Обезопасить себя от блокировок

Почему банк может заблокировать счет?

Если у банка возникают подозрения по закону 115-ФЗ, он приостанавливает обслуживание. Это не блокировка счета. Деньги будут приходить на счет, а предприниматели смогут платить зарплату и налоги. Нельзя только снимать наличные или перечислять деньги на другие счета, пока банк не проверит документы.

Какие именно операции считать сомнительными, определил Центробанк. Он составил для банков методические рекомендации. Банки должны относиться к компании с подозрением, если она:

  • работает не по своим ОКВЭД;
  • платит мало налогов — меньше 0,9% от суммы всех поступлений по счету;
  • не берет сотрудников в штат или платит зарплату ниже минимального размера оплаты труда;
  • переводит крупные суммы физлицам или снимает много наличных.

В этих случаях возрастает риск приостановки операций по счету и банковской проверки по закону 115-ФЗ.

Предприниматели могут сами отслеживать, есть ли риск проверки. Для этого в Тинькофф есть бесплатный сервис Репутация.

Как обезопасить себя от блокировки?

Предприниматели, которые ведут честный бизнес, могут обезопасить себя от блокировок благодаря этим простым правилам.

Рассказать об особенностях бизнеса в личном кабинете Репутации. При проверке компании по закону 115-ФЗ банк запрашивает документы и задает вопросы о бизнесе. Вы можете ответить на них заранее, тогда в спорной ситуации сотрудники банка не будут вас беспокоить и посмотрят все сами.

Указывать понятное назначение платежа. Нужно писать не просто «предоплата», а подробно описывать, за что именно, по какому договору. Так банк понимает экономический смысл операции.

Проверять контрагентов. Если работаете честно, но ваш клиент замешан в обналичке, вас тоже могут проверить. А вы можете даже не знать, что работаете с подозрительным партнером.

Готовить документы заранее. Бывает, что партнер перевел крупную сумму, а договор еще не подписали. Правильно делать так: сначала подписанный договор, потом предоплата. Если деньги нужны срочно, лучше открыть кредитную линию в банке, чтобы не попасть под проверку из‑за денежного перевода от нового партнера.

Работать по своим ОКВЭД. Вы должны получать деньги только за те услуги и товары, которые указаны в ваших кодах экономической деятельности. К примеру, если компания торгует металлом, она не может получать деньги за информационные услуги.

Платить налоги со своего расчетного счета. Центробанк рекомендует обращать внимание на клиентов, чья налоговая нагрузка ниже 0,9% от оборота. Если у вас несколько счетов или вы платите налоги наличными, банк может этого не знать и начать проверку документов. Поэтому, если у вас несколько счетов, лучше платить налоги частями с каждого. Или держите наготове выписку с другого счета на случай, если у банка появятся вопросы.

Не снимать все наличные. Если предприниматель снимает со счета все деньги, для банка это выглядит подозрительно. Финмониторинг, скорее всего, захочет убедиться, что это настоящая компания, а не обнальщик. Поэтому старайтесь минимизировать расчеты наличными. Если нужно что‑то купить, пользуйтесь корпоративной картой, если выплатить зарплату — в Тинькофф есть бесплатный сервис «Зарплатный проект». Когда наличных расчетов не избежать, сохраняйте чеки и договоры.

Оплачивать хозяйственные нужды с расчетного счета. Старайтесь оплачивать аренду офиса, канцтовары и коммунальные платежи со счета компании, а не наличными. Так банк увидит ваши затраты, и у него не будет сомнений в реальности компании.

Чтобы избежать неожиданной проверки, рекомендуем отслеживать статус бизнеса в сервисе Репутация.

Зачем отвечать на вопросы в сервисе Репутация?

При проверке компании по закону 115-ФЗ банк запрашивает документы и задает вопросы о бизнесе. Вы можете ответить на них заранее, тогда в спорной ситуации сотрудники не будут вас беспокоить и посмотрят все сами.

Если подробно ответить на вопросы анкеты, это поможет:

  • в некоторых случаях полностью избежать проверки. В спорной ситуации сотрудники банка не будут вас беспокоить и посмотрят все сами;
  • сократить список документов на проверку. Например, если банк видит в анкете, что у предпринимателя нет работников, он не будет запрашивать штатное расписание;
  • уменьшить время проверки и быстрее возобновить обслуживание счета. При запросе документов банк просит рассказать об особенностях бизнеса. Если предприниматель заранее ответил на вопросы в личном кабинете, при проверке не придется тратить на это время.

