Как избежать закрытия счета по 115‑ФЗ — 3 реальные истории

История 1 — предприниматель обналичивал деньги для закупки товаров

Какой бизнес. Предприниматель без сотрудников, продает товары на маркетплейсах.

Причина проверки. Клиент не делал закупок товаров для своего бизнеса со счета ИП, а все деньги переводил на свой счет физлица и затем обналичивал. Из‑за этого банк не мог восстановить всю цепочку сделок и установить конечного поставщика товаров, которые клиент продает на маркетплейсах.

Какие документы запросили. Банк описывает, какие именно документы помогут прояснить ситуацию в каждом случае. Здесь были нужны:

• документы по наличным. Клиента попросили описать в свободной форме, для чего он переводил деньги на карту физлица, и загрузить документы, которые могут подтвердить цели расчетов наличными. Это могут быть чеки, товарные накладные, квитанции к приходно-кассовому ордеру, счета-фактуры;
• пояснение о поставщиках товара в свободной форме. Клиенту нужно было назвать реальных поставщиков или магазин, у которых он закупает товары для маркетплейса;
• письмо с описанием деятельности в свободной форме.

После запроса банка клиент объяснил, что обналичивал деньги, чтобы закупать товары для маркетплейса на оптовом рынке — при оплате наличными продавец делал скидку. При этом клиент не подтвердил покупки документами, потому что не хранил чеков. Чтобы у банка не возникало вопросов, клиенту нужно было подтвердить свою деятельность.

Как помог Тинькофф. Сотрудник банка, который сопровождал клиента во время проверки, позвонил и подробно расспросил о действующем бизнесе. Клиент ответил на все вопросы и прислал скриншоты из личного кабинета на маркетплейсе, подтверждающие реальный спрос. Сотрудник убедился, что клиент ведет бизнес честно, и помог пройти проверку без подгрузки нужных документов.

Сотрудник уточнил:

• как работает бизнес/модель бизнеса — обычно просят клиента пошагово описать процесс от заказа товара у поставщика до продажи;
• причину расчета наличными и отсутствие чеков — в нашем случае клиент закупался на оптовом рынке и экономил из‑за оплаты наличными;
• cтатистику его магазинов на маркетплейсах, где видна сумма и наименование товаров;
• ссылки на магазин клиента на маркетплейсе.

Клиент прошел проверку без загрузки документов и продолжает обслуживание в банке.

История 2 — бизнес не платил сотрудникам с расчетного счета

Какой бизнес. Таксопарк с двумя сотрудниками.

Причины проверки. Их три:

• деньги поступали на расчетный счет и сразу переводились на счет в другом банке;
• не было выплат сотрудникам, уплаты налогов и платежей по прямой деятельности бизнеса — аренды машин, покупки бензина и так далее.

Банк увидел непрозрачные расходы, поэтому обратился к клиенту и запросил список документов для проверки операций.

Какие документы запросили. Банку были нужны четыре документа:

• письмо с описанием деятельности в свободной форме — документ, где клиент раскрывает детали бизнеса. Например, бизнес-модель, наличие штатных сотрудников и транспорт в собственности;
• выписка из другого банка;
• налоговая отчетность;
• водительские удостоверения водителей и документы на рабочий транспорт — СТС и ПТС.

Как помог Тинькофф. Во время запроса банка клиент был в отпуске и не мог предоставить документы. Объяснил ситуацию сотруднику, и тот попросил банк продлить срок предоставления документов до конца отпуска. Банк продлил срок до возвращения клиента.

На время проверки банк приостановил клиенту возможность свободно проводить платежи в другие банки. При этом клиенту нужно было сделать срочный платеж со счета Тинькофф на счет в другом банке — провести ежемесячную оплату лизинга. Клиент рассказал об этом сотруднику, сотрудник попросил подтвердить необходимость платежа — прислать скриншот счета на оплату лизинга с датой платежа. Клиент прислал документ, и банк в течение получаса провел платеж.

По возвращении клиент предоставил документы и успешно прошел проверку.

Избежать этой ситуации можно было также с помощью сервиса «Тинькофф Репутация»: достаточно было подгружать туда выписки из другого банка.

История 3 — оплата ненадежному контрагенту

Какой бизнес. Строительная компания.

Причина проверки. Клиент пытался провести платеж по договору субподряда контрагенту с высоким уровнем риска совершения подозрительных операций — фирме-однодневке.

Банк хотел убедиться, что клиент не пытается обналичить деньги через контрагента.

Какие документы запросили. Их список:

• подписанный с обеих сторон договор с субподрядчиком по операциям в Тинькофф с приложениями и закрывающими документами: актами, счетами-фактурами, накладными;
• пояснение в свободной форме, где нашел контрагента, как решил сотрудничать.

По закону проверять контрагента не обязательно, но налоговая может обязать бизнес оплатить налог за недобросовестного контрагента, если бизнес начал сотрудничество с очевидно ненадежным клиентом.

Как помог Тинькофф. Клиент рассказал, что нашел субподрядчика в интернете, предоставил запрошенные документы. По результатам анализа пояснений и документов благонадежность контрагента не подтвердилась.

Клиент успешно прошел проверку, но банк дал рекомендацию не сотрудничать с субподрядчиком и посоветовал сервис проверки контрагентов. Клиент использовал сервис и убедился, что контрагент несколько раз проходил ответчиком по делу о мошенничестве. Благодаря сотрудничеству с Тинькофф клиент не стал жертвой обмана.