же, но изменились значения коэффициента.

С 1 апреля 2022 года водители на период КБМ ранжируются на 15 классов: от М до 13. М — самый низкий, его присваивают наиболее неаккуратным водителям. А 13-й тем, кто долгое время ездит без аварий. Каждому классу соответствует значение КБМ. Новички снова получают класс 3, но КБМ вместо 1 теперь равен 1,17.

Если водитель ездит аккуратно, каждый год класс вождения повышается, а КБМ снижается. Кстати, если вы получили права в прошлом году и ваш КБМ составлял 1, в этом году он не изменится. Теперь такой коэффициент получают водители на второй год вождения без ДТП.

Еще с 2022 года изменились сами коэффициенты. Раньше аккуратные водители, которые ездили без аварий более 10 лет, получали КБМ 0,50. Это соответствовало пятидесятипроцентной скидке на полис ОСАГО. Теперь скидка еще больше — 54%, а КБМ — 0,46.

Алексей за рулем уже четвертый год. В прошлом году его КБМ был равен 0,9, в этом должен был сократиться до 0,85, но по новым правилам он снизился до 0,83. В этом году ОСАГО обойдется Алексею в 21 441 ₽ вместо 21 958 ₽.

Для неаккуратных водителей полисы подорожали. Раньше нарушители, которые попадали в три и более ДТП за год, получали коэффициент 2,45, а теперь — 3,92.

Сергей — водитель легковушки. Он получил права год назад и уже успел спровоцировать четыре ДТП. Его КБМ взлетел с 1 до 3,92. Полис будет стоить почти в четыре раза дороже.

Сравнение изменений КБМ

Как пользоваться таблицей: узнайте, какой КБМ соответствует вашему классу. Затем посмотрите, как изменится ваш класс, если случится одно или несколько ДТП. Чем ниже класс, тем выше КБМ и тем дороже ОСАГО.

А вот как аварийность влияет на класс

КБМ — не единственный показатель, от которого зависит стоимость страховки.

Стоимость страховки для автомобиля категории «В» рассчитывается по формуле ТБ × КТ × КБМ × КВС × КМ × КО × КС. Эти параметры установлены требованиям ЦБ и периодически обновляются.

Например, в сентябре 2022 года менялись базовая ставка и территориальные коэффициенты.

Расскажем подробнее о каждом из параметров:

• Базовая ставка (ТБ)
• Регион (КТ)
• Возраст и стаж (КВС)
• Мощность двигателя (КМ)
• Количество водителей (КО)
• Сезонность (КС)

Центробанк определяет базовую ставку, это тарифный коридор — минимальное и максимальное значение для разных категорий транспорта. А страховые компании устанавливают свои цены в пределах этого тарифного коридора.

Например, базовая ставка для водителей мотоциклов — от 438 ₽ до 2013 ₽. Одна страховая компания демпингует и предлагает клиентам ставку в 438 ₽, а другая — в 1000 ₽.

В регионах России разный климат, состояние дорог и количество автовладельцев, поэтому при расчете ОСАГО учитывается коэффициент территории — КТ.

Например, у жителей Москвы он составляет 1,8. Минимальный КТ у жителей некоторых населенных пунктов Якутии и Забайкальского края — 0,68. А максимальный — 1,88 — в Мурманске и Челябинске.

Чем меньше возраст и стаж автовладельца, тем дороже для него полис ОСАГО. Если страховка оформляется на нескольких водителей, коэффициент возраст-стаж (КВС) определяется по самому младшему и неопытному из них.

К примеру, машиной пользуется вся семья: муж с женой со стажем вождения более 20 лет и сын-студент, получивший права год назад. Коэффициент КВС будет рассчитываться именно по нему.

Чем выше мощность, тем большую скорость развивает машина. А скоростная езда зачастую приводит к ДТП.

Коэффициент мощности зависит от количества лошадиных сил. Этот показатель можно посмотреть в паспорте транспортного средства или свидетельстве о его регистрации. Если мощность двигателя там указана только в киловаттах, для пересчета в лошадиные силы используют соотношение 1 киловатт-час = 1,35962 лошадиных сил.

Когда полис оформляется на одного водителя или на определенное количество, например на двух или трех, коэффициент равен 1. При открытом полисе, когда машиной могут управлять неограниченное число людей, коэффициент составляет 1,97 для юрлиц и 2,32 для физлиц.

Если водитель не использует машину круглый год, а, например, ездит на ней летом, можно указать это в полисе и сэкономить. Чем реже используется автомобиль, тем меньше коэффициент сезонности и дешевле страховка.

Также существует транзитная страховка — полис, который оформляется на срок от 5 до 20 дней. Такой полис пригодится на время перегона автомобиля из одного региона в другой или из-за границы. Например, водитель купил машину в Японии, но ездить на ней будет в Москве. Чтобы доставить ее и там же зарегистрировать, понадобится временный полис ОСАГО. Ездить без страховки — нарушение закона, поэтому ее нужно оформить, даже если машина нужна всего на несколько дней.

Стоимость транзитной страховки рассчитывается по тем же параметрам, что и годовой полис, только вместо коэффициента сезонности применяют коэффициент срока страхования 0,2.

Чтобы сэкономить, можно снизить коэффициенты по всем переменным, которые влияют на цену:

• Водить аккуратно и не допускать грубых нарушений.
• Выбрать автомобиль малой или средней мощности.
• Вписать в полис водителей поименно вместо того, чтобы оформлять открытую страховку. Однако когда в полис вписано несколько водителей, при расчете цены используется наибольший КБМ и КВС.
• Указать в полисе сезонность, если ездите на машине не круглый год.

Единственные переменные, на которые невозможно повлиять, — базовая ставка, возраст и стаж водителя.

Клиенты банка могут купить полис на 5—10% выгоднее. Для этого подключите подписку Tinkoff Pro или сервис Tinkoff Premium. С подпиской кэшбэк за покупку нового полиса в Тинькофф Страховании — 5%, а с сервисом Tinkoff Premium — до 10%.

Первый месяц подписка Tinkoff Pro бесплатна, потом — 199 ₽ в месяц.

Премиальный сервис Тинькофф стоит от 1990 ₽, но может быть бесплатным в двух случаях:

• общий остаток на всех счетах от 3 000 000 ₽;
• общий остаток на всех счетах от 1 000 000 ₽ и покупки на сумму от 200 000 ₽ в месяц.

Другой способ — купить полис в рассрочку по кредитной карте. Для этого оплатите полис ОСАГО кредиткой Тинькофф, затем в приложении выберите эту операцию в списке покупок и оформите рассрочку. Срок рассрочки выбираете в сами — от 3 до 12 месяцев. Рассрочка беспроцентная, но за подключение возьмем комиссию. Она зависит от срока рассрочки, но обычно составляет 1% от суммы покупки.