Обезопасить себя от блокировок

Какие именно операции считать сомнительными, определил Центробанк. Он составил для банков методические рекомендации. Банки должны относиться к компании с подозрением, если она:

• работает не по своим ОКВЭД;
• платит мало налогов — меньше 0,9% от суммы всех поступлений по счету;
• не берет сотрудников в штат или платит зарплату ниже минимального размера оплаты труда;
• переводит крупные суммы физлицам или снимает много наличных.

В этих случаях возрастает риск приостановки операций по счету и банковской проверки по закону 115-ФЗ.

Предприниматели могут сами отслеживать, есть ли риск проверки. Для этого в Тинькофф есть сервис Репутация. Что такое Репутация

Предприниматели, которые ведут честный бизнес, могут обезопасить себя от блокировок благодаря этим простым правилам.

Рассказать об особенностях бизнеса в личном кабинете Репутации. При проверке компании по закону 115-ФЗ банк запрашивает документы и задает вопросы о бизнесе. Вы можете ответить на них заранее, тогда в спорной ситуации сотрудники банка не будут вас беспокоить и посмотрят все сами. Как отвечать на вопросы об особенностях бизнеса

Указывать понятное назначение платежа. Нужно писать не просто «предоплата», а подробно описывать, за что именно, по какому договору. Так банк понимает экономический смысл операции. Как правильно указывать назначение платежа

Проверять контрагентов. Если работаете честно, но ваш клиент замешан в обналичке, вас тоже могут проверить. А вы можете даже не знать, что работаете с подозрительным партнером. Как проверять контрагентов

Готовить документы заранее. Бывает, что партнер перевел крупную сумму, а договор еще не подписали. Правильно делать так: сначала подписанный договор, потом предоплата. Если деньги нужны срочно, лучше открыть кредитную линию в банке, чтобы не попасть под проверку из‑за денежного перевода от нового партнера. Какие документы могут понадобиться

Работать по своим ОКВЭД. Вы должны получать деньги только за те услуги и товары, которые указаны в ваших кодах экономической деятельности. К примеру, если компания торгует металлом, она не может получать деньги за информационные услуги. Что значит «работать по своим ОКВЭД»

Платить налоги со своего расчетного счета. Центробанк рекомендует обращать внимание на клиентов, чья налоговая нагрузка ниже 0,9% от оборота. Если у вас несколько счетов или вы платите налоги наличными, банк может этого не знать и начать проверку документов. Поэтому, если у вас несколько счетов, лучше платить налоги частями с каждого. Или держите наготове выписку с другого счета на случай, если у банка появятся вопросы. Как платить налоги без подозрений

Не снимать все наличные. Если предприниматель снимает со счета все деньги, для банка это выглядит подозрительно. Финмониторинг, скорее всего, захочет убедиться, что это настоящая компания, а не обнальщик. Поэтому старайтесь минимизировать расчеты наличными. Если нужно что‑то купить, пользуйтесь корпоративной картой, если выплатить зарплату — в Тинькофф есть бесплатный сервис «Зарплатный проект». Когда наличных расчетов не избежать, сохраняйте чеки и договоры. Как тратить деньги без подозрений

Оплачивать хозяйственные нужды с расчетного счета. Старайтесь оплачивать аренду офиса, канцтовары и коммунальные платежи со счета компании, а не наличными. Так банк увидит ваши затраты, и у него не будет сомнений в реальности компании.

Чтобы избежать неожиданной проверки, рекомендуем отслеживать статус бизнеса в сервисе Репутация. Узнать свою репутацию

При проверке компании по закону 115-ФЗ банк запрашивает документы и задает вопросы о бизнесе. Вы можете ответить на них заранее, тогда в спорной ситуации сотрудники не будут вас беспокоить и посмотрят все сами.

Если подробно ответить на вопросы анкеты, это поможет:

• в некоторых случаях полностью избежать проверки. В спорной ситуации сотрудники банка не будут вас беспокоить и посмотрят все сами;
• сократить список документов на проверку. Например, если банк видит в анкете, что у предпринимателя нет работников, он не будет запрашивать штатное расписание;
• уменьшить время проверки и быстрее возобновить обслуживание счета. При запросе документов банк просит рассказать об особенностях бизнеса. Если предприниматель заранее ответил на вопросы в личном кабинете, при проверке не придется тратить на это время.

Знак процентов показывает, насколько важен ответ на этот вопрос для успешного прохождения проверки по закону 115-ФЗ. Чем выше сумма процентов, тем быстрее и проще пройдет проверка.

Если заполнить анкету на 100%, это не гарантирует отсутствие проверок по закону 115-ФЗ. Но это поможет сократить время проверки и быстрее возобновить обслуживание счета компании. Зачем отвечать на вопросы в сервисе Репутация

Чем подробнее ответить на вопросы об особенностях бизнеса, тем лучше. Подробные ответы помогут сократить время проверки, быстрее возобновить обслуживание счета, а в некоторых случаях — полностью отменить запрос документов.

В анкете об особенностях бизнеса есть несколько разделов.

Деятельность. Расскажите, как устроен бизнес, на чем компания зарабатывает и на что тратит. Так банку проще понять, соответствует ли подозрительная транзакция деятельности компании. Как описать бизнес-модель

Клиенты. Укажите, кому бизнес продает свои товары и услуги: физлицам, юрлицам, государственным компаниям. Можно отметить все строчки, если компания работает со всеми типами клиентов.

Еще в этом разделе нужно рассказать, как вы привлекаете клиентов. Может быть несколько каналов: сарафанное радио, реклама в интернете, обзвон людей из базы контактов, реклама на радио, участие в выставках и др. Чем подробнее опишете — тем лучше.

