Что такое кредит и как он устроен

Кредит — это договор между клиентом и банком, по которому клиент получает деньги и обязуется вернуть их с процентами в оговоренный срок. При этом возвращать нужно не всю сумму разом, а небольшими частями каждый месяц. Такой подход облегчает нагрузку на персональный бюджет.

В кредит можно получить не только наличные, но и товар или услугу, например телефон или установку зубных имплантов. При этом ни основные параметры займа, ни процесс его возврата никак не изменятся. Поэтому для удобства примеров мы будем использовать самый распространенный тип — кредит наличными. Подробнее про кредит на покупку в магазине

Чтобы понять, как все работает, нужно познакомиться с несколькими банковскими терминами. Мы сделаем это на примере займа на сумму 300 000 ₽, который выдали по ставке 14% на 3 года.

Остаток долга — это сумма, которую клиент занял у банка. В нашем примере это 300 000 ₽. С каждым регулярным платежом сумма остатка долга уменьшается: после шестого платежа она составляет 258 064 ₽, а после двадцатого — уже 148 852 ₽.

Регулярный платеж — это сумма, которую требуется вносить каждый месяц по договору кредита. В нашем примере он равен 10 260 ₽. Регулярный платеж состоит из двух частей: первая идет на выплату основного долга, вторая — на уплату процентов банку.

Еще в регулярный платеж можно включить оплату дополнительных услуг — например, услуги «Снижение платежа», которая снижает на время платеж, если у клиента появились финансовые трудности. Подробнее про услугу «Снижение платежа»

Проценты — это плата банку за то, что он предоставил клиенту заемные деньги. Проценты начисляют на сумму основного долга. Поэтому вместе с уменьшением основного долга уменьшается и сумма процентов.

Ставка по кредиту — это число, которое определяет размер процентов банка. Чем выше ставка, тем дороже заем для клиента.

Расчетный период — это отрезок времени между двумя ближайшими регулярными платежами. Его длительность меняется в зависимости от длины текущего месяца.

Стоимость кредита — состоит из платы банку за использование его денег (это и есть проценты), а также платы за обязательные услуги, прописанные в договоре. Такой услугой может быть, например, страхование жизни.

Это самый простой тип кредита из тех, что можно получить в банке. В целом такой заем можно потратить на любые цели, ограничений нет. Но чаще всего его берут для оплаты каких‑то товаров или услуг, например бытовой техники, ремонта жилья, услуг стоматолога, туристических путевок и даже продуктов в магазине. Именно поэтому его и принято называть потребительским.

В Тинькофф денежный заем на любые цели называется «кредитом наличными» — и это полный аналог потребительского кредита. Главное его отличие от потребкредитов в классическом понимании в том, что наличные вы получаете не сразу на руки, а сначала на карту — и уже потом можете распоряжаться ими как захотите: снять в любом банкомате целиком или по частям, а также расплатиться за товары и услуги денежным переводом или прямо картой. Так сделано в первую очередь для удобства клиентов: не нужно идти в банк, чтобы получить сразу всю сумму наличных на руки, а потом думать, как безопасно дойти с этой суммой до дома или магазина.

Всего банк выдает 8 видов кредитов. Они различаются целями, на которые можно потратить деньги, и условиями оформления.

Кредит наличными без залога — на любые цели, для получения нужен только паспорт. Максимальная сумма — 5 000 000 ₽, срок — до 5 лет.

Кредит под залог автомобиля — на любые цели. Можно получить до 7 000 000 ₽ на срок до 7 лет, но нужно оформить залог на машину, при этом она останется у вас в собственности.

Кредит под залог недвижимости — на любые цели. Залог облегчает одобрение займа и позволяет получить до 30 000 000 ₽ на срок до 15 лет. Недвижимость остается в вашей собственности.

Рассрочка или кредит в магазине — оформляется прямо в точках продаж или на страницах интернет-магазина. Банк переводит деньги напрямую продавцу, а вам остается лишь забрать свою покупку.

Автокредит — наличные на покупку нового или подержанного автомобиля. Можно получить до 8 000 000 ₽ на срок до 5 лет. При этом на купленную машину оформляется залог, но она останется в вашей собственности.

Кредит на образование — деньги на оплату любой ступени высшего образования в российских вузах, а также на сопутствующие расходы: аренду жилья, ежемесячные траты и оплату учебного оборудования. Сумма займа может достигать 15 000 000 ₽, а срок — 15 лет. Выдается под залог квартиры.

