Есть компании, которые ищут способы не платить налоги, дают взятки или финансируют нелегальную деятельность. Для этого они незаконно выводят и обналичивают деньги. Чтобы бороться с таким положением, в 2001 году приняли закон о противодействии легализации (отмыванию) доходов № 115-ФЗ.
Так устроен 115-ФЗ: банки обязаны участвовать в этом процессе. Помимо банков проверкой компаний на соответствие закону 115-ФЗ занимаются страховщики, ломбарды, аудиторы, юристы, адвокаты, нотариусы, бухгалтеры и другие специалисты. Обязанности организаций, работающих с операциями, — ст. 7.1-1 закона 115-ФЗ
Центральный банк, ЦБ, — надзорный орган для банков, он вправе устанавливать правила проведения операций, и банки не могут их нарушать. О работе Центрального банка — закон 86-ФЗ
Для соблюдения правил ЦБ использует разные способы, например может выпускать положения, методические рекомендации, указания, приказы, памятки.
В рекомендациях по выполнению закона 115-ФЗ ЦБ дает другим банкам общий вектор, а их задача — найти способ реализовать эти рекомендации. При этом воплощать их можно по‑разному, например вручную изучать все операции или создать алгоритм. Как Тинькофф Банк проверяет бизнес по 115-ФЗ
Все операции, без исключений. Даже если деньги ушли, а через минуту поступили на счет другой компании, проверка все равно была.
Проверка состоит из трех этапов.
Автоматическая проверка. Программа проверяет все операции. Этот этап занимает несколько секунд и никак не влияет на работу бизнеса. Если у операции есть подозрительные признаки, начинается следующий этап.
Ручная. Специалист вручную просматривает сведения — например, какой компании ушли деньги. Если все в порядке, банк проводит платеж. Такая проверка занимает немного времени, и обычно бизнес ее тоже не замечает. Если у специалиста остались вопросы, начинается следующий этап.
Запрос пояснений или документов. На этом этапе банк может позвонить клиенту и задать вопросы о бизнесе или запросить документы. Какие документы может запросить банк
При запросе документов бизнес может столкнуться с временными ограничениями со стороны банка. Какие ограничения действуют во время проверки
Длительность этого этапа зависит от того, как быстро клиент сможет ответить на вопросы или прислать нужные документы. Сотрудники Тинькофф проверяют присланные документы за 1 день.
Чтобы избежать этого этапа или пройти его быстрее, заранее ответьте на вопросы банка о бизнесе в сервисе «Репутация».
Ограничения возникают только тогда, когда банк запрашивает документы. На остальных этапах проверки ограничений для бизнеса нет.
| Действия банка | ❌ Ограничения для компании | ✅ Компания может без ограничений |
|---|---|---|
| Проверяет операцию автоматически и с помощью специалиста | Ограничений нет | Работать со счетом как обычно |
| Задает клиенту вопросы о бизнесе по телефону или видеосвязи | Ограничений нет | Работать со счетом как обычно |
| Временно приостанавливает платеж или переводы конкретному контрагенту и запрашивает документы | Компания не может переводить деньги конкретному контрагенту |
|
| Временно ограничивает все переводы и запрашивает документы | Компания не может свободно переводить деньги:
Для проведения платежа понадобятся пояснения или документы для обоснования, например договор, счет на оплату, счет‑фактура, накладная, акт или другие сопроводительные документы |
|
| Временно ограничивает все дистанционное обслуживание и запрашивает документы | Переводить деньги себе или контрагентам |
|
Для проведения платежа понадобятся пояснения или документы для обоснования, например договор, счет на оплату, счет‑фактура, накладная, акт или другие сопроводительные документы
Не паниковать и сотрудничать с банком. Банк заинтересован в продолжении работы с вами, просто ему нужно разобраться в особенностях вашего бизнеса. Во время проверки вам будет помогать специалист по комплаенс-сопровождению, который ответит на вопросы и поможет собрать документы.
Если банк спрашивает о бизнесе, ответьте на вопросы по телефону или видеосвязи. Если банк просит прислать документы, загрузите их в приложение или личный кабинет Тинькофф Бизнеса в указанный срок. Вот как это сделать.
Если вы не успеваете загрузить документы в срок или не можете найти нужные, напишите комментарий на странице со списком документов. Специалист комплаенс-сопровождения поможет решить вашу ситуацию. Если этого не сделать, банк может ограничить дистанционное банковское обслуживание вашего счета.
