Как уже ранее писала, этот пост навеян мыслью, а есть ли плохие финансовые продукты? Возможно, выйдет серия по разным продуктам. Эта мысль возникла в том числе и из-за комментариев под постом @Invest_Dim о предложение ему кредитной карты (КК) Сбербанка. Комментарии разделились на две стороны: 🔴КК - абсолютное зло, которое порабощает пользователей; 🟢КК - отличный инструмент. Какая позиция верна? 🤔 Про саму кредитную карту и как ей пользоваться я писала в посте https://www.tinkoff.ru/invest/social/profile/Panda_i_dengi/c3c234ce-ffab-4ec2-9bab-abfc51a193b9?utm_source=share поэтому тут просто приведу случаи из банковской жизни. 1️⃣Первый случай относительно свежий, он произошел, когда у банков пошла мода разрешать снятие/переводы в льготный период (ЛП). Обратилась женщина, которая оформила сразу несколько таких КК и вот с какой целью: она снимала деньги с КК и открывала вклад. Пока шёл ЛП, она вносила средства без переплат, дожидалась обновления ЛП и повторяла всё ещё раз. Просто ей проще возвращать долг банку, чем откладывать самостоятельно и таким образом у неё получалось создать накопление и не переплачивать банку, так как она вносила всё своевременно. 2️⃣Второй случай со времен, когда я работала в Оренбурге примерно 2019 г. Обращается клиент с претензией, что банк требует денег, а платить ему нечем. Начинаем разбираться, смотрим, а у клиента 2 КК с лимитами 2 и 3 млн, на которых красуется остаток ближе к 0. Для понимания ситуации, в те года, он мог с каждой КК по 2-3-хкомнатной квартире взять. Как он оформил такие лимиты - загадка, потому что обычно такие лимиты идут премиальным или критично важным клиентам. Теперь клиент пришёл ругаться, потому что платить он не будет и ему нечем, так как платежи по каждой КК выше его зарплаты, а банк надоел своими сообщениями и звонками. Смотрим, разговариваем, разбираемся дальше. Оказывается он несколько лет тратил деньги с КК, внося минимальные платежи с другой КК, так чередуя их. Получалось, что остаток на КК постепенно уменьшался, ведь за месяц он потратит, например, 150 000, а внесет минимальный платеж 20 000. И все ему нравилось, все хорошо было, до тех пор, пока на КК деньги не закончились и он не смог внести следующий платеж. Только тогда ему пришло понимание, что нужно вносить свои кровные. Чем закончилась эта история не знаю, так как клиент вышел на длительную просрочку и с ним уже общался другой отдел, но мне слабо верится, что спокойно, легко и одномоментно он погасил задолженности. Так вот и получается, что фин продукт один - КК, а применение разное: в одном случае она помогает сформировать накопление и выступает крутым помощником, а в другом стала долговой ямой. У каждого продукта есть свои особенности, которые нужно учитывать, чтобы продукт помогал, а не вредил. У КК они следующие: 🔷Лимит. Банк в одностороннем порядке может уменьшать или увеличивать лимит. Увеличивать - звучит не страшно, ведь если большой лимит не нужен, то можно написать обращение и уменьшить до комфортного. А вот уменьшение лимита может стать неожиданностью, когда средства нужно будет вносить в бОльшем объёме, чем планировалось, даже несмотря на то, что не вышли с ЛП. Вот у меня был такой случай. Поэтому лимит по КК рекомендуется не больше 50% от зарплаты, чтобы в таких ситуациях спокойно погасить задолженность. 🔷ЛП. Выбирать нужно комфортный ЛП, а не максимальный. На практике наблюдала, чем больше ЛП, тем чаще клиенты выпадают из него, а если в течение ЛП вносить никакие платежи не нужно - то владельцы таких карт ещё чаще выпадают за него. У меня КК 55 дней - это самый маленький ЛП из предлагаемых. Пробовала ЛП 120 - сразу выпала с него. 🔷Минимальный платеж. Мин платеж не идёт весь на погашение задолженности, он идёт на основной долг (3-5% от долга) и проценты. Поэтому если вносить мин платежами, то кажется, что долг не уменьшается. Если выпали с ЛП, то рассчитайте сумму, удобную для взноса, но не меньше мин платежа и вносите именно её. #панда_учит