Чем подробнее заполнить анкету об особенностях бизнеса, тем меньше вопросов возникнет у сотрудников банка.

Что означает знак процентов рядом с вопросами?

Знак процентов показывает, насколько важен ответ на этот вопрос для успешного прохождения проверки по закону 115-ФЗ. Чем выше сумма процентов, тем быстрее и проще пройдет проверка.

Если заполнить анкету на 100%, это не гарантирует отсутствие проверок по закону 115-ФЗ. Но это поможет сократить время проверки и быстрее возобновить обслуживание счета компании.

Как отвечать на вопросы об особенностях бизнеса?

Чем подробнее ответить на вопросы об особенностях бизнеса, тем лучше. Подробные ответы помогут сократить время проверки, быстрее возобновить обслуживание счета, а в некоторых случаях — полностью отменить запрос документов.

В анкете об особенностях бизнеса есть несколько разделов.

Деятельность. Расскажите, как устроен бизнес, на чем компания зарабатывает и на что тратит. Так банку проще понять, соответствует ли подозрительная транзакция деятельности компании.

Клиенты. Укажите, кому бизнес продает свои товары и услуги: физлицам, юрлицам, государственным компаниям. Можно отметить все строчки, если компания работает со всеми типами клиентов.

Еще в этом разделе нужно рассказать, как вы привлекаете клиентов. Может быть несколько каналов: сарафанное радио, реклама в интернете, обзвон людей из базы контактов, реклама на радио, участие в выставках и др. Чем подробнее опишете — тем лучше.

Интернет-ресурсы. Напишите адрес сайта компании. Если своего сайта нет, но компания размещается на торговых площадках, нужно указать ссылки на эти площадки. Важна любая информация о компании в интернете. Чем больше ссылок указать — тем лучше.

Финансы. Сообщите системе, есть ли у компании расчетные счета в других банках или счет только в Тинькофф.

Структура компании. Укажите, независимая ли у вас компания или она входит в состав холдинга или группы:

  • если ваша компания дочерняя, напишите название материнской компании;
  • если ваша компания материнская, напишите названия дочерних организаций.

Сотрудники в штате. Отметьте, есть ли у вас работники в штате, и если есть, то сколько. Учитываются только работники, оформленные по трудовым договорам.

Зачем писать понятное назначение платежа?

Писать понятное назначение платежа — первое и очень важное правило. Банк может отказать в переводе, если не понимает смысла операций или предприниматель отправляет деньги сомнительным контрагентам.

Когда отправляете платеж, подробно и понятно описывайте его назначение: за что платите, по какому договору, это аванс или постоплата, какой НДС. Формулировка в платежках должна совпадать с тем, что написано в договорах и актах. Так банк увидит экономический смысл операции и не будет задавать вопросов.

Как описывать платежи

ПодозрительноНадежно
За продукциюОплата по договору № 3005/16 от 06.07.2016, счет № 2134 от 19.04.2017 за колбасную продукцию. В т. ч. НДС 21 355 Р
Оплата по договоруАвансовый платеж за административный сбор по договору № 98/2017 от 01.01.2017. В т. ч. НДС 318 Р
За услугиПредоплата по договору № 1069/122113 от 12.12.2016 за терминальные услуги. Без НДС
Подозрительно
За продукцию
Надежно
Оплата по договору № 3005/16 от 06.07.2016, счет № 2134 от 19.04.2017 за колбасную продукцию. В т. ч. НДС 21 355 Р
Подозрительно
Оплата по договору
Надежно
Авансовый платеж за административный сбор по договору № 98/2017 от 01.01.2017. В т. ч. НДС 318 Р
Подозрительно
За услуги
Надежно
Предоплата по договору № 1069/122113 от 12.12.2016 за терминальные услуги. Без НДС

Как описать бизнес-модель?

В разделе «Деятельность» нужно описать бизнес-модель:

  • отметить, чем компания занимается: продает товары, оказывает услуги или все вместе;
  • рассказать, как устроен бизнес, на чем компания зарабатывает и на что тратит.