Интернет-ресурсы. Напишите адрес сайта компании. Если своего сайта нет, но компания размещается на торговых площадках, нужно указать ссылки на эти площадки. Важна любая информация о компании в интернете. Чем больше ссылок указать — тем лучше.

Финансы. Сообщите системе, есть ли у компании расчетные счета в других банках или счет только в Тинькофф.

Структура компании. Укажите, независимая ли у вас компания или она входит в состав холдинга или группы:

• если ваша компания дочерняя, напишите название материнской компании;
• если ваша компания материнская, напишите названия дочерних организаций.

Сотрудники в штате. Отметьте, есть ли у вас работники в штате, и если есть, то сколько. Учитываются только работники, оформленные по трудовым договорам.

Писать понятное назначение платежа — первое и очень важное правило. Банк может отказать в переводе, если не понимает смысла операций или предприниматель отправляет деньги сомнительным контрагентам.

Когда отправляете платеж, подробно и понятно описывайте его назначение: за что платите, по какому договору, это аванс или постоплата, какой НДС. Формулировка в платежках должна совпадать с тем, что написано в договорах и актах. Так банк увидит экономический смысл операции и не будет задавать вопросов.

Как описывать платежи

В разделе «Деятельность» нужно описать бизнес-модель:

Чем подробнее ответите на вопросы, тем лучше. Так банк сможет понять, соответствует ли подозрительная транзакция деятельности компании. Если указать только ОКВЭД, это не поможет сделать проверку по закону 115-ФЗ проще и быстрее. Зачем отвечать на вопросы в сервисе Репутация

Если компания работает с сомнительными поставщиками и клиентами, она может попасть под подозрение банка. Вдруг компания только делает вид, что проводит настоящие сделки, а на самом деле она лишь звено в цепочке контрагентов. В этом случае банк может начать проверку. Поэтому перед началом работы с новым поставщиком или клиентом убедитесь в его надежности.

Некоторые признаки недобросовестности:

1. Контрагент находится по адресу массовой регистрации. Например, если в одном месте зарегистрировано 15 фирм и это не бизнес-центр, значит, это адрес массовой регистрации.
2. Директор компании числится директором во многих других фирмах.
3. Компания зарегистрирована лишь несколько дней назад — возможно, это фирма-однодневка.

Всё и сразу можно проверить в личном кабинете Тинькофф Бизнеса. Сервис бесплатный и без ограничения на количество проверок. Для проверки введите название компании-партнера или ее реквизиты: ИНН, ОГРН.

Коды экономической деятельности (ОКВЭД) показывают, чем занимается компания. Их выбирают при регистрации. Работать нужно только по своим кодам.

Если фирма растет и появляются новые направления бизнеса, просто добавьте новые коды экономической деятельности. Для этого нужно подать документы в налоговую.

Еще банк обращает внимание на налоговую нагрузку по сфере деятельности. Если платить намного меньше, чем в среднем по отрасли, банк также может проверить компанию. Среднеотраслевая налоговая нагрузка за 2018 год

Среднеотраслевая налоговая нагрузка в 2018 году

Если предприниматель снимает со счета большую часть денег, для банка это может выглядеть подозрительно. Финмониторинг не видит, на что компания тратит деньги, и может начать проверку. Вот что рекомендуется делать, чтобы компания выглядела надежной.

Платите по безналу, где это возможно.Если предприниматель снимает наличными более 50% от ежемесячных расходов по счету, банк может проверить компанию. Если специфика бизнеса такова, что приходится платить наличными, — сохраняйте чеки и договоры.

Чтобы понимать, как компания выглядит в глазах банка, используйте сервис Репутация. Тинькофф оценивает количество снятий наличных и предупреждает о рисках. Узнать свою репутацию

Платите зарплату с расчетного счета. Для этого в Тинькофф есть удобный зарплатный проект. Каждый сотрудник открывает счет и привязывает к нему зарплатную карту. На этот счет можно переводить зарплаты, отпускные, командировочные, больничные, декретные. Подключение и обслуживание бесплатно: Тинькофф не берет деньги за выпуск, доставку карт и перечисление зарплаты. Что такое зарплатный проект

Компания переводит сотрудникам зарплату по одной платежке и без комиссии. Сотрудники получают карту, на которую приходит зарплата. Для банка участие компании в зарплатном проекте — показатель ее надежности и повод не проводить проверку по закону 115-ФЗ.

Пользуйтесь бизнес-картой. С ее помощью можно тратить деньги с расчетного счета ИП или юрлица. Она напрямую привязана к расчетному счету — можно совершать покупки 24/7 без лимитов и комиссий:

Выпуск, доставка и обслуживание бизнес-карты — бесплатно. Что такое бизнес-карта

ИП могут тратить деньги с корпоративной карты на личные нужды, юрлица — оплачивать расходы бизнеса: канцтовары, топливо, материалы. Банк видит, куда компания тратит деньги, и у него не возникает вопросов.

Сохраняйте документы. Если нужно снять наличные, сохраняйте подтверждающие документы о том, на что их потратили. Подойдут чеки, счета, акты, накладные, договоры. В случае вопросов финмониторинга вы сможете показать, куда потратили деньги, и пройти проверку максимально быстро.

Когда по счету есть регулярные расходы на бизнес, банк видит, что это настоящая компания. Покупайте канцтовары, оплачивайте услуги курьера, аренду офиса и коммунальные платежи со счета. Так банк видит ваши затраты, и у него не возникнет вопросов о реальности компании.

В статье — подробная инструкция, которая поможет самостоятельно снять блокировку и как можно быстрее продолжить работу.