Что такое скоринг и как он помогает банку решить, кому выдавать кредиты

Скоринг (от английского scoring — «подсчет очков») — это умный калькулятор, который рассчитывает уровень платежеспособности клиентов. Банки используют эти данные, чтобы оценить, способен ли клиент выплачивать кредит или с платежами могут быть проблемы.

Скоринг отвечает на два главных вопроса: может ли банк выдать кредит и на каких условиях лучше это сделать. Еще он подсказывает, что некоторых клиентов перед выдачей кредита лучше проверить дополнительно, а некоторым — наоборот, выдать заем сразу и на более выгодных условиях.

Иногда эту систему для оценки заявки на кредит вызывают несколько раз. Например, сначала скоринг делает оценку, а потом, если нужно, сотрудники вручную уточняют данные и просят систему оценить обновленную информацию.

Благодаря скорингу одобрение кредита занимает в среднем 5 минут, иногда — еще быстрее: например, на открытие кредитки нужно меньше 2 минут.

Скоринг — это не только быстрый, но и объективный процесс: сотрудники банка не влияют на то, кому одобряют кредит. Решение принимает алгоритм по заранее заданным критериям.

У каждого банка своя система, которая оценивает заемщика по разным критериям. Но есть универсальные пункты.

Кредитная история. В ней хранится вся информация о займах с 2005 года. Там есть данные о том, в какие банки клиент обращался, какие суммы брал и допускал ли просрочки.

Для банка это один из самых значимых параметров оценки надежности клиентов. Чем более надежный заемщик, тем выше вероятность, что ему выдадут кредит. При этом условия будут выгоднее, а сумма займа — больше.

Всего есть восемь бюро кредитных историй. Кредитная история заемщика хранится в одном, нескольких или во всех восьми. Где именно, записано в базе данных «Центральный каталог кредитных историй», которую ведет Центробанк.

Чтобы узнать, где лежит ваша кредитная история, нужно подать запрос через Госуслуги. После этого вы получите список бюро, где хранится ваша кредитная история, и сможете самостоятельно ее запросить.

Бесплатно кредитную историю каждое бюро предоставляет два раза в год, за остальные запросы придется заплатить 400—600 ₽ — точная сумма зависит от конкретного бюро, в которое вы обращаетесь.

Если кредитной истории нет совсем, это не значит, что кредит не дадут. В таком случае система обратит внимание на остальные показатели — доход, работа, возраст и то, что хочет получить клиент. Например, без кредитной истории шанс получить кредит наличными с высоким лимитом снижается, но не становится равным нулю.

Работа и доход. Система оценивает платежеспособность заемщика, поэтому для нее важно знать, где вы работаете, на какой должности и сколько денег получаете. Доход не влияет на то, выдать кредит или нет, — скорее, позволяет оценить закредитованность человека, чтобы определить сумму, которую ему можно выдать.

У банков разные требования к размеру заработка, но если с учетом других займов за кредит придется отдавать больше 50% дохода, вероятность одобрения кредита ниже.

Если заемщик хочет взять кредит в том же банке, где получает зарплату, или у него есть вклад и другие продукты этой организации, банк может сам посмотреть, как клиент распоряжается деньгами. А если такой информации нет, сотрудники банка могут вручную запросить документы, например справку о доходах.

Личные данные. Банк определяет надежность по множеству деталей — от возраста и семейного положения до наличия автомобиля и загранпаспорта.

Обычно банки сами спрашивают у заемщика:

• адрес — чтобы узнать регион проживания потенциального заемщика и понять примерный уровень его жизни;
• возраст — студенты и пенсионеры считаются самыми рискованными заемщиками. В остальных случаях система считает, что чем старше заемщик, тем ответственнее он подходит к выплатам по кредитам;
• семейное положение — людям в браке охотнее выдают кредит, ведь в таком случае источников дохода у заемщика больше;
• профессию, рабочий стаж, доход — чтобы узнать отрасль и профессию и оценить заработок потенциального заемщика.