Чем подробнее ответите на вопросы, тем лучше. Так банк сможет понять, соответствует ли подозрительная транзакция деятельности компании. Если указать только ОКВЭД, это не поможет сделать проверку по закону 115-ФЗ проще и быстрее.

Например, предприниматель часто получает деньги «за реставрацию мебели». И вдруг приходит платеж «за информационные услуги». Это выглядит подозрительно, поэтому банк может проверить этот платеж. Сначала сотрудники посмотрят анкету, которую предприниматель заполнил в Репутации.

Надежно: в разделе «Деятельность» предприниматель описал, что реставрирует мебель, картины, а еще консультирует за деньги начинающих мастеров. Тогда банк поймет, что платеж соответствует деятельности предпринимателя, и не будет запрашивать документы.

Подозрительно: в разделе «Деятельность» предприниматель ничего не указал или написал, что занимается реставрацией. В этом случае, скорее всего, начнется проверка: банк приостановит обслуживание счета, попросит предпринимателя рассказать о своем бизнесе и запросит документы.

Как проверять контрагентов?

Если компания работает с сомнительными поставщиками и клиентами, она может попасть под подозрение банка. Вдруг компания только делает вид, что проводит настоящие сделки, а на самом деле она лишь звено в цепочке контрагентов. В этом случае банк может начать проверку. Поэтому перед началом работы с новым поставщиком или клиентом убедитесь в его надежности.

Некоторые признаки недобросовестности:

  1. Контрагент находится по адресу массовой регистрации. Например, если в одном месте зарегистрировано 15 фирм и это не бизнес-центр, значит, это адрес массовой регистрации.
  2. Директор компании числится директором во многих других фирмах.
  3. Компания зарегистрирована лишь несколько дней назад — возможно, это фирма-однодневка.

Всё и сразу можно проверить в личном кабинете Тинькофф Бизнеса. Сервис бесплатный и без ограничения на количество проверок. Для проверки введите название компании-партнера или ее реквизиты: ИНН, ОГРН.

Что значит «работать по своим ОКВЭД»?

Коды экономической деятельности (ОКВЭД) показывают, чем занимается компания. Их выбирают при регистрации. Работать нужно только по своим кодам.

Например, компания занимается реставрацией произведений искусства и работает по ОКВЭД 90.03 — «Деятельность в области художественного творчества».

Надежно: если компания получит деньги за реставрацию картины или комода, у банка не возникнет вопросов. Эта деятельность подходит под ее ОКВЭД.

Подозрительно: если придут деньги за информационные услуги или строительные работы. В этом случае, скорее всего, начнется проверка.

Если фирма растет и появляются новые направления бизнеса, просто добавьте новые коды экономической деятельности. Для этого нужно подать документы в налоговую.

Как платить налоги без подозрений?

Центробанк рекомендует банкам обращать внимание на тех, кто платит меньше 0,9% налогов от исходящего оборота. Если у вас несколько счетов или вы платите налоги наличными, банк может этого не знать и начать проверку документов.

  • платите налоги с расчетного счета, а не наличными;
  • если счета в разных банках, платите налоги с каждого — с одного подоходный, а с другого взносы. Или пользуйтесь загрузкой счетов из других банков, тогда банк увидит, что налоги уплатили с другого счета, и не будет задавать вопросов;
  • если платите налоги только с одного счета, сохраняйте документы об оплате. По закону налоговые документы должны храниться в течение 4 лет. Банк может запросить налоговую декларацию с отметкой из налоговой или копию платежек;
  • подключите сервис «Бухгалтерское обслуживание» от Тинькофф, и мы сами решим все вопросы с налоговой.

Еще банк обращает внимание на налоговую нагрузку по сфере деятельности. Если платить намного меньше, чем в среднем по отрасли, банк также может проверить компанию.

