Как Инвесткопилка поможет накопить на покупки, обучение и даже пенсию

В чем особенность Инвесткопилки

Инвесткопилка — это специальный счет, который решает две задачи одновременно: вы копите деньги и инвестируете их. От других счетов она отличается способами пополнения и доходностью. Вот в чем разница.

Накопительный счет дает небольшой, но гарантированный процент на остаток. В Тинькофф — 10% годовых с подпиской Tinkoff Pro и 7% без нее. Заработанное на процентах зачисляется раз в месяц. Снимать и вносить деньги можно в любой момент.

Брокерский счет — это инструмент для активного инвестирования. Вы сами выбираете, в какие инструменты вкладывать деньги, чтобы получить прибыль. Это могут быть акции, облигации, фонды и другие инструменты. Есть риски: так как стоимость активов на бирже постоянно меняется, можно не только заработать, но и потерять часть своих вложений.

Инвесткопилка сочетает в себе простоту накопительного счета и потенциальную доходность брокерского. Как и накопительный счет, ее легко пополнять со своей дебетовой карты. Но доходность приносит не заранее известный процент на остаток, а инвестиции: деньги со счета автоматически вкладываются в фонды Тинькофф Капитала. При этом следить за активами не придется — покупкой и продажей управляет банк.

Инвесткопилку можно открыть только в рублях. Копилка открывается бесплатно в приложении Тинькофф:

• если у вас iOS, пролистайте главный экран вниз → «Открыть новый счет или продукт» → «Открыть Инвесткопилку»;
• если у вас Android, пролистайте главный экран вниз → «Посмотреть все продукты» → «Инвесткопилка».

Копилку можно пополнять автоматически и копить незаметно

Дисциплинированно откладывать деньги получается не всегда. Но копилка умеет пополняться сама: для этого есть три автоматических способа и один вручную. Они не зависят друг от друга, и если пользоваться всеми сразу, получится копить быстрее.

Округлять траты. Это похоже на сдачу в магазине: чек каждой покупки округляется до 10, 50 или 100 рублей на ваш выбор, а разница переводится на счет Инвесткопилки.

Например, вы купили кофе за 106 ₽. Вот сколько упадет в Инвесткопилку:

• округление до 10 ₽ — 4 ₽;
• округление до 50 ₽ — 44 ₽;
• округление до 100 ₽ — 94 ₽.

Если настроить округление до 100 ₽, то за месяц можно накопить примерно 2162 ₽, а за год — больше 25 000 ₽.

Нужный тип округления настраивается в приложении Тинькофф. Изменить или отключить его можно в любой момент. Например, округляли с шагом 10 ₽, а потом решили копить быстрее и изменили на 100 ₽. Со следующей покупки уже будет работать новый способ.

На смартфонах с Android можно включить «Умное округление» — тогда шаг округления будет определяться автоматически в зависимости от суммы покупки. Например, покупку до 49,99 ₽ округлим с шагом 10 ₽, а от 300 до 1999,99 ₽ — с шагом 100 ₽ и так далее.

Отправлять в копилку кэшбэк за обычные покупки. Сумма, которую заработали за месяц на покупках в выбранных категориях кэшбэка, упадет в копилку. А вот кэшбэк по спецпредложениям, за билеты на мероприятия или путешествия будет по‑прежнему приходить на счет карты — его можно переводить в копилку вручную.

Автопополнение настраивается в приложении Тинькофф: выберите счет → «Куда зачислять» → настройте для кэшбэка «в Инвесткопилку».

Настроить регулярный перевод. Выберите любую сумму и как часто переводить — раз в месяц, раз в неделю или каждый день. Например такой вариант: переводить по 100 ₽ каждый вторник. За год так накопите больше 5500 ₽.

Чтобы настроить перевод: «Инвесткопилка» → «Автопополнение» → «Регулярный перевод» → выберите сумму и периодичность.

Пополнять самостоятельно. Переводом с дебетовой карты Тинькофф, кроме совместного счета, на любую сумму и без комиссии.

Чтобы пополнить, выберите: «Инвесткопилка» → «Пополнить».