Данные из государственных органов. Банк не только ориентируется на те данные, что предоставляет клиент, но и запрашивает их сам в разных государственных базах. Например, в ФНС может узнать об официальном доходе заемщика и вовремя ли он уплачивает налоги, в Службе судебных приставов — платит ли он алименты, а в Информационной системе жилищно-коммунального хозяйства — есть ли у заемщика долги по коммуналке.

Важно, что клиент должен дать согласие на сбор информации о себе из государственных систем. Человек может запретить передачу данных банку или их обработку, но в этом случае шансы на одобрение кредита снижаются.

Чтобы снизить вероятность отказа, надо вовремя вносить платежи по кредитам, передавать в банк только правильную и полную информацию.

Вот на что обращает внимание банк.

Были ли просрочки — по другим кредитам или алиментам. Для скоринга важно, чтобы клиент платил по кредитам без просрочек. Но не только: кроме кредитной истории у банка есть доступ к данным госорганов, поэтому нужно вовремя платить налоги, не допускать долгов по коммуналке и алиментам, вносить другие платежи.

Количество кредитов. Важно проконтролировать кредитную нагрузку: если на выплату кредитов уходит больше 50% дохода, высок риск, что клиенту откажут. В идеале на погашение займа должно уходить не больше 30% ежемесячного дохода.

Если у вас уже есть кредит, по которому вы платите больше 50% дохода, можно рефинансировать его в Тинькофф и снизить нагрузку. Иногда одобренная сумма в Тинькофф оказывается больше, чем размер задолженности в другом банке, — оставшуюся разницу можно потратить на свое усмотрение.

Достоверность данных. Укажите как можно больше информации о себе — ФИО, данные о работе и трудовом опыте, сроки погашения, номер телефона. Внимательно заполняйте анкету, перепроверяйте паспортные данные, не завышайте и не занижайте доходы. У банка есть возможность перепроверить уровень достатка: исходя из места работы, позиции и образования, скоринг посчитает примерную зарплату и сравнит ее с данными из заявки.

Банки не раскрывают причины отказа в кредите. Но есть несколько способов повысить шансы на то, чтобы в следующий раз кредит одобрили.

Подать заявку на кредит под залог. Залог повышает надежность заемщика в глазах банка. Когда вы не просто берете деньги под процент, а оставляете недвижимость или автомобиль в качестве гарантии, для банка это сигнал: вы добросовестный заемщик и, скорее всего, вернете деньги в срок.

Вот условия кредита под залог недвижимости в Тинькофф:

• ставка — от 3,9%;
• срок — до 15 лет;
• максимальная сумма — 30 000 000 ₽.

Улучшить кредитную историю. Исправить ее за пару недель не получится, но можно постепенно пополнять досье информацией о вовремя погашенных займах. Это могут быть небольшие потребительские кредиты, например на покупку бытовой техники.

Цель такого займа — закрыть его без просрочек. За счет этого кредитная история начнет улучшаться почти сразу: банки передают информацию о своевременных платежах в БКИ течение 5 рабочих дней.

Закрыть долги. Банк учитывает не только кредиты, но и просрочки по займам, неуплаченные штрафы и алименты, долги по ЖКХ. Поэтому по возможности лучше закрыть их и стараться не пропускать платежи, чтобы у банка не было поводов для сомнений.

Подать новую заявку, но не сразу. После отказа подавать заявку в тот же банк лучше не сразу. В зависимости от причины отказа, конкретной ситуации и кредита, который хотел взять клиент, эти сроки варьируются от 2 недель до 3—5 лет, поэтому в среднем заявку лучше подать минимум через несколько месяцев. Раньше пытаться не стоит, высок риск отказа: система может решить, что вы остро нуждаетесь в деньгах и пытаетесь получить деньги любыми способами.

Кроме того, можно попробовать получить кредит в других организациях. Но нужно избегать микрозаймов: МФО одобряют кредиты клиентам без учета рисков под огромные проценты — до 365% годовых.