Кредитная история — это досье на вас как на заемщика. В нем рассказано, какую сумму и когда вы занимали, платили вовремя или задерживали, были вторым заемщиком или поручителем, обращались ли в другие банки за кредитами.
Хорошая кредитная история повышает шансы получить значительный кредитный лимит. Как понять, что кредитная история хорошая
Данные о ваших кредитах хранятся в БКИ — бюро кредитных историй. Это юридические организации, которые собирают, хранят и передают банкам информацию о заемщиках.
Ваша кредитная история может быть в одном бюро, нескольких или во всех. Каждый банк сам решает, с какими бюро сотрудничать, поэтому информация о вас в каждом бюро может быть разной. Как найти и проверить свою кредитную историю
Если у вас есть кредитный продукт Тинькофф, информацию о нем можно получить в одном или нескольких бюро, с которыми мы сотрудничаем:
Кредитную историю хранят семь лет. Если за это время она не обновлялась, кредитную историю удалят. Для этого семь лет нужно не пользоваться кредитными продуктами, не иметь никаких обязательств перед банками и МФО и не иметь долгов по суду.
С помощью кредитной истории банки проверяют надежность клиентов и решают, давать ли им кредит, а если давать, то какой. Банку нужно оценить заемщика и понять, насколько он добросовестный и сможет ли вернуть деньги. В какой бы банк вы ни обратились, любой из них будет смотреть вашу кредитную историю. Как проверить свою кредитную историю
Узнать, есть ли в ней ошибки. Например, просрочки, которых не было, задвоение кредита по техническим причинам или опечатки в паспортных данных. Следить за ошибками в кредитной истории нужно самостоятельно: банки этого не делают. Как исправить ошибки в кредитной истории
Узнать, не числится ли на вас чужой долг. Такое может случиться в двух случаях. Первый — паспортные данные попали к мошенникам и они оформили кредит на них. Второй — у заемщика есть тезка с такой же датой рождения, а кредиты двух людей склеились в одну кредитную историю по технической ошибке.
Оценить шансы на получение кредита. Если что‑то в кредитной истории будет не так, вы сможете устранить все ошибки и несоответствия до того, как подадите заявку на новый кредит. Почему банк может не одобрить выдачу кредитной карты
Шаг 1. Запросите список БКИ, где хранится ваша кредитная история. Бесплатно получить список бюро кредитных историй можно на портале госуслуг:
Шаг 2. Скачайте список кредитных бюро. На портале госуслуг перейдите в уведомления, откройте письмо «Предоставление информации о бюро кредитных историй» и скачайте отчет. В документе увидите перечень кредитных бюро, их юридические адреса и сайты организаций.
Шаг 3. Запросите кредитную историю. Выберите бюро, зарегистрируйтесь на его сайте и подтвердите личность через госуслуги. После этого сможете заказать бесплатный отчет с кредитной историей.
В каждом БКИ можно дважды в год бесплатно получить кредитную историю и узнать о задолженностях. Все дополнительные запросы будут платными.
Банки по‑разному оценивают кредитные истории, но можно выделить такие общие критерии, их влияние на кредитную историю и решение банка.
| Плохая кредитная история | Хорошая кредитная история | |
|---|---|---|
| Просрочки | ❌ Частые и длительные просрочки | ✅ Без просрочек или с незначительными редкими задержками |
| Долговая нагрузка | ❌ Высокая: на платежи по кредитам уходит большая часть дохода | ✅ Низкая: заемщик адекватно оценивает свою платежеспособность |
| Количество заявок на кредиты одновременно | ❌ Много заявок сразу в несколько банков | ✅ Заявки только при необходимости |
| Возраст кредитной истории и количество закрытых кредитов | ❌ Нулевой возраст или давно закрытый кредит затрудняют оценку текущей платежеспособности | ✅ Старше года и успешно выплаченные кредиты |
| Разнообразие закрытых кредитов | ❌ Много займов на небольшие суммы и сроки | ✅ 2-3 кредитных продукта |
Теперь подробнее расскажем про каждый критерий.
Просрочки. Если человек вовремя выплачивает кредиты, это хороший знак для банка. Такие заемщики имеют выше шансы на получение кредитной карты или другого кредитного продукта. Если задержки по платежам частые и долги, то кредитная история быстро ухудшается. Банк может предложить менее выгодные условия или откажет вовсе.
Долговая нагрузка. Заемщику с высокой долговой нагрузкой банк скорее всего откажет, потому что человек может не справиться с ежемесячными платежами по кредитам. Лучше не рисковать и адекватно оценивать доходы и расходы.
Количество заявок на кредиты одновременно. Когда много таких заявок, у банка может сложиться впечатление, что заемщик находится в безвыходной финансовой ситуации и выплачивать долг не сможет. Не стоит подавать массовые заявки даже ради интереса.
Возраст кредитной истории и количество закрытых кредитов. Чем старше кредитная история, тем больше в ней полезной для банка информации о заемщике: например, какие кредиты брал, на какую сумму и как их выплачивал. Чем больше успешно выплаченных кредитов, тем надежнее в глазах банка выглядит человек.
Заемщиков с небольшой кредитной историей оценить сложно. Конечно, только из‑за отсутствия кредитной истории в кредитке не откажут, но кредитный лимит может быть небольшим.
Разнообразие закрытых кредитов. Банк может точнее оценить финансовую дисциплину того заемщика, который успешно пользовался разными кредитными продуктами: ипотекой, кредитной картой, рассрочкой, кредитом наличными, автокредитом. Необязательно, чтобы в кредитной истории были сразу все виды, достаточно 2—3 продуктов.
Самые частые ошибки в кредитной истории — это незакрытые кредиты, которые выплатили полностью, или просрочки.
Если нашли ошибку, напишите заявление в бюро кредитных историй. К заявлению приложите доказательства: квитанции об оплате кредита, заявление на расторжение счета — все, что докажет ошибку банка, передавшего неверные сведения о вашем кредите в бюро кредитных историй.
В Тинькофф-журнале есть статья о том, как исправить ошибки в кредитной истории.
Единственный рабочий способ — повысить свой уровень финансовой дисциплины и показать банку, что вы соблюдаете все условия кредитования.
Погасите долги. Внесите просроченные платежи и продолжайте оплачивать текущие вовремя. Так банк увидит, что вы справляетесь с текущей нагрузкой и соблюдаете условия.
Закройте действующие кредиты. Только после этого оформляйте новые кредитные продукты — например, карту или рассрочку на товары с небольшой стоимостью.
Реструктуризируйте долг. Если погасить кредит по текущим условиям не получается, попробуйте реструктуризировать его: увеличить срок погашения и снизить размер ежемесячного платежа. Как сделать реструктуризацию кредита в Тинькофф
Рефинансируйте кредиты. Если у вас один или несколько кредитов в разных банках, можно обратиться в один из них или новый банк за рефинансированием. Он выкупит ваши долги и предложит новые условия для комфортного погашения кредита. Так в кредитной истории будет отображаться только один активный договор. Когда стоит рефинансировать кредит и какие условия в Тинькофф
Платите своевременно. Чтобы улучшить кредитную историю, нужно вовремя вносить платежи по кредитам. Например, если постоянно пользоваться кредитной картой и гасить долг без просрочек, со временем кредитная история станет лучше.
Закажите карту S7 — Tinkoff и путешествуйте на выгодных условиях