6 правил финансовой грамотности, которые надо знать в 20 лет

Мани-менеджмент — это то же самое, что тайм-менеджмент, только про деньги.

Представьте, что вы выбираете, чем заняться вечером: посмотреть сериал или учить английский. В итоге все-таки решаете, что английский важнее новой серии «Дома дракона», поэтому садитесь за учебники. Так же и с деньгами: вы определяетесь, какие траты важные, а какие могут подождать, поэтому 300 ₽ из стипендии тратите не на чашку капучино в кофейне, а откладываете на новые кроссовки. Это и есть мани-менеджмент.

При этом важно понимать: управлять деньгами — не значит экономить на всем. Экономия — это временная мера, например в случае, когда перестали подрабатывать во время сессии и доходы резко упали. А управлять — значит сознательно тратить деньги на то, что важно.

Молодым людям часто кажется, что их первые заработки слишком маленькие, чтобы заморачиваться, как именно их тратить. По моим наблюдениям, они часто рассуждают так: «Какой смысл откладывать деньги с крохотной стипендии? Буду делать это, когда начну много зарабатывать».

В итоге люди начинают заниматься управлением деньгами в 35—40 лет. Но это ошибка. В результате люди в этом возрасте не понимают, почему, несмотря на нормальную зарплату, они все еще не могут позволить себе купить квартиру и так редко путешествуют.

На самом деле начинать управлять деньгами следует как можно раньше. В студенчестве это делать даже проще: если вы учитесь на маленьких суммах, то и цена ошибки невысокая. Я рекомендую откладывать хотя бы по 200 ₽ с каждой стипендии — не для того, чтобы скопить большой капитал, а чтобы выработать привычку не тратить весь доход. Когда появятся большие суммы, управлять деньгами будет намного проще.

Неважно, какую сумму вы откладываете, главное — делать это регулярно, чтобы почувствовать, как управлять финансами, и знать, что делать с деньгами, когда они пришли.

Первый шаг — проанализировать расходы. Понять, на что вы тратите деньги и что из этого действительно нужно, а от чего можно отказаться. Можно делать это как удобно:

• выписывать каждую трату в заметки;
• завести таблицу и вносить данные туда;
• пользоваться приложением для учета финансов;
• если всегда пользуетесь одной картой, посмотреть расходы в приложении банка.

Пары недель достаточно, чтобы увидеть привычки и траты, на которые деньги уходят бездумно — это и есть поле для маневра. Например, если вы по привычке каждую неделю заказываете доставку, хотя приготовить еду несложно, — возможно, от этой траты стоит отказаться.

Другой способ — устроить трехдневный детокс: не тратить деньги ни на что, кроме проезда и еды. Так вы заметите, без каких ежедневных покупок легко обойтись: все идут в бар в пятницу и вы идете — хотя, возможно, соглашаетесь за компанию, а на самом деле не против посмотреть фильм дома. Или заказываете доставку еды, хотя у вас есть время и силы приготовить простой ужин. Опять же, неважно, какая сумма высвободится. Важно, что вы поймете, что при любом бюджете у вас есть деньги, которые можно не потратить, а отложить.

Второй шаг — начать откладывать. Для этого подойдет обычный накопительный счет. Настройте его как комфортно: например, так, чтобы на счет автоматически начислялись 5% от стипендии или 200 ₽ с той суммы, которую каждую неделю дают родители на карманные расходы.

В накопительных счетах Тинькофф можно прописывать цель — для некоторых людей это хорошая мотивация. Не нужно замахиваться сразу на последний айфон или машину: пусть это будет приятная мелкая покупка или небольшая поездка за город, на которую вы накопите за два-три месяца. Когда достигнете цели, это замотивирует вас продолжать и ставить более амбициозные задачи.

Если поначалу откладывать сложно — придумайте челлендж. Например, переводите по 50 ₽ на накопительный счет после каждого похода за кофе.

Речь не обязательно о том, чтобы создать финансовую подушку безопасности. Сбережения потом можно потратить на что-то приятное, например на небольшую поездку.

Если деньги остаются даже после того, как вы переводите фиксированную сумму на накопительный счет, их можно инвестировать. Это не первая необходимость, но умение инвестировать во взрослой жизни точно пригодится.