Ипотека — кредит на покупку недвижимости с лимитом 30 000 000 ₽ и сроком до 30 лет.

Рефинансирование — это кредит для погашения старых долгов. Благодаря более выгодным условиям рефинансирование позволяет погасить действующие кредиты в других банках, чтобы уменьшить ежемесячные платежи и снизить общую переплату по займам. Можно рефинансировать потребительский кредит, кредитную карту, автокредит, ипотеку или несколько кредитов разом. Сумма достигает 5 000 000 ₽, а срок — 7 лет. В случае с рефинансированием ипотеки — до 30 000 000 ₽ на срок до 30 лет.

В Тинькофф для расчета применяют формулу: Основной долг × Ставка кредита / Количество дней в году. В результате получается сумма процентов, набегающая за один календарный день. Если в формулу добавить количество дней в расчетном периоде, получится сумма процентов, набегающая к очередному регулярному платежу.

Проценты начисляются каждый день — в Тинькофф это происходит автоматически между 21:00 и 03:00 по московскому времени.

Количество дней в расчетном периоде заметно влияет на сумму процентов. Например, если бы заем взяли не в январе, а в феврале, сумма процентов в первом платеже была бы ниже. Всё потому, что февраль — короткий месяц: между 16 февраля и 16 марта — 28 дней, а между 16 января и 16 февраля — 31 день.

С каждым регулярным платежом сумма начисляемых процентов снижается — потому что снижается остаток основного долга, от которого и рассчитываются проценты.

Проценты начисляются с даты, когда кредитные деньги поступили на ваш счет и у вас появилась возможность ими пользоваться. До этого момента проценты не начисляются.

На активацию дается 60 дней — если не уложиться в этот срок, банк отменит свое решение. После этого вы сможете подать новую заявку, но условия, на которых банк будет готов выдать заем, могут измениться.

Кроме того, банк может передумать выдавать кредит, если с момента одобрения заявки и до активации финансовое состояние заемщика изменилось. Например, если клиент получил заем в другом банке или просрочил платеж по действующему. Об этом станет известно из бюро кредитных историй, куда банки сообщают обо всех выданных займах и просрочках.

Это основная ставка по вашему кредиту, а также дополнительный параметр — «средний процент переплаты за год». Ниже расскажем, чем они друг от друга отличаются.

Ставка по кредиту используется, чтобы подсчитать проценты, набегающие за каждый день займа. Именно по этой ставке банк рассчитывает ежемесячные платежи, добавляя в формулу количество дней в текущем расчетном периоде. Например, вы внесли регулярный платеж 16 мая, сразу после платежа сумма начисленных процентов будет равна 0. Чтобы подсчитать проценты, которые набегут к моменту следующего платежа — 16 июня, — используют формулу:

Средний процент переплаты за год показывает, сколько в среднем вы заплатите за каждый год использования кредита, не считая возврата самого долга. Этот параметр рассчитывается по формуле:

Средний процент переплаты тоже указывают в документах по кредиту. Банк рассчитывает его индивидуально для каждого кредита — так же, как ставку.

Если вы оформили заем в Тинькофф, возвращать долг предстоит регулярными платежами, равными по сумме. Такой подход упрощает планирование своего бюджета, так как заранее известно, сколько нужно заплатить по займу каждый месяц. Кредит, который возвращается равными по сумме платежами, называется аннуитетным.

Чтобы определить сумму регулярного платежа по аннуитетному кредиту, банк складывает все составляющие долга: сумму займа, проценты за весь срок кредита и стоимость дополнительных услуг, если они оформлены. Полученный результат делится на срок кредита в пересчете на месяцы. Найденная таким образом сумма — это и есть ежемесячный платеж, который предстоит вносить по графику.

Чтобы платить за кредит было удобнее, банк округляет ежемесячный платеж в большую сторону до десятков рублей — например, с 10 253,28 до 10 260 ₽. Такую сумму проще переводить и легче собрать купюрами для пополнения через банкомат.

Деньги для округления регулярного платежа банк берет из последнего платежа по графику, уменьшая его на соответствующую сумму. Это одна из причин, по которым финальный платеж может отличаться от остальных, — из‑за этого его еще называют корректировочным.