Сотрудники Тинькофф проверят документы за 24 часа даже в выходные. Если у вас возникнут вопросы, напишите в чат с поддержкой или позвоните по номеру 8 800 700‑66‑66. Поддержка работает круглосуточно без выходных.
Сотрудники банка подводят итоги проверки на основании представленных клиентом документов. Чаще всего компания продолжает работать со своим счетом как обычно.
Иногда сотрудники банка могут дать рекомендации, если увидят, что некоторые действия компании нарушают рекомендации ЦБ. Компания при этом работает как обычно.
В исключительных случаях, например если компания отказывается представить документы для проверки или представленные документы не подтверждают реальность сделок, банк может ограничить дистанционное обслуживание и рекомендовать закрыть счет. Это означает, что компания не сможет пользоваться большинством функций мобильного приложения и личного кабинета.
В любой момент после ограничения дистанционного обслуживания компания может прислать новые документы на проверку и попросить сотрудников банка пересмотреть решение. Если их проверка пройдет успешно, ограничения снимут и компания сможет вновь пользоваться счетом как обычно.
Обычно банк запрашивает документы, на основании которых вы платите или получаете деньги. Основные документы для запроса от банка такие:
Документы по сделке. Например договор, закупочный акт, счет и любой другой документ, который обосновывает получение или перевод денег.
Документы, которые подтверждают, что вы или контрагент выполнили свою работу, оказали услугу или поставили товар. Например, чек, квитанция, накладная или любой другой документ, где написано, за что нужна оплата, этапы работы или услуги и стоимость за каждый этап.
Налоговые документы. Если банк не видит, что компания платит налоги и зарплату со своего счета, он может запросить налоговую декларацию за последний период, подтверждение уплаты налогов, выписку со счета, с которого происходит уплата налогов или заработной платы.
Документы по расходам наличными. Например, чеки, авансовые отчеты, товарные накладные, счета-фактуры и пояснения, для чего нужны наличные.
В таблице ниже вы увидите примерный список документов, которые может запросить банк в разных ситуациях. Точный список документов зависит от множества факторов, его невозможно предсказать заранее.
| Ситуация | Документы, которые нужно представить |
|---|---|
| Вы закрыли счет в другом банке и переводите остаток в Тинькофф, сумма большая | Выписка за три или шесть месяцев из банка, где закрываете счет. Ее можно загрузить заранее в личном кабинете |
| Переводите деньги из другого банка и рассчитываетесь ими с контрагентами. Других поступлений на счет нет |
|
| У вас ИП. Переводите почти весь оборот с бизнес-счета себе на личную карту |
Если платите налоги, зарплату, ведете финансово-хозяйственную деятельность со счета в другом банке, регулярно загружайте выписку из него в личный кабинет Тинькофф. Зачем загружать выписку из другого банка Ответить на вопросы банка о бизнесе можно заранее в сервисе «Репутация» |
| Выводите больше 30% от оборота наличными |
|
Если платите налоги, зарплату, ведете финансово-хозяйственную деятельность со счета в другом банке, регулярно загружайте выписку из него в личный кабинет Тинькофф. Зачем загружать выписку из другого банка
Ответить на вопросы банка о бизнесе можно заранее в сервисе «Репутация»
| Ситуация | Документы, которые нужно представить |
|---|---|
| Выдаете деньги сотрудникам на покупки для бизнеса, например воды, подарков, канцелярии |
|
| Ситуация | Документы, которые нужно представить |
|---|---|
| Платите самозанятым |
|
| Платите исполнителям-физлицам | Выписка из банка или налоговая декларация. Эти документы подтверждают уплату НДФЛ за перевод денег. Письмо в свободной форме с объяснением:
По возможности приложите ссылки на страницы исполнителей в интернете. Такое письмо можно написать заранее в сервисе «Репутация» |
Выписка из банка или налоговая декларация. Эти документы подтверждают уплату НДФЛ за перевод денег.
Письмо в свободной форме с объяснением:
По возможности приложите ссылки на страницы исполнителей в интернете.