Среднеотраслевая налоговая нагрузка в 2018 году

Вид деятельности Налоговая нагрузка, %
Лесоводство и лесозаготовки9,3
Строительство10,4
Торговля розничная, кроме торговли автотранспортными средствами и мотоциклами3,4
Деятельность гостиниц и предприятий общественного питания10,1
Транспортировка и хранение6,5
Деятельность по операциям с недвижимым имуществом20,5
Вид деятельности
Лесоводство и лесозаготовки
Налоговая нагрузка, %
9,3
Вид деятельности
Строительство
Налоговая нагрузка, %
10,4
Вид деятельности
Торговля розничная, кроме торговли автотранспортными средствами и мотоциклами
Налоговая нагрузка, %
3,4
Вид деятельности
Деятельность гостиниц и предприятий общественного питания
Налоговая нагрузка, %
10,1
Вид деятельности
Транспортировка и хранение
Налоговая нагрузка, %
6,5
Вид деятельности
Деятельность по операциям с недвижимым имуществом
Налоговая нагрузка, %
20,5

Как тратить деньги со счета без подозрений?

Если предприниматель снимает со счета большую часть денег, для банка это может выглядеть подозрительно. Финмониторинг не видит, на что компания тратит деньги, и может начать проверку. Вот что рекомендуется делать, чтобы компания выглядела надежной.

Платите по безналу, где это возможно.Если предприниматель снимает наличными более 50% от ежемесячных расходов по счету, банк может проверить компанию. Если специфика бизнеса такова, что приходится платить наличными, — сохраняйте чеки и договоры.

Чтобы понимать, как компания выглядит в глазах банка, используйте сервис Репутация. Тинькофф оценивает количество снятий наличных и предупреждает о рисках.

Платите зарплату с расчетного счета. Для этого в Тинькофф есть удобный зарплатный проект. Каждый сотрудник открывает счет и привязывает к нему зарплатную карту. На этот счет можно переводить зарплаты, отпускные, командировочные, больничные, декретные. Подключение и обслуживание бесплатно: Тинькофф не берет деньги за выпуск, доставку карт и перечисление зарплаты.

Компания переводит сотрудникам зарплату по одной платежке и без комиссии. Сотрудники получают карту, на которую приходит зарплата. Для банка участие компании в зарплатном проекте — показатель ее надежности и повод не проводить проверку по закону 115-ФЗ.

Пользуйтесь бизнес-картой. С ее помощью можно тратить деньги с расчетного счета ИП или юрлица. Она напрямую привязана к расчетному счету — можно совершать покупки 24/7 без лимитов и комиссий:

  • оплачивать покупки в магазинах и интернете;
  • снимать наличные в любых банкоматах по всему миру;
  • выдавать карту сотрудникам для корпоративных покупок или командировок;
  • устанавливать лимиты трат в личном кабинете;
  • отслеживать расходы по всем бизнес-картам в личном кабинете.

Выпуск, доставка и обслуживание бизнес-карты — бесплатно.

ИП могут тратить деньги с корпоративной карты на личные нужды, юрлица — оплачивать расходы бизнеса: канцтовары, топливо, материалы. Банк видит, куда компания тратит деньги, и у него не возникает вопросов.

Сохраняйте документы. Если нужно снять наличные, сохраняйте подтверждающие документы о том, на что их потратили. Подойдут чеки, счета, акты, накладные, договоры. В случае вопросов финмониторинга вы сможете показать, куда потратили деньги, и пройти проверку максимально быстро.

Зачем оплачивать хозяйственные расходы с расчетного счета?

Когда по счету есть регулярные расходы на бизнес, банк видит, что это настоящая компания. Покупайте канцтовары, оплачивайте услуги курьера, аренду офиса и коммунальные платежи со счета. Так банк видит ваши затраты, и у него не возникнет вопросов о реальности компании.

Что делать, если счет заблокировали

В статье — подробная инструкция, которая поможет самостоятельно снять блокировку и как можно быстрее продолжить работу.

Шаг 1. Уточните вид блокировки

Шаг 2. Узнайте детали блокировки

Шаг 3. Найдите код основания постановления

Шаг 4. Посмотрите расшифровку кода и разблокируйте счет по инструкции

Шаг 1. Уточните, что заблокировано: cчет или сумма на счету

Заблокировать могут весь счет, конкретную сумму или и то и другое, если есть сразу несколько причин для блокировки. Блокирует счет налоговая — ФНС — или судебные приставы — ФССП.

Проверьте в приложении или в личном кабинете, что у вас заблокировано. От этого зависит, что делать дальше.

В приложении. На главном экране выберите нужный счет и перейдите на экран с историей операций. Под суммой счета увидите уведомление о блокировке.