Почему регулярный платеж в Тинькофф может отличаться от расчетов в сторонних онлайн-калькуляторах

Чаще всего различия связаны с индивидуальными методами расчета регулярного платежа. Каждый банк вправе использовать для этого собственные методики.

Чтобы посмотреть график платежей в Тинькофф, на главном экране приложения выберите «Счет обслуживания кредита» → «Показать график платежей».

Где посмотреть реквизиты для внесения регулярного платежа

Зависит от того, получили вы кредит наличными или у вас кредит на покупку, оформленный в магазине. Во втором случае вы не получаете на руки деньги, а просто забираете уже оплаченный товар или услугу.

Если вы получили наличные, ежемесячный платеж будут списывать с карты, на которую банк зачислил средства. Реквизиты ее счета можно посмотреть в приложении Тинькофф: счет дебетовой карты → «Реквизиты».

Если заем оформлен на покупку в магазине или на оплату услуги, банк откроет для вас счет обслуживания, куда нужно переводить ежемесячный платеж. Реквизиты этого счета отображены в приложении Тинькофф: «Счет обслуживания кредита» → «Реквизиты». Как пополнить счет разными способами

Как убедиться, что регулярный платеж списан корректно

Внести платеж нужно в дату, указанную в графике, вплоть до 23:59 по московскому времени. Если уложиться в срок, мы спишем платеж до утра следующего дня и просрочки не будет. Убедиться, что все прошло как надо, можно в приложении Тинькофф, на экране с графиком: списанный платеж помечается зеленой галочкой.

Перенести дату платежа можно самостоятельно — в приложении Тинькофф, в чате личного кабинета на tinkoff.ru или позвонив по телефону 8 800 555-09-11.

Чтобы поменять дату самостоятельно в приложении, на главном экране выберите «Счет кредита» → «Детали кредита» → «Изменить дату платежа».

Просрочка платежа — это нарушение условий договора, она приводит к начислению штрафа. Размер штрафа зависит от тарифа, но обычно составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. Штраф за просрочку начисляют, пока клиент не внесет на счет всю сумму регулярного платежа.

Общую сумму штрафа, начисленного за время просрочки, указывают в следующей выписке по кредиту. Этот документ приходит на электронную почту.

Как узнать сумму штрафа

Размер штрафа можно посмотреть в приложении Тинькофф. На главном экране выберите «Счет кредита» → блок «Погасите задолженность».

График платежей в случае просрочки никак не меняется — потому что количество платежей, их размер и проценты банка остаются прежними. Это значит, что помимо погашения задолженности необходимо еще вносить платежи по графику.

Отметка о просрочке остается в графике даже после погашения задолженности. Так сделано для удобства клиентов: чтобы у вас оставалась возможность найти информацию о просрочке спустя несколько месяцев.

Чтобы не допускать просрочек, рекомендуем вносить деньги в счет погашения займа немного заранее, примерно за 2–3 дня. Там они будут храниться до конца расчетного периода, когда банк спишет их в счет регулярного платежа.

Если вернуть деньги, взятые у банка, раньше срока, вы сократите время их использования, а значит, вам начислят меньше переплаты. Для возвращения займа с опережением графика платежей существует процедура досрочного погашения. Она бывает частичной и полной — сейчас разберем, как все работает.

Частичное досрочное погашение предполагает внесение дополнительных платежей к тем, что прописаны в графике регулярных платежей. В результате сокращается срок займа или сумма ежемесячного платежа, а вместе с ними — общая переплата.

Другие особенности частичного досрочного погашения

1. Дата регулярных платежей не изменится.
2. При частичном досрочном погашении вы сможете выбрать, что уменьшить: размер регулярного платежа или срок кредита.

Если вам нужно снизить долговую нагрузку прямо сейчас — уменьшайте платеж.

Например, раньше ежемесячный платеж составлял 10 260 ₽, но после того как вы досрочно погасили часть займа, регулярный платеж уменьшился до 9000 ₽.

Если вы хотите заплатить как можно меньше процентов, а платеж сейчас для вас посильный — уменьшайте срок займа. При этом любая сумма, внесенная досрочно, сокращает переплату. Однако ее может быть недостаточно, чтобы график платежей уменьшился хотя бы на один регулярный платеж. Посмотрим на примерах, как разные суммы досрочного платежа влияют на кредит:

Информация о новой сумме регулярных платежей или об обновленном сроке кредита появляется в графике платежей в течение 3 часов после зачисления денег. Если вы внесли платеж поздно ночью, то изменения по графику могут отобразиться только утром.