Такое письмо можно написать заранее в сервисе «Репутация»
| Ситуация | Документы, которые нужно представить |
|---|---|
| Платите наличными | Договоры со всеми приложениями. Только с теми контрагентами, о которых спросил банк. Чеки, подтверждающие покупку товара за наличные. Письмо генерального директора или ИП. В письме поясните:
По возможности приложите ссылки на исполнителей в интернете на тематических сайтах. Такое письмо можно написать заранее в сервисе «Репутация» в личном кабинете Тинькофф Бизнеса |
У вас несколько ООО или ИП, и вы заказываете услугу у них. Например, платите своему ИП за перевозку продукции | Документы с ценами и перечнем товаров и услуг. Например, сопроводительные документы к договору, товарные накладные, счета-фактуры, акты. Обоснование экономической выгоды сделки. Например, сравнение прайс-листов похожих подрядчиков Подтверждение, что у ИП хватает ресурсов на выполнение заказа. Например, штатное расписание с полной численностью штата, данные о квалификации сотрудников, если это специализированная работа. К примеру, права на управление погрузчиком. Налоговая декларация |
| Возвращаете заем своей компании | Документ, который подтверждает факт выдачи и получения займа, например:
|
Договоры со всеми приложениями. Только с теми контрагентами, о которых спросил банк.
Чеки, подтверждающие покупку товара за наличные.
Письмо генерального директора или ИП. В письме поясните:
По возможности приложите ссылки на исполнителей в интернете на тематических сайтах.
Такое письмо можно написать заранее в сервисе «Репутация» в личном кабинете Тинькофф Бизнеса
Например, платите своему ИП за перевозку продукции
Документы с ценами и перечнем товаров и услуг. Например, сопроводительные документы к договору, товарные накладные, счета-фактуры, акты.
Обоснование экономической выгоды сделки. Например, сравнение прайс-листов похожих подрядчиков
Подтверждение, что у ИП хватает ресурсов на выполнение заказа. Например, штатное расписание с полной численностью штата, данные о квалификации сотрудников, если это специализированная работа. К примеру, права на управление погрузчиком.
Налоговая декларация
| Ситуация | Документы, которые нужно представить |
|---|---|
| У вас таксопарк, вы платите водителям по агентскому договору |
|
| У вас бизнес по грузоперевозкам |
|
| У вас рекламное агентство для продвижения в интернете |
|
| У вас компания по приему металлолома |
|
| У вас гостиница |
|
| У вас охранное агентство |
|
| У вас турагентство |
|
| Вы разрабатываете программы, приложения, игры и другие продукты в сфере ИТ |
|
| У вас производство |
|
Вот несколько советов, как снизить вероятность проверки по 115-ФЗ.
Следуйте рекомендациям в сервисе «Репутация». Этот сервис расскажет, на что обращает внимание банк, оценит показатели вашей компании и даст подробные рекомендации, как их улучшить. Все это поможет избежать проверки по 115-ФЗ. Как помогает сервис «Репутация»
Заранее расскажите об особенностях бизнеса в сервисе «Репутация». Например, почему уплачиваете налоги с другого расчетного счета или зачем так много переводов физлицам. Для этого нужно заполнить небольшую анкету. Мы ее посмотрим и, если будет спорная ситуация, будем меньше вас беспокоить. Заполнить анкету
Как отвечать на вопросы анкеты
Передайте нашу подсказку по документам бухгалтеру. Мы расписали, какие документы в каких ситуациях понадобятся и что мы советуем держать под рукой. Если отправим запрос, вы сразу же пришлете документы, и мы закроем вопросы. Какие документы может запросить банк
Загружайте выписку в личный кабинет Тинькофф, если у вас счет в другом банке. Мы ее увидим, и у нас будет меньше вопросов — или мы и вовсе ничего не спросим. Зачем загружать выписку из другого банка
Проверяйте контрагентов с помощью сервиса Тинькофф. Сервис покажет данные из официальных источников и отзывы других компаний, которые работали с этим контрагентом. Если вы регулярно платите контрагентам, которые подпадают под критерии неблагонадежного бизнеса, у банка появятся вопросы. Критерии оценки компании со стороны налоговой
В нашей базе знаний, где мы отвечаем на частые вопросы бизнеса. Мы собрали базу знаний из частых вопросов бизнеса. Например, как быть, если контрагенты работают только за наличные, бизнес много и часто платит физлицам или нужно дать заем своей же компании. База знаний
Посмотреть вебинар от директора по комплаенсу Тинькофф Галины Кузнецовой, где она отвечала на вопросы компаний и разбирала ситуации из практики:
РКО для бизнеса за три шага
Оставьте заявку на РКО
Представитель банка привезет документы
Пользуйтесь счетом