Как зарабатывать на сочетании дебетовой и кредитной карты

Что нам понадобится

Я пользуюсь дебетовой Tinkoff Black и кредиткой ALL Airlines, которая заявлена как карта для путешественников. Я себя к путешественникам не отношу — летаю только в отпуск пару раз в год, — но все равно эта карта для меня самая выгодная из всей линейки. Вот главное о карте.

Тинькофф возвращает часть стоимости покупок:

• До 15% за покупки билетов в кино, театры и на концерты в разделе «Город» приложения Тинькофф.
• 10% за бронирование отелей через Тинькофф Путешествия.
• 5% за покупку готовых туров и билетов на поезд через Тинькофф Путешествия.
• 7% за покупку авиабилетов в Тинькофф Путешествиях (по Tinkoff Black — 5% за туры, ж/д и авиабилеты).
• 2% за авиабилеты на официальных сайтах авиакомпаний «Аэрофлот», «Победа», «Уральские авиалинии», Utair и S7 Airlines (по Tinkoff Black — 1%). Но важно помнить, что за билеты, купленные не в Тинькофф Путешествиях и не на сайтах указанных выше авиакомпаний, не будет ни миль, ни кэшбэка.
• 2% за другие покупки (по Tinkoff Black — 1%).
• 1% за операции в разделе «Платежи и переводы» в приложении и на Tinkoff.ru (по Tinkoff Black не начисляется).

Кроме карт нам понадобятся два важных правила:

1. Никогда не снимать наличные с кредитки.
2. Всегда гасить долг в беспроцентный период.

Если соблюдать эти правила, тратиться на кредитку вообще не придется — скорее всего, обслуживание карты будет отбиваться полученными бонусами.

Как работает схема

Алгоритм такой: я получаю зарплату на карту Tinkoff Black и перевожу ее на накопительный счет. Он открывается бесплатно, а на остаток по нему начисляются проценты. Больше зарплату не трогаю — в ход идет карта ALL Airlines. Этой картой я оплачиваю все покупки, коплю мили, а потом компенсирую ими стоимость авиабилетов.

Проценты по кредитке я не плачу, потому что гашу весь долг в беспроцентный период. Каждый месяц приходит выписка с суммой, которую нужно внести — я просто перевожу ее с дебетовой карты или накопительного счета.

Такая связка дебетовой и кредитной карты выгодна по двум причинам.

Проценты на остаток. Пока я плачу кредиткой, моя зарплата лежит на накопительном счете и приносит дополнительные 7% годовых.

Больше бонусов. Миль за обычные покупки по ALL Airlines дают в два раза больше, чем кэшбэка по Tinkoff Black: 2% вместо 1%. За ЖКХ и другие платежи тоже вернут 1% — если платить в приложении и на Tinkoff.ru. А еще есть повышенные мили за авиабилеты, отели и путешествия.

Как компенсировать мили

Когда накопится достаточное количество миль, я компенсирую ими авиабилеты: расплачиваюсь за них картой, а потом возмещаю стоимость.

Тут есть нюанс: минимальная компенсация — 6000 миль. Если билет стоит 4800 ₽, спишут 6000 миль, а на счет поступит 4800 ₽. Поэтому я стараюсь подгадывать с билетами и покупаю так, чтобы свести к минимуму потери из‑за этого правила.

Выгоднее компенсировать авиабилеты, купленные через Тинькофф Путешествия. Тогда при компенсации билета списывают мили по курсу 1 миля = 1 ₽. Например, если билет стоил 7800 ₽, спишут 7800 миль.

Если покупать билеты через другие сайты, мили списываются с шагом 3000. Вот как это выглядит:

Например, мне нужно купить два билета: за 5800 ₽ и 4300 ₽. Выгоднее оформлять их разными покупками и компенсировать только билет за 5800 ₽: тогда я потрачу 6000 миль и получу 5800 ₽. А если оформлять билеты одной покупкой, на компенсацию я потрачу 12 000 миль, а получу только 10 100 ₽ — потеряю 1900 миль.

Есть еще хитрость: если при покупке билета вы уже знаете, что будете компенсировать его, есть смысл добирать дополнительные услуги, чтобы потеря миль была минимальной.

Сколько я заработал на ALL Airlines

За последние 12 месяцев мои траты по карте ALL Airlines составили 831 917 ₽. За эти траты я получил 25 241 милю — получается, что я вернул милями около 3% от расходов.

Я потратил 21 000 миль: компенсировал авиабилеты на 19 886 ₽ — эта сумма вернулась рублями мне на счет.

Обслуживание карты ALL Airlines стоило мне 1890 ₽ в год — вычтем эту сумму из компенсации.

Получается 17 996 ₽ — чистый рублевый доход, который я получил за пользование кредиткой.

Если бы эти 831 917 ₽ я потратил по дебетовой карте Tinkoff Black, то получил бы 8319 ₽ кэшбэка — почти на 10 000 ₽ меньше.

На одной только бонусной программе получилось заработать 10 000 рублей из ничего. На самом деле доход еще больше.

Вот почему:

1. Я не учел процент на остаток по накопительному счету — пока я трачу с кредитки, моя зарплата лежит и приносит дополнительный доход. У меня получается примерно 300⁠—⁠350 рублей в месяц дополнительно, это 4000 рублей в год.
2. На моем счете осталось еще 4000 миль. Пока что их не хватает для компенсации, но я накоплю 6000 миль и компенсирую еще какой-нибудь авиабилет — и это будет еще 5⁠—⁠6 тысяч рублевого кэшбэка по карте ALL Airlines.

Как заработать еще больше

Есть два способа.

1. Выбирать повышенный кэшбэк по Tinkoff Black. Каждый месяц можно выбрать три категории повышенного кэшбэка и получать по ним 2⁠—⁠15% от всех покупок. Такие траты лучше оплачивать дебетовой картой — так общий доход по банковским картам станет еще больше.
2. Подключить подписку Tinkoff Pro. С ней на остаток по Tinkoff Black и накопительным счетам банк будет начислять 5% годовых. Для Tinkoff Black есть условия: процент на остаток начисляется на сумму до 300 000 ₽, если тратите с карты от 3000 ₽ за расчетный период. По накопительному счету таких условий нет.

При этом обслуживание Tinkoff Black будет бесплатным, а ALL Airlines обойдется в 945 ₽ в год вместо 1890 ₽.