Минимальный возраст начинающего инвестора в России — в среднем 35 лет. Если начать инвестировать в 20, через 10—15 лет можно получить большой опыт на фондовом рынке и, возможно, заработать значительную сумму.

Наименее рискованный способ учиться инвестициям — вкладываться в фонды. Это готовые наборы ценных бумаг надежных компаний. Плюс фондов в том, что они не требуют от инвестора активных действий, позволяют диверсифицировать риски и при этом недорогие. Например, акция фонда Тинькофф iMOEX стоит 5,56 ₽.

Среднегодовая доходность Тинькофф iMOEX рассчитывается с 1997 года и составляет 17,3%. Если каждый месяц вкладывать в него по 1000 ₽, через 20 лет у вас будет около 1 800 000 ₽ — и это при условии, что вы не будете повышать сумму ежемесячных вложений. Но к таким расчетам стоит относиться осторожно: на инвестициях можно заработать больше, чем на банковских вкладах, но всегда есть риск и потерять часть денег.

Постепенно изучая тему инвестиций, вы поймете, что рынки не всегда растут, научитесь покупать и продавать бумаги, определять риски и правильно вести себя в кризисные периоды. К 30 годам вы уже избавитесь от страха перед потерями — именно он зачастую мешает инвесторам, которые в 30 лет только начинают свой путь на фондовом рынке. А главное — для этого не нужны большие деньги.

Кредитку можно открыть уже с 18 лет. Но не торопитесь: прежде чем тратить средства банка, определитесь, зачем вам эти деньги и какую пользу принесет вещь, которую вы на них купите. Пользоваться кредиткой, чтобы поразить друзей новым айфоном, — значит просто увеличить нагрузку на бюджет.

Но даже если кредитка нужна для небольших разумных трат, на первых порах лучше установить лимит на расходы — например, в половину стипендии или месячного дохода.

Если правильно пользоваться кредиткой, со временем кредитная история будет улучшаться и банки смогут одобрить вам кредит. Пользуйтесь займами, только если они действительно нужны и принесут пользу.

Примеры нужных кредитов: на развитие бизнеса или на технику, которая нужна для учебы. Например, на ноутбук, который позволит выучиться на тестировщика и попасть в айти, где вы будете получать хорошую зарплату. Но и в этом случае на выплату кредита должно уходить не больше 30% дохода.

Представьте себя в 30 или 40 лет. Что вы хотите делать? Кем работать? Куда съездить? Что купить? Что поможет вам приблизиться к этим целям? Эти вопросы помогут сформулировать долгосрочную цель и разбить ее на несколько шагов, чтобы двигаться к результату было проще.

Допустим, к 30 годам вы хотите купить квартиру. Значит, уже сейчас можно начать откладывать небольшие суммы на первоначальный взнос по ипотеке, а одновременно интересоваться, как работает ипотека и рынок недвижимости, от чего зависят цены на жилье.

Финансовые цели нужно пересматривать каждый раз, когда в жизни произошли заметные изменения: окончили вуз, переехали в другой город, поменяли работу или вырос доход. Эти события обычно влияют на то, к чему вы стремитесь. Например, раньше вы хотели построить семью и планировали купить квартиру, а теперь вас устраивает съемное жилье, но вы мечтаете поехать учиться в Европу. Значит, нужно поставить себе новую цель и откладывать не на квартиру, а на жизнь в другой стране, интересоваться не рынком недвижимости, а программами для студентов в зарубежных вузах.

Многие из нас фоново следят за новостями о звездах, спорте, новинках косметики. Точно так же надо ввести в свою жизнь финансы — без принуждения. Для этого выберите любой источник информации, который вам близок: это может быть курс Тинькофф, издание о финансах, телеграм-канал или блогер.

Расскажу на своем примере. В кризис 1998 года курс доллара резко вырос с 6 до 20 ₽. Я тогда была студенткой и не особо следила за тем, что происходит вокруг. Заметила только, что продукты и сигареты резко стали дороже. А ведь наверняка про это писали и говорили, вряд ли кризис наступил внезапно. Но меня это просто не интересовало. В итоге мои рублевые сбережения на отпуск внезапно обесценились.

Поэтому важно изучать базовые принципы экономики: например, как работает ключевая ставка или как связаны риск и доходность. И одновременно с этим не упускать моменты, когда появляются новые продукты, чтобы знать, как их использовать.