Полное досрочное погашение предполагает единовременную выплату остатка долга. В результате кредит закрывается, и вам больше не нужно выплачивать проценты, а значит, переплата сокращается.

Часто, чтобы досрочно закрыть кредит, нужно выплатить сумму больше, чем остаток долга, который указан в приложении. Так происходит, потому что к моменту выплаты уже успели набежать проценты с даты последнего платежа.

Клиенты Тинькофф могут вносить досрочные платежи без комиссий, штрафов и каких‑либо дополнительных условий. При желании можно закрыть кредит даже на следующий день после его получения. Правда, за это время уже успеют набежать проценты, которые придется выплачивать. Как начисляют проценты по кредиту

Досрочно погасить кредит — полностью или частично — можно в приложении Тинькофф, а также написав в чат в личном кабинете на tinkoff.ru или позвонив по телефону 8 800 555-09-11.

Направлений несколько, деньги по ним распределяются в строгой последовательности, которая указана в пункте 20 статьи 5 закона о потребительском кредите. Выглядит последовательность так:

Деньги распределяются именно в этой последовательности не только при досрочных платежах, но и при регулярных ежемесячных платежах.

Если часть ваших платежей была перенесена — например, вы воспользовались кредитными каникулами, — то при досрочном погашении в первую очередь будет списан перенесенный долг. То есть даже вынужденная отсрочка или перенесение платежа не приводит к списанию долга — заемные средства банка в любом случае нужно будет вернуть.

При непогашенной просроченной задолженности все поступающие на счет деньги в первую очередь пойдут на ее погашение. То есть, чтобы внести очередной регулярный платеж, сначала необходимо закрыть просрочку. Что такое просрочка и как начисляют штрафы

Остаток долга в приложении — это остаток суммы, которую нужно вернуть банку без учета процентов и стоимости дополнительных услуг.

Регулярный платеж по графику — это сумма, которую нужно ежемесячно вносить по договору кредита. Она состоит из части основного долга, набежавших процентов банка и стоимости дополнительных услуг. Если сложить все регулярные платежи, которые осталось внести, всегда получается сумма больше, чем остаток основного долга.

У этой ситуации может быть несколько причин.

Суммы досрочного платежа оказалось недостаточно, чтобы уменьшить регулярный платеж хотя бы на 10 ₽ или уменьшить количество регулярных платежей хотя бы на месяц. В этом случае деньги пойдут на уменьшение последнего (корректировочного) платежа по кредиту. Для примера рассмотрим несколько вариантов досрочного погашения.

На счете была просроченная задолженность или штраф — тогда все поступления в первую очередь пойдут на их погашение. И только после этого — в счет досрочного погашения кредита. На что идут деньги при частичном досрочном погашении

Как узнать сумму штрафа

Точная сумма штрафа будет указана в следующей выписке, тогда его и нужно будет уплатить. Также сумму штрафа «на сегодня» можно посмотреть в приложении Тинькофф.

Возможны две причины.

Страховка обязательна по условиям вашего тарифа — поэтому при ее отключении процентная ставка займа выросла и, соответственно, увеличился размер регулярного платежа.

Посмотреть, зависит ли ставка от наличия страховки, можно в разделе 4 индивидуальных условий вашего кредита. Это документ, который вам выдают вместе с договором. Если найти его проблематично, напишите в чат поддержки в приложении Тинькофф или в личном кабинете на tinkoff.ru либо позвоните по номеру 8 800 555-09-11 — наши операторы помогут разобраться.

Страховка не обязательна — значит, она не входит в сумму основного долга и не влияет на размер регулярного платежа. Посмотреть, подключена ли страховка, можно в приложении Тинькофф → «Счет кредита» → «Показать график платежей» → следующий платеж. Если строки «Страхование задолженности» нет — значит, страховка отсутствует.

Возможно, кроме страховки у вас подключены другие платные услуги. Посмотреть это также можно в приложении. Выберите «Счет кредита» → «Показать график платежей», а затем нажмите на любой платеж. Откроется расшифровка, из каких элементов состоит платеж. Если у вас подключены дополнительные услуги, они отразятся в расшифровке.