При ежемесячных тратах в 40 000 ₽, если подключить округление чека до 50 ₽ и регулярный перевод на 200 ₽ раз в неделю, за месяц можно накопить около 3300 ₽, а за год — 39 600 ₽.

Деньги на счете инвестируются в фонды Тинькофф Капитал

Деньги в Инвесткопилке автоматически вкладываются в одну из трех стратегий: «Всегда в плюсе», «Сбалансированная», «Стабильные компании». В основе стратегий лежат фонды Тинькофф Капитала.

Стратегия «Сбалансированная» (фонд «Вечный портфель RUB») — основана на распределении денег в равных долях по четырем категориям активов: акции российских компаний, золото, долгосрочные облигации и инструменты денежного рынка. Исторически этот набор активов показывает оптимальную устойчивость и доходность, так как сочетает в себе инструменты с разным уровнем риска. Даже если одна часть портфеля потеряет в доходности, другие могут это компенсировать.

Стратегия «Стабильные компании» (фонд «Тинькофф iMOEX») — инвестирует в акции известных компаний России со стабильным доходом. Среди них — Лукойл, Газпром, Сбер, Яндекс, ПИК, Ростелеком, Полюс.

Стратегия «Всегда в плюсе» (фонд «Тинькофф Денежный рынок») — подходит тем, кто не хочет рисковать вложенными деньгами, и позволяет постоянно получать доход, близкий к ставке Банка России.

За операции со счетом Инвесткопилки: сделки, перевод и вывод средств — комиссий нет.

То есть копилка подойдет, чтобы попробовать инвестиции без обучения торговле на бирже. В первую очередь поймете, как работает доходность и как на практике выглядят изменения на рынке. Заработок зависит от текущей ситуации на фондовом рынке, то есть потенциально ничем не ограничен. Если в экономике все хорошо, можно быстро приумножить свои вложения, но если случится непредвиденное, то можно и потерять часть денег.

Что нужно учитывать

Копилка — это хотя и простой, но все же инвестиционный инструмент. Вы видите свои накопления на счете в приложении, но в это время они работают на бирже. Из‑за этого есть ограничения.

Вывести деньги можно только во время проведения биржевых торгов. Деньги, вложенные в стратегию «Всегда в плюсе», можно выводить ежедневно с 07:00 до 23:55 по московскому времени. Деньги, вложенные в стратегии «Сбалансированная» и «Стабильные компании», — в рабочие дни с 10:00 до 18:39 по московскому времени.

С дохода по Инвесткопилке нужно заплатить НДФЛ — 13%. Налог начисляется только на сумму, которую заработали дополнительно к счету копилки.

Например, вы положили на счет копилки 50 000 ₽. За год сумма выросла до 60 000 ₽, значит ваш доход — 10 000 ₽. Если вы решите снять деньги со счета, налог возьмут только с суммы дохода — то есть 13% от 10 000 ₽, или 1300 ₽. Банк сам вычтет налог — заполнять декларацию и общаться с налоговой вам не нужно.

Налог списывается автоматически и только когда вы зафиксируйте доход — то есть выведете деньги с Инвесткопилки. Пока деньги лежат на счете, налога не будет.

Если вместе с Инвесткопилкой у вас открыт и обычный брокерский счет в Тинькофф, налоги по этим счетам будут рассчитываться вместе. Это значит, что если ранее на другом счете у вас появился налог к списанию, то его могут удержать при выводе денег с Инвесткопилки.

Доходность Инвесткопилки может быть отрицательной. Это значит, что на начальной сумме не удалось заработать. Это нормально, и вот почему: ваши деньги вкладываются в биржевые фонды, которые торгуются на бирже, как любой товар на обычном рынке. Цены на биржевые активы меняются ежесекундно, за день они могут много раз упасть или вырасти в цене. От этого в какие‑то моменты доходность вашей Инвесткопилки может показывать отрицательную динамику — проще говоря, уходить в минус.

Минус — еще не значит, что деньги потеряны. Это произойдет, только если в этот момент вывести деньги из Инвесткопилки: тогда фактически продадите активы дешевле, чем покупали. Поэтому оптимально открывать Инвесткопилку не меньше чем на год, тогда вероятность получить доход будет выше.