  • cуммы: в уведомлении указана конкретная сумма и госорган, который ееё заблокировал;
  • счета: когда заблокировали все деньги на счете. Блокировок при этом может быть несколько — например, одновременно от налоговой и приставов. Количество указано в уведомлении;
  • счета и суммы.

На время блокировки счета некоторые действия с ним недоступны. Какие именно, зависит от госоргана, который прислал уведомление о блокировке.

В личном кабинете. В разделе «Счета и платежи» увидите красную плашку с подробностями: кто заблокировал, сколько и почему.

Шаг 2. Узнайте детали блокировки

Сведения о блокировке мы предоставляем в приложении и личном кабинете: сумму, какой госорган заблокировал, дальнейшие действия.

В приложении. Кликните на уведомление о блокировке и попадете на экран с деталями. Мы описали, что произошло, приложили постановление и рассказали, что делать.

Если блокировок несколько, все перечислены на одном экране.

Сразу можно пополнить счет, чтобы погасить задолженность. Нажмите «Пополнить счет» — покажем на карте, где ближайшие банкоматы и точки пополнения.

Если для разблокировки нужно позвонить или узнать детали на сайте, это можно сделать прямо из приложения.

Нажмите «Что это значит», чтобы узнать больше: например, какие операции по счету доступны во время блокировки, а какие запрещены.

В личном кабинете. На красной плашке нажмите «Посмотреть детали». Вы попадете на экран с деталями блокировки. Мы постарались подробно расписать причины и рассказать, как действовать дальше, чтобы счет быстро разблокировали.

Здесь увидите, кто заблокировал и какую сумму, какие операции со счетом доступны и что делать нельзя, что нужно сделать, чтобы закрыть долг.

Например, налоговая заблокировала 100 000 Р за неуплату налогов, взносов и пени. Чтобы блокировку сняли, нужно заплатить долг, распечатать платежку и отнести в налоговую.

Когда блокировок несколько, все перечислены на одном экране — попадете туда с плашки «Посмотреть детали».

Шаг 3. Найдите код основания приостановления

Типам приостановлений налоговой присваиваются коды. У приостановлений приставов кодов нет — чтобы снять блокировку, нужно связываться с ними лично.

Найдите код в реквизитах — в приложении или через личный кабинет.

В приложении. На экране с подробностями о блокировке нажмите «Постановление о блокировке», откроется экран с реквизитами.

В личном кабинете. На странице с описанием блокировки перейдите в «Детали блокировки» → «Реквизиты»:

Найдите код основания постановления:

Шаг 4. Посмотрите расшифровку кода и разблокируйте счет по инструкции

Мы составили таблицу со сроками разблокировки и рекомендациями и информацией: какие документы и куда нужно подать, сколько идут платежи.

Найдите свой код и действуйте по инструкции.

КодРасшифровка Что нужно сделать, чтобы разблокировать счетКогда разблокируют
1Приостановление для взыскания налога, сбора, пеней, штрафа — п. 1 ст. 76 НК РФЗаплатить налог, пени или штраф.

Платеж идет 3—5 дней. Чтобы ускорить разблокировку, принесите платежки в налоговую — тогда счет разблокируют через день.

Если заблокировали несколько счетов и общий баланс на них больше заблокированной суммы, блокировку с некоторых счетов можно снять. Для этого принесите в налоговую:

  1. Заявление об отмене приостановления операций по счетам в банке. В нем укажите счета, которые просите разблокировать, и счета, на которых достаточно денег для исполнения требования.
  2. Выписки банков, которые подтвердят остаток на счетах
Если один счет — через день после получения налоговой документов, которые подтверждают уплату налога, пеней, штрафа.

Если счетов несколько — на второй рабочий день после получения документов налоговой

2Не сдали декларацию в налоговую в течение 10 дней после установленного срока — п. 3 ст. 76 НК РФЕсли не сдавали декларацию — отправить ее в налоговую.

Если уже сдавали, представьте налоговой подтверждающие документы — например, опись вложения в ценное письмо, если отправляли декларацию по почте

Через день после сдачи декларации
3Приостановление для привлечения к ответственности за налоговое правонарушение — п. 10 ст. 101 НК РФЕсли баланс на заблокированном счете больше суммы, которая заблокирована, принести в налоговую заявление об отмене приостановления операций по своим счетам.

