Для продвинутых: как зарабатывать и экономить на сочетании кредитки и дебетовки

Чем больше денег лежит на дебетовой карте в течение месяца, тем больше можно заработать процентов на остаток. Кредитка — как раз способ задержать свои деньги на счете дольше, ведь вы будете тратить деньги банка.

Чтобы так делать, нужно выполнять два правила:

1. Не тратить с кредитки больше, чем есть на дебетовке. Это нужно, чтобы вы могли вернуть долг полностью в любой момент. Грубо говоря, если на дебетовке лежит 80 000 ₽, то и по кредитке лучше потратить за месяц не больше этой суммы. На случай непредвиденных трат стоит держать финансовую «подушку безопасности» или оформить рассрочку в приложении — об этом расскажем дальше в статье.
2. Возвращать задолженность по кредитке до окончания беспроцентного периода, чтобы не начислялись проценты. По Тинькофф Платинум максимальный беспроцентный период — 55 дней начиная с даты выписки по кредитке. Вам не придется его считать самостоятельно — дата окончания указана в приложении Тинькофф на экране карты.

Теперь расскажем план действий для одного месяца, чтобы зарабатывать на кредитке и дебетовке:

1. Вы получили зарплату и положили ее на счет Tinkoff Black.
2. В течение месяца потратьте 3000 ₽ со счета Tinkoff Black. Это нужно, чтобы начислялся процент на остаток. Больше этой картой для покупок не пользуйтесь.
3. Дальше платите кредиткой за все покупки. Но не снимайте наличные и не переводите деньги — на эти операции не действует беспроцентный период, и банк сразу начисляет комиссию.
4. Погасите долг по кредитке до окончания беспроцентного периода. Дату и сумму задолженности вы узнаете из выписки по счету, которую банк присылает раз в месяц. Чтобы погасить задолженность, просто переведите деньги со счета дебетовой карты на кредитку. Платить проценты не придется, так как вы гасите долг в беспроцентный период.

Что в итоге: пока вы тратите деньги с кредитки, ваши деньги лежат на дебетовой карте и приносят доход — 4% годовых на остаток, а если у вас подписка Tinkoff Pro — 7%.

При стандартном для крупного города бюджете 60—120 тысяч рублей в месяц за год на сочетании кредитки и дебетовки дополнительно можно заработать 3—5 тысяч рублей только на процентах на остаток.

Как и с Tinkoff Black, на покупки с Тинькофф Платинум каждый месяц начисляется кэшбэк. По дебетовой карте он будет приходить сразу в рублях, а по кредитной — в бонусных баллах. Кэшбэком по кредитке можно компенсировать траты в ресторанах и кафе, оплату билетов на поезд или связь от Тинькофф. Курс обмена: 1 балл = 1 ₽. При компенсации спишутся бонусы, а потраченная сумма в рублях вернется на счет кредитки.

Для примера мы взяли один месяц и две карты — Tinkoff Black и Тинькофф Платинум:

Чтобы получать больше кэшбэка, учитывайте особенности каждой карты. Например, повышенные категории с кэшбэком до 15% — фишка Tinkoff Black, которой нет у других карт. Раз в месяц вы устанавливаете категории, по которым будете получать кэшбэк. Есть два варианта — все четыре кэшбэка повышенные или 1% на все покупки и три повышенные категории.

По Тинькофф Платинум за все покупки начисляем 1% баллами. В этом случае можно сочетать две карты так: все четыре категории для Tinkoff Black выбирать с повышенным кэшбэком, а остальные покупки оплачивать кредиткой. Так, вы будете получать кэшбэк за любые покупки и дополнительно сможете задержать деньги на счете дебетовой карты, чтобы получить проценты на остаток на большую сумму, как в нашем первом примере.

Если есть кредитная и дебетовая карта, то практически любую покупку можно сделать рассрочкой. Ограничений по магазинам нет: рассрочка подключается уже после оплаты и не нужно договариваться с продавцом и оформлять договор. Длительность вы выбираете сами — до 12 месяцев. Рассрочка беспроцентная, но есть разовая комиссия за подключение, которая зависит от срока и стоимости покупки. Преобразовать в рассрочку можно покупку от 1000 ₽, главное, чтобы она прошла в текущем расчетном периоде.

Выгоднее переводить в рассрочку крупные покупки, чтобы:

• уменьшить разовую нагрузку на бюджет в случае непредвиденных трат и разделить платеж на равные части;
• задержать деньги на дебетовой карте для процентов на остаток;
• получить повышенный кэшбэк до 15% по дебетовке вместо стандартного 1% по кредитке — самый выгодный вариант.