На что можно копить: старт в инвестициях, покупки и долгосрочные цели

Инвесткопилка поможет копить регулярно: вы тратите — копилка растет. Способы пополнения настраиваются в зависимости от цели.

Но для начала сразу обговорим случаи, для которых инвесткопилка не подойдет:

• для хранения финансовой подушки — деньги в копилке работают на бирже, а запас подушки должен быть неприкосновенным и легкодоступным.
• для активных инвестиций — с копилкой вы не сможете сами выбирать, что покупать, когда продавать и в каком объеме, для этого нужен брокерский счет.
• чтобы резко поднять доход — деньги из Инвесткопилки вкладываются в сбалансированный набор активов — с ними меньше риск потерять в кризисные моменты, но и трехзначной доходности за год ждать от них не стоит.

В этих ситуациях копилка подойдет.

В принципе начать копить. Если нет опыта или дисциплины откладывать деньги, с копилкой это можно делать незаметно. Выбирайте округление чека и автоперевод кэшбэка и процентов на остаток.

Начать откладывать при небольшом доходе. Копилка поможет зарабатывать на повседневных тратах. Пусть понемногу, но за год соберутся первые деньги, которые можно потратить на отдых или отпуск. Для этого подключите округление чека, чтобы переводить сдачу с покупок в копилку.

Накопить сумму про запас. Например, собрать несколько тысяч на непредвиденные расходы, ремонт или срочное лечение. Для этого лучше сочетать несколько способов — округление, перевод кэшбэка и процента на остаток. В первое время добавьте регулярные переводы, чтобы собрать запас быстрее.

Накопить на более серьезные инвестиции. Если захотите попробовать себя в торговле на бирже, то копилка поможет собрать деньги на первый инвестиционный портфель. На покупку одной акции хватит и 100 ₽, а от 10 000 ₽ можно собрать портфель из разных инструментов — акций, облигаций и других активов. В этом случае сочетайте автоматические способы пополнения и разовые переводы, чтобы копить быстрее.

Накопить на долгосрочные цели. Это цели, которые не планируете закрыть в ближайшие год‑два: например, обучение детей в университете или пенсия. Подключите округление чека, зачисление кэшбэка и процента на остаток, чтобы деньги копились быстрее. Дополнительно переводите каждый месяц на счет копилки от 5000 ₽ — автоматически или вручную. Доходность копилки и особенности счета помогут копить на подобные цели без усилий даже в перспективе 10-15 лет.

Главное про Инвесткопилку

• Инвесткопилка — отдельный счет, который сочетает черты накопительного и брокерского.
• Копилка пополняется сама: есть автоматический перевод кэшбэка и процента на остаток, округление чека и регулярные переводы. Вручную счет тоже можно пополнять.
• Деньги со счета копилки инвестируются в биржевые фонды Тинькофф Капитал. Вам не нужно выбирать сумму и что покупать — это делает банк.
• Так как деньги инвестируются, вывести их со счета можно только во время торгов соответствующими фондами. Деньги, вложенные в стратегию «Всегда в плюсе», можно выводить ежедневно с 07:00 до 23:55 по московскому времени. Деньги, вложенные в стратегии «Сбалансированная» и «Стабильные компании», — в рабочие дни с 10:00 до 18:39 по московскому времени.
• То, что заработали на инвестициях, называется доходностью. С этой суммы надо заплатить НДФЛ — 13%.
• Сумма в копилке может стать красной, а рядом будет минус: это нормальное и лишь временное явление — копилка реагирует на ситуацию на бирже. В это время деньги выводить не рекомендуем, лучше дождаться, когда снова будет рост.
• Держать деньги в Инвесткопилке лучше не меньше года, а еще лучше несколько лет — тогда вероятность получить положительную доходность выше.
• Чтобы начать пользоваться Инвесткопилкой, откройте ее в приложении Тинькофф. Если у вас iOS, пролистайте главный экран вниз → «Открыть новый счет или продукт» → «Открыть Инвесткопилку». Если у вас Android, пролистайте главный экран вниз → «Посмотреть все продукты» → «Инвесткопилка».