Вы можете попросить налоговую заменить обеспечительные меры поручительством, гарантией банка или залогом имущества

В день отмены блокировки
4Не отправили квитанцию о получении требования от налоговой — п. 5.1 ст. 23 НК РФОтправить в налоговую квитанцию, документы или пояснения по требованиюЧерез день после получения квитанции, документов или пояснений
5Не сдали отчетность в электронном виде в течение 10 рабочих дней после установленного срока — п. 5.1 ст. 23 НК РФПо закону отчетность нужно сдавать в электронном виде: например, декларацию по НДС нужно продублировать в электронном виде.

Отправьте электронный вариант декларации через оператора электронного документооборота, например онлайн-бухгалтерию Тинькофф, Контур.Диадок

Через день после получения декларации
6Не сдали справку о доходах в течение 10 дней после установленного срока — п. 3.2 ст. 76 НК РФСдайте 6-НДФЛ или 2-НДФЛ и получите положительный протокол — извещение о вводе или уведомление об уточненииЧерез день после представления декларации
Код
1
Расшифровка
Приостановление для взыскания налога, сбора, пеней, штрафа — п. 1 ст. 76 НК РФ
Что нужно сделать, чтобы разблокировать счет

Заплатить налог, пени или штраф.

Платеж идет 3—5 дней. Чтобы ускорить разблокировку, принесите платежки в налоговую — тогда счет разблокируют через день.

Если заблокировали несколько счетов и общий баланс на них больше заблокированной суммы, блокировку с некоторых счетов можно снять. Для этого принесите в налоговую:

1. Заявление об отмене приостановления операций по счетам в банке. В нем укажите счета, которые просите разблокировать, и счета, на которых достаточно денег для исполнения требования.

2. Выписки банков, которые подтвердят остаток на счетах

Когда разблокируют

Если один счет — через день после получения налоговой документов, которые подтверждают уплату налога, пеней, штрафа.

Если счетов несколько — на второй рабочий день после получения документов налоговой

Код
2
Расшифровка
Не сдали декларацию в налоговую в течение 10 дней после установленного срока — п. 3 ст. 76 НК РФ
Что нужно сделать, чтобы разблокировать счет

Если не сдавали декларацию — отправить ее в налоговую.

Если уже сдавали, представьте налоговой подтверждающие документы — например, опись вложения в ценное письмо, если отправляли декларацию по почте

Когда разблокируют
Через день после сдачи декларации
Код
3
Расшифровка
Приостановление для привлечения к ответственности за налоговое правонарушение — п. 10 ст. 101 НК РФ
Что нужно сделать, чтобы разблокировать счет

Если баланс на заблокированном счете больше суммы, которая заблокирована, принести в налоговую заявление об отмене приостановления операций по своим счетам.

Вы можете попросить налоговую заменить обеспечительные меры поручительством, гарантией банка или залогом имущества

Когда разблокируют
В день отмены блокировки
Код
4
Расшифровка
Не отправили квитанцию о получении требования от налоговой — п. 5.1 ст. 23 НК РФ
Что нужно сделать, чтобы разблокировать счет
Отправить в налоговую квитанцию, документы или пояснения по требованию
Когда разблокируют
Через день после получения квитанции, документов или пояснений
Код
5
Расшифровка
Не сдали отчетность в электронном виде в течение 10 рабочих дней после установленного срока — п. 5.1 ст. 23 НК РФ
Что нужно сделать, чтобы разблокировать счет

По закону отчетность нужно сдавать в электронном виде: например, декларацию по НДС нужно продублировать в электронном виде.

Отправьте электронный вариант декларации через оператора электронного документооборота, например онлайн-бухгалтерию Тинькофф, Контур.Диадок

Когда разблокируют
Через день после получения декларации
Код
6
Расшифровка
Не сдали справку о доходах в течение 10 дней после установленного срока — п. 3.2 ст. 76 НК РФ
Что нужно сделать, чтобы разблокировать счет
Сдайте 6-НДФЛ или 2-НДФЛ и получите положительный протокол — извещение о вводе или уведомление об уточнении
Когда разблокируют
Через день после представления декларации
Была ли полезна статья?

Другие статьи по этой теме

  • Узнать свою репутацию
  • Разобраться в законе 115-ФЗ