Войти

Как я научилась планировать бюджет с приложением Тинькофф и перестала брать деньги в долг

Меня зовут Елена. Я работаю менеджером по продажам и зарабатываю около 50 000 ₽. У меня всегда были сложности с деньгами: зарплату я быстро тратила, а потом залезала в долги. За полтора года с Tinkoff Black я погасила долги и открыла вклад.
28 апреля

Реальная картина расходов в приложении

В сентябре 2020 года я оформила Tinkoff Black. До этого я особо не пользовалась картой — только снимала все наличные в день зарплаты. Когда услышала о кэшбэке и возможностях отслеживать траты в приложении Тинькофф, решила попробовать чаще расплачиваться картой.
Я сняла 20 000 ₽, чтобы платить за покупки на рынке, остальные траты отражались в приложении. Через месяц я увидела реальную картину расходов. Некоторые вещи стали для меня открытием.
Большая часть зарплаты уходит на продукты. На графике расходы на еду отображаются в категории «Супермаркеты». Прибавляем к этой сумме 20 000 ₽ из категории «Наличные», снятые для походов на рынок. Получается, что на продукты ушло 42 000 ₽.
Я трачу на кофе 3500 ₽ в месяц. Я часто беру кофе во время прогулок с собакой, но раньше эти траты были незаметными: кофе стоит всего 100—150 ₽. На диаграмме это отражается в категории «Переводы», потому что в кофейне нет терминала оплаты.
Не остается денег на непредвиденные расходы. В конце месяца у нас дома случилась авария в ванной: на диаграмме эти расходы отражаются в категории «Дом, ремонт». Пришлось снова залезть в долги.
В первый месяц чуда не случилось, я не смогла выбраться из долгов. Но зато смогла увидеть реальные траты — и решила не останавливаться. Следующим шагом на пути к организации бюджета стало планирование расходов в категориях.

Отдельные счета для разных трат

Пытаясь спланировать бюджет, я вспомнила, как мои родители в день зарплаты раскладывали деньги по конвертам: «На продукты», «На дачу», «На отпуск», и решила попробовать такой же принцип. В приложении Тинькофф альтернативой конвертам стали накопительные счета. Их можно открывать в любом количестве и называть как угодно: «Продукты», «Машина», «Ремонт».
Деньги с карты на счет и обратно можно перевести тут же и без комиссии. На остаток по счету начисляется 6% годовых. Проценты приходят каждый месяц. В отличие от вклада, накопленные проценты не сгорают, когда выводишь деньги со счета.
Как распределила деньги. Я открыла восемь накопительных счетов для основных категорий расходов:
  • «Квартплата и сотовая связь»;
  • «Долги»;
  • «Машина»;
  • «Непредвиденные расходы»;
  • «Продукты»;
  • «Дети»;
  • «Кафе»;
  • «Вещи».
Я точно знала, сколько трачу на квартплату, сотовую связь и машину, поэтому сразу отправила на эти счета необходимые суммы. Кроме того, я вернула деньги, взятые в долг на ремонт ванной. На счет «Непредвиденные расходы» отправила пятую часть зарплаты. От ежедневного кофе и поездок на рынок пришлось отказаться — эти расходы никак не влезали в бюджет.
По остальным счетам я распределила деньги на глаз. Когда нужно что-то купить, я захожу в приложение и перевожу нужную сумму с накопительного счета. Например, когда собираюсь в магазин, перевожу деньги из категории «Продукты». На основной карте оставила только 500 ₽, чтобы не было возможности купить что-то спонтанно.
Почему план не сработал. Во второй месяц все снова пошло наперекосяк. На счете «Продукты» деньги закончились за пару недель — понадобилось переводить с других счетов. В этом месяце пришлось отказаться от кафе. У сына порвалась школьная сумка — обнулила счет «Вещи». Сломалась машина — «Непредвиденных расходов» не хватило на ремонт. Снова пришлось взять в долг. Итог не порадовал: система не работает, если просто перекидывать деньги со счета на счет.
Как исправила. В следующем месяце я снова распределила зарплату по счетам, но на этот раз решила не вылезать из установленного лимита. Когда на одном из счетов оставалось мало денег, я не залезала в соседние, а отталкивалась от того, что есть. Например, когда заканчивался лимит на счете «Продукты», вместо дорогого йогурта и сладостей покупала молоко, муку и радовала детей домашней выпечкой.
Спустя полгода я поняла, что у меня больше нет долгов. Я давно хотела начать копить, так что счет «Долги» превратился в «Финансовую подушку». Примерно за восемь месяцев мне удалось отложить 100 000 ₽ — эти деньги я перевела на пополняемый вклад. С каждой зарплаты добавляю туда, сколько получается. На вклад каждый месяц начисляется процент, и сумма растет. За последние три месяца я заработала 1225 ₽.

Лайфхаки: за чем следить и чего избегать

Организовать бюджет с нуля и выбраться из долгов — звучит легко, но у меня это получилось не сразу, поэтому делюсь главными выводами — возможно, это убережет кого-то от моих ошибок.
Попробуйте отказаться от покупок за наличные. Для этого есть две причины:
  1. Покупки по карте видны в статистике расходов. Когда платишь наличкой, часто забываешь записать мелкие траты, а потом не понимаешь, куда же делись деньги — у меня так было с тратами на рынке. Если оплачивать все картой, такого вопроса не возникнет — расходы видны в приложении.
  2. За покупки по карте Tinkoff Black начисляется кэшбэк до 15%. Категории кэшбэка я выбираю сама перед началом нового месяца: например, 1% на все покупки, 5% на супермаркеты, топливо и спорт. Когда представляешь свои расходы в течение месяца и планы на следующий, легче выбирать более выгодные категории: например, если планирую разовую, но дорогую покупку, то выбираю подходящую категорию кэшбэка «Дом, ремонт».
Оставьте минимальную сумму на основной карте. Так можно будет не заходить в приложение, например, чтобы оплатить проезд в транспорте или купить кофе. После, в удобное время, можно зайти в приложение и пополнить карту с нужного счета — это необходимо, чтобы покупка не потерялась.
Храните основную часть денег на накопительном счете. Так деньги не просто лежат в кошельке, а приносят дополнительный доход. Вот какие плюсы:
  • На накопительный счет начисляется от 6% до 11% годовых — эти деньги приходят каждый месяц. Это может быть совсем небольшая сумма, но за год получится немало.
  • Деньги легко вывести на карту, а некоторые услуги можно оплачивать напрямую с нужного счета — это экономит время. Например, коммуналку и деньги на телефон я перевожу сразу со счета «Квартплата и связь».
  • Если карта попадет в руки к мошенникам, меньше риск потерять деньги, ведь основная сумма хранится на накопительном счете.

Оформите дебетовую карту Tinkoff Black с бесплатным обслуживанием

С кэшбэком до 30% и ежемесячным процентом на остаток

Вас может заинтересовать