Чтобы оформить рассрочку, план действий такой:

1. Оплатите покупку дебетовкой. Кэшбэк придет как обычно — в дату выписки. Если покупка была в категории повышенного кэшбэка, начислим больше.
2. Переведите покупку в рассрочку на Тинькофф Платинум. В приложении Тинькофф найдите операцию среди покупок или в списке «Доступна рассрочка» — напротив будет синий значок. Выберите наиболее удобный для вас срок и ежемесячный платеж.
3. Потраченные деньги вернутся на счет дебетовки и одновременно спишутся с кредитки, включая комиссию за подключение. Если за покупку по дебетовке получили повышенный кэшбэк, он тоже сохранится.
4. Выплачивайте рассрочку равными платежами. Вносить платежи нужно будет в течение нескольких месяцев на счет кредитки. В это время ваши собственные деньги будут сохранены на дебетовой карте, на них будет начисляться процент на остаток.

Допустим, вы покупаете мебель за 60 000 ₽, а по дебетовке у вас как раз повышенный кэшбэк в категории «Дом, ремонт» — 5%. Значит, по карте Tinkoff Black кэшбэк — 3000 ₽, а по Тинькофф Платинум — только 600 баллов, то есть 1%. Чтобы получить в 5 раз больше кэшбэка, можно сначала оплатить покупку Tinkoff Black, а потом перевести ее на кредитку Тинькофф Платинум как рассрочку.

Например, вы выбрали рассрочку на 4 месяца с ежемесячным платежом 15 000 ₽.На дебетовую карту вернется 60 000 ₽. С кредитной карты спишется 60 000 ₽ + около 2400 ₽ комиссии за подключение. Пока будете платить рассрочку, деньги на дебетовке будут зарабатывать процент на остаток. За четыре месяца — около 500 ₽. Итого заработаете 3500 ₽ против 600 баллов.

Если у вас открыт кредит или кредитная карта в другом банке, которые вы погашаете с вашей карты Tinkoff Black, то и здесь вам пригодится кредитка Тинькофф Платинум. С ее помощью можно перевести деньги в другой банк, чтобы закрыть кредиты и до 120 дней не платить проценты на сумму погашения. Услуга называется «Перевод баланса». Она подключается бесплатно.

Особенно выгодно воспользоваться услугой, если на кредитке в другом банке заканчивается льготный период и есть риск не успеть погасить задолженность. Вы можете закрыть этот долг услугой «Перевод баланса», и у вас будет еще 120 дней, чтобы вернуть всю сумму без процентов. При этом вы можете выбрать, как погасить долг: всю сумму сразу или вносить на карту понемногу, но регулярно.

План действий при «Переводе баланса»:

1. Напишите в чат приложения Тинькофф и скажите, что вы хотите подключить «Перевод баланса». Понадобятся реквизиты счета или кредитной карты в другом банке и сумма задолженности. Важно, чтобы кредит в другом банке был оформлен на вас — закрыть так кредит родственников или друзей не получится.
2. Сотрудник перечислит деньги в другой банк, сумма спишется с Тинькофф Платинум. Самому так перевести деньги на кредитку или по кредиту в другой банк нельзя. Операция от вашего имени пройдет как обычный перевод, и на нее сразу будут начислены проценты. Поэтому «Перевод баланса» может сделать только сотрудник Тинькофф.
3. Возвращайте деньги на Тинькофф Платинум как вам удобно. Проценты начисляться не будут — будет только минимальный платеж, который нужно вносить раз в месяц.

Кредитный лимит до 700 000 ₽ — для каждого клиента он определяется индивидуально и зависит от данных, указанных в заявке.

Кэшбэк бонусами за любые покупки по кредитке — накопленные баллы можно потратить на ужин в ресторане, доставку еды, билеты на поезд или мобильную связь от Тинькофф. Курс обмена баллов на рубли — один к одному.

Беспроцентный период до 55 дней — действует на все покупки по карте.

Годовое обслуживание 590 ₽ — но если подключена подписка Tinkoff Pro, то обслуживание и дебетовой, и кредитной карты будет бесплатным.

Бесплатный выпуск и доставка — в крупные города привезем карту домой или в офис на следующий день после одобрения заявки. Время доставки согласуем с вами, чтобы не приходилось долго ждать представителя банка. От вас понадобится